0.25％の上昇と聞くと、小さく感じます。毎月の支払いが急に何万円も増えるわけではないなら、まだ大丈夫だと思いたくなります。
しかし住宅ローンは、金額が大きく、期間も長い借金です。0.25％でも、35年で見ると家計に与える影響はかなり大きくなります。

では、金利が上がったらすぐに繰上返済した方がいいのでしょうか。
それとも、手元資金を残してNISAや投資を続けた方がいいのでしょうか。

この記事では、3,000万円を35年で借りた場合の数字を見ながら、住宅ローン金利が何％まで上がったら繰上返済を本気で考えるべきかを、会社員の家計目線で考えてみます。

この話は、単に住宅ローンの損得だけでは終わりません。
教育費を払いながら投資を続け、55歳以降の働き方を少しでも自由にしたい。
そんな「CARE & MONEY LOG」全体で考えているテーマにもつながります。

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2026年6月13日 2026年6月13日

住宅ローン金利が上がると何が起きるのか

政策金利が上がれば変動金利も上がりやすくなる

住宅ローンの変動金利は、日銀の政策金利が上がったからといって、必ず同じ幅で一斉に上がるわけではありません。銀行ごとの基準金利、優遇幅、見直し時期によって違いがあります。

ただ、政策金利が上がるということは、銀行がお金を調達する環境も変わるということです。つまり、変動金利で借りている人にとっては、金利が上がりやすい時代に入ったと考えた方が現実的です。

金利が非常に低かった時期は、「住宅ローンは低金利で借りて、余ったお金は投資に回す」という考え方が成立しやすい時代でした。

金利が1％未満であれば、繰上返済で得られる効果より、手元資金を残す安心感や、長期投資を続ける意味の方が大きく感じられます。しかし、金利が1.5％、2％、2.5％と上がっていくと、話は少し変わってきます。住宅ローンの利息は、確実に出ていくお金だからです。

5年ルールは安心材料ではなく時間差で効いてくる仕組み

変動金利には、「5年ルール」や「125％ルール」と呼ばれる仕組みがある商品もあります。

5年ルールとは、金利が変動しても、5年間は毎月の返済額そのものを変えない、という仕組みです。

125％ルールとは、5年ごとに返済額を見直すとき、新しい返済額が前回の125％を超えないようにする、という上限のルールです。

ただし、これらのルールはすべての住宅ローンに必ずあるわけではありません。
金融機関や商品によって、返済額の見直し方法は違います。
だからこそ、「自分の住宅ローンには5年ルールがあるのか」「125％ルールは適用されるのか」「未払利息が発生した場合はどう清算されるのか」は、契約内容で確認しておく必要があります。

この部分を曖昧にしたまま、「5年ルールがあるから大丈夫」と思ってしまうのが一番怖いところです。
毎月の返済額が5年間変わらない仕組みがあったとしても、金利が上がれば、その返済額の中身（元金と利息の割合）は変わります。
毎月10万円返しているつもりでも、その中身が元金返済ではなく利息に寄っていけば、ローン残高は思ったほど減りません。

つまり怖いのは、来月いきなり返済額が増えることではありません。
気づかないうちに元金の減り方が遅くなり、数年後の返済額見直し時に家計へ重くのしかかることです。

125％ルールがある場合でも、毎月返済額の上昇が一定の範囲に抑えられるだけで、利息そのものが減るわけではありません。あとからしわ寄せが来る可能性があるなら、早めに数字を見ておいた方がいいです。

3,000万円を35年で借りた場合、金利上昇でいくら変わるか

0.25％上昇でも総返済額は約150万円増える

ここで、3,000万円を35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借りた場合を計算してみます。

細かい条件によって実際の金額は変わりますが、金利上昇の重さを見るには十分です。住宅ローンは毎月の返済額だけを見ると、どうしても感覚が鈍くなります。数千円の増加なら、なんとかなると思ってしまうからです。

下の表は、金利を0.25％刻みで1.00％から3.00％まで変えた場合の、毎月の返済額と総返済額の目安です。

※*の行は簡易計算による概算値です。正確な金額は、ご自身の借入条件で金融機関のローンシミュレーターをご確認ください。

金利1.0％から1.25％に上がるだけでも、毎月の返済額は約3,500円の増加です。

「その程度なら払える」と感じる人も多いと思います。
しかし総返済額で見ると、35年間で約149万円増えます。0.25％の上昇で、軽自動車1台分に近い金額が増えると考えると、決して小さくありません。

1％上昇すると家計への圧力は一気に変わる

金利が1.5％になると、1.0％のときと比べて総返済額は約301万円増えます。
2.0％では約617万円、
2.5％では約948万円、
3.0％まで上がると約1,291万円の差です。

ここまでくると、単なる住宅ローンの話ではなくなります。
車の買い替え、子どもの教育費、老後資金、親の介護、自分の働き方まで影響してきます。
住宅ローンの金利が上がるというのは、毎月の支払いだけでなく、将来の選択肢が少しずつ削られていくということでもあります。

繰上返済を考える金利ラインは何％か

1.5％までは慌てず家計確認

では、何％まで上がったら繰上返済を考えるべきなのでしょうか。
私の感覚では、1.5％までは慌てて大きな繰上返済をする段階ではありません。ただし、何もしなくていいという意味ではありません。
毎月の返済額、教育費、車の維持費、保険料、投資額、現金残高を見直し、「金利2％になっても生活が崩れないか」を一度計算しておく段階です。

2％を超えたら一部繰上返済を検討開始

2％を超えてきたら、一部繰上返済を検討し始めるラインだと思います。
理由は、住宅ローンの金利2％というのは、リスクなしで確実に2％の負担が発生している状態だからです。
投資で年2％を得ることは簡単そうに見えても、相場が下がれば当然マイナスになります。
一方、住宅ローンの利息は相場に関係なく発生します。ここからは「投資で増やす」だけでなく、「確実に出ていく利息を減らす」という視点が必要になります。

2.5％以上なら返済額軽減型も現実的に考える

2.5％以上になったら、かなり本気で繰上返済を考えます。
特に40代後半以降で、住宅ローンの完済年齢が定年後にかかっている場合は、ここを放置するのは怖いです。

繰上返済には、大きく2つのタイプがあります。毎月の返済額を下げる「返済額軽減型」と、返済期間を短くする「期間短縮型」です。
どちらを選ぶかは家庭によって違います。
55歳以降に働き方を変えたいなら、期間短縮型で完済時期を前倒しする意味があります。
一方、教育費や家計の余裕を優先したい時期なら、返済額軽減型で毎月の固定費を下げる方が現実的です。

3％まで上がったら投資額の見直しも含める

3％まで上がったら、私なら投資額を一部落としてでも、住宅ローン対策を優先します。

もちろん、NISAを全部やめるという意味ではありません。積立を完全に止めてしまうと、将来の資産形成が止まります。
ただ、金利3％の住宅ローンを抱えながら、無理をして満額投資を続けるのは、かなり攻めた家計になります。投資は続けるけれど、家計が壊れない金額に落とす。浮いた分を一部繰上返済や現金確保に回す。これくらいの調整は必要だと思います。

ここまでの考え方を、簡単な表にまとめておきます。ニュースで金利の話を聞いたときに、まず確認する目安として使ってください。

もちろん、これはあくまで一つの目安です。
家族構成、教育費のタイミング、現金の余裕度によって、最適なラインは家庭ごとに変わります。
ただ、何の基準もないままニュースに反応するよりは、こうした目安を持っておくほうが、落ち着いて判断できるはずです。

それでも全力で繰上返済しない方がいい理由

教育費と生活防衛資金を削る繰上返済は危ない

ここで気をつけたいのは、「金利が上がったから、現金を全部入れて繰上返済する」という考え方です。
これは危険です。
住宅ローンの利息を減らす効果は確実ですが、手元資金が薄くなると、教育費、車の買い替え、家の修繕、急な医療費に対応できなくなります。
住宅ローン残高は減ったのに、生活費が足りずにカードローンや自動車ローンを使うようになれば、本末転倒です。

特に40代後半から50代前半は、お金の出口が多い時期です。
教育費が終わったと思ったら、車が古くなり、家電が壊れ、住宅の修繕も気になり始めます。
親のこと、自分の健康、働き方の不安も出てきます。この時期に必要なのは、住宅ローンを早く消すことだけではありません。家計全体の耐久力を上げることです。

投資をやめるリスクもある

投資をやめるリスクもあります。
NISA制度を使用した投資を続けている人にとって、積立を止めることは精神的にも大きいです。
一度止めると、再開するタイミングが難しくなります。相場が下がれば怖くなり、上がれば今さら買えないと思う。
だから私は、住宅ローン金利が上がっても、投資をゼロにするのではなく、金額を調整しながら続ける方が現実的だと考えています。

40代後半からの住宅ローンは「完済」だけで考えない

55歳以降の働き方とセットで考える

住宅ローンの繰上返済を考えるとき、つい「何年早く完済できるか」だけを見てしまいます。
しかし、40代後半からは少し違います。

大事なのは、55歳以降の働き方をどれだけ自由にできるかです。
今の仕事を続けるのか、管理者を降りるのか、転職するのか、独立するのか、定年まで耐えるのか。その選択肢を増やすために、住宅ローンと投資をどう組み合わせるかを考える必要があります。

住宅ローンを減らすことは自由を増やすことでもある

住宅ローンを減らすことは、家計の固定費を下げることです。
固定費が下がれば、必要な年収も下がります。必要な年収が下がれば、働き方の選択肢が増えます。
一方で、投資資産が増えれば、将来の不安も減ります。
つまり、住宅ローンの繰上返済と投資は、どちらか一方が正解という話ではありません。どちらも、55歳以降の自由を増やすための手段です。

私の結論としては、金利1.5％までは慌てず家計確認、2％を超えたら一部繰上返済を検討開始、2.5％以上なら具体的に返済額軽減型か期間短縮型を比較、3％なら投資額の見直しも含めて住宅ローン対策を優先します。
ただし、生活防衛資金と教育費を削ってまで繰上返済はしません。家計が壊れたら、資産形成どころではないからです。

住宅ローンは、ただの借金ではありません。
家族の生活を支えるために組んだ大きな固定費です。
だからこそ、金利が上がったときに感情だけで動くのではなく、数字で見て、現実に戻して、自分の家計に合う判断をする必要があります。

次は、住宅ローンを繰上返済する場合に「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらを選ぶべきかを、55歳以降の働き方と投資継続の視点からもう少し具体的に考えてみたいと思います。

まとめ

住宅ローンの金利上昇は、0.25％であっても軽く見ない方がいいです。

3,000万円を35年で借りた場合、金利が1.0％から1.25％になるだけで、総返済額は約149万円増えます。1.0％から2.0％になれば約617万円、2.5％になれば約948万円、3.0％になれば約1,291万円の差です。これだけの差が出るなら、金利上昇を見て見ぬふりはできません。

ただし、繰上返済は万能ではありません。
現金を減らしすぎると、教育費や車の買い替え、住宅修繕に対応できなくなります。
NISAや投資を完全に止めれば、将来の資産形成も遅れます。だからこそ、金利1.5％までは家計確認、2％超で検討開始、2.5％以上で本格検討、3％なら投資額の調整も含めて対策する。このくらいの段階を決めておくと、ニュースに振り回されにくくなります。

住宅ローンをどう返すかは、55歳以降の働き方をどうしたいかにつながります。今の仕事をいつまで続けるのか。住宅ローンを抱えたまま定年を迎えるのか。投資資産を増やして選択肢を増やすのか。金利上昇は嫌なニュースですが、自分の家計と働き方を見直すきっかけにもなります。

ローン残高を見れば早く減らしたい気持ちになりますし、政策金利が上がるというニュースを見ると「繰上返済の方が安全ではないか」とも思います。そこに物価高が重なります。スーパーで会計金額を見るたびに「こんなに高かったか」と感じる一方、給料は同じようには増えません。

大企業の賃上げニュースは目にしますが、医療法人や社会福祉法人のように報酬が制度に左右される業界では、世の中の賃上げをそのまま実感できるわけではありません。処遇改善といっても、物価や住宅ローン金利の上昇に追いついている感覚はありません。

住宅ローン、教育費、老後資金の不安。そんな中で「NISAより住宅ローンを優先するべきでは」と迷うのは、投資の好き嫌いの話ではなく、家計を守る順番の話だと思っています。

結論:住宅ローン返済を最優先に、NISAも完全には止めない

先に結論を書きます。私の考えは「住宅ローン返済を最優先にしながら、NISAも完全には止めない」というものです。
返済を遅らせてまでNISAに回すのは違います。毎月の返済、生活費、教育費、最低限の現金。この順番は崩しません。その上で余力があれば、繰上返済だけに全振りせず、NISAも続けます。
理由は、繰上返済とNISAでは役割が違うからです。

繰上返済とNISA、役割の違いを整理する

• 繰上返済 = 借金を減らすお金
  住宅ローンの元本を減らし、将来払う利息を確実に減らす行動。金融相場に左右されず、借金が減るほど気持ちも軽くなります。金利が上がっている時期ほど、この安心感は大きくなります。
• NISA = 将来の選択肢を増やすお金
  将来使える資産を育てる行動。元本保証はなく、相場が下がれば評価額も下がります。それでも長い目で見れば、給料だけでは作りにくい資産を育てる場所になります。

どちらが正解かという話ではなく、役割が違うと考えると分かりやすくなります。

繰上返済は安心、でも手元資金が減る怖さもある

繰上返済の良さは分かりやすいです。元本が減れば利息も減り、借金が減る、完済が近づく。投資のように結果がぶれません。

ただし弱点もあります。一度返済したお金は、簡単には手元に戻せません。ローン残高は減っても、口座の現金は減ります。

40代後半の家計には、これから大きな支出がいくつも並びます。教育費、車の買い替え、家電の故障、家の修繕、親のこと、自分たちの老後。繰上返済だけに集中して現金が薄くなると、急な支出に弱くなります。「ローンは減ったが、手元にお金がない」という状態も、別の意味で怖いものです。

金利が上がったら、NISAをやめるべきか

ここは固定した答えを持たないようにしています。住宅ローン金利が低い時期は繰上返済よりNISAを優先しやすい場面もありますが、金利が上がれば繰上返済の価値も高くなります。

繰上返済は、ざっくり言えば「住宅ローン金利分の確実な効果」です。金利が1%台ならその分、2%、3%と上がればその分だけ意味が大きくなり、相場のように上下しません。

一方でNISAは将来増える可能性はあっても確実ではありません。長期では期待できますが、5年後、10年後に必ず増えているとは言い切れません。だから「金利が上がっても何が何でもNISA満額」という考え方は危ういと思っています。

判断材料は金利だけではありません。教育費が重なる時期か、現金は十分か、車の買い替えは近いか、家の修繕は必要か、自分の働き方に不安はないか。これらを合わせて見ないと、家計全体の判断を間違えます。

「満額NISA」より「続けられるNISA」

NISAの話になると「満額できるか」に意識が向きがちです。SNSでも満額投資や最速入金の話が多く出てきます。しかし住宅ローンと教育費がある40代家庭では、満額にこだわりすぎる必要はないと思っています。

大事なのは続けることです。月10万円が厳しいなら5万円、それも厳しければ3万円でいい。教育費や車の支出が重なる時期は、積立額を下げてもいいはずです。無理に積み立てて現金が足りなくなり、結局NISAを取り崩すなら本末転倒です。

NISAは気合いで続けるものではなく、家計に合わせて続けるものです。特に40代後半からの資産形成は、20年、30年先だけを見ていればいいわけではありません。教育費は近く、ローンも残り、車も必要で、働き方の悩みも出てきます。だからこそ、最大効率よりも「途中で折れない設計」が大事だと思っています。

55歳以降の「選べる働き方」のためにNISAを続ける

私が住宅ローンを抱えながらNISAを続ける一番の理由は、55歳以降の働き方を少しでも自由にしたいからです。今の仕事を続けるか、管理職を降りるか、通勤距離を短くするか、収入が少し下がっても体に合う働き方を選ぶか。完全に仕事を辞めるという話でなくても、将来「少し選べる」状態を作っておきたいのです。

ローン返済だけでは、この自由は作りにくいです。借金が減る安心は大きいですが、返済だけでは金融資産は増えません。家は残りますが、生活費として使えるお金は増えません。

一方でNISAだけを優先して現金がなくなるのも危険です。投資資産が増えても、急な支出のたびに取り崩していたら気持ちは落ち着きませんし、相場が悪い時に売ることになれば、何のために積み立てていたのか分からなくなります。

住宅ローン、現金、NISAのバランスを取りながら、少しずつ将来の逃げ道を作る。これが今の私にとって、現実的な資産形成です。大きく勝つより退場しない。満額より続ける。繰上返済だけでもなく、NISAだけでもない。その間に、自分の家計に合う答えがあるのだと思います。

まとめ

住宅ローンがあるならNISAより繰上返済を優先するべきか。簡単には決められません。

繰上返済は借金を減らす確実な安心で、金利が上がればその価値も高くなります。NISAは将来の資産を育てる手段で、今すぐ生活を楽にしてくれるものではありませんが、55歳以降の働き方を選ぶための準備になります。

私の答えは「住宅ローン返済を最優先にしながら、NISAも完全には止めない」。ただし満額にはこだわらず、教育費・現金・車・家の修繕・金利の動きを見ながら積立額を調整します。

住宅ローンがあるからNISAをやめるのではなく、住宅ローンがあり、給料も大きく増えにくく、物価も上がっているからこそ、NISAを完全には止めない。これが今の考えです。

もちろん迷いはあります。繰上返済の方が安心だと思う日もありますし、相場が下がれば不安にもなります。それでも、給料と現金だけに頼って将来を待つことの方が、私には怖く感じます。

次回は、住宅ローンの金利が何%まで上がったら繰上返済を考えるべきか、NISAの期待リターンと住宅ローン金利をどう比べるのか。感情ではなく数字で考えてみたいと思います。

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2026年6月13日 2026年6月13日

夕方、仕事を終えて帰宅した時でした。何気なく流れていたニュースを見て、私は絶句しました。

女性のケアマネジャーが訪問先で首を刺され亡くなられた…という報道でした。

利用者の息子に襲われたとのことです。

詳細は分かりません。
だけど自分自身が利用者宅を訪問している姿を想像してしまいました。
そして、同じ事業所で働く職員たちの顔でした。

私たちケアマネジャーは毎月利用者宅を訪問します。一人で玄関を開け、一人で話を聞き、一人で車に戻ります。それが当たり前の日常になっています。
だからこそ今回のニュースは他人事とは思えませんでした。
長年この仕事を続けてきましたが、言葉を失うニュースでした。

介護業界では過去にも訪問介護員が利用者や家族から暴力被害を受けた事件や、女性職員が性的被害に遭った事件が報道されてきました。

ニュースにならないだけで、暴言や威圧的な言動、理不尽な要求に苦しんだ経験のある介護職は少なくないと思います。

それでも私たちは利用者の生活を支えるため、義務である利用者宅へ毎月必ず向かいます。

今回のニュースを見ながら、改めて考えました。

私たちは誰かに守られているのだろうか、と。

ケアマネには逃げ場がない

長くケアマネをしていると、制度の限界と利用者や家族の思いの間に立たされる場面が何度もあります。

施設へ入れたいが空いていない。ショートステイを増やしたいが満床。

病院は退院を求めている。家族は限界を迎えている。
しかし、その全てを解決できる権限はケアマネにはありません。

それでもどうにかしろと電話が鳴るのはケアマネです。
利用者からも。家族からも。病院からも。サービス事業所からも。

私はこれまで本当に様々な利用者や家族と関わってきました。

感謝されることも多々ありました。
一方で、何度説明しても納得されないこともありました。
事業所を何度も変える人。担当者を次々と交代させる人。誰かを責めなければ気が済まない人。

そうしたケースも決して珍しくありません。

それでも担当になった以上、簡単には離れられません。

それが居宅介護支援事業所の現実です。

介護職の安全は昔から後回しだった

今回の事件を見ながら感じたのは、介護職の安全は昔から後回しにされてきたのではないかということでした。

訪問介護員への暴力。セクシャルハラスメント。

暴言。長時間拘束。人格否定。

現場では珍しい話ではありません。しかし多くの場合、表に出ません。

利用者だから仕方ない。
認知症だから仕方ない。
家族も大変だから仕方ない。

そんな言葉で福祉の現場では職員が飲み込んできた部分が多くあります。

もちろん利用者支援は大切です。
しかし利用者を支える職員も同じように守られるべき存在ではないでしょうか。

利用者を守る制度はたくさんあります。一方で、介護職を守る制度は十分とは言えません。
今回の事件は、そのことを改めて考えさせられました。

毎月訪問義務について考えてしまった

ここは誤解してほしくありません。

私はモニタリングが不要だと言いたいわけではありません。
身体状態の確認は重要です。虐待の早期発見も重要です。

しかし現場にいると考えてしまうことがあります。

本当に毎月訪問が必要なケースばかりなのだろうか。
状態が安定している利用者。
家族関係も落ち着いている利用者。
電話やICTで十分に状況把握できる利用者。

そうした方にも毎月、毎月、自宅への訪問が求められています。

その一方で、本当に支援が必要なケースへ十分な時間を使えないこともあります。

そして何より、訪問は基本的にケアマネ一人でお邪魔します。

何かが起きてもその場には誰もいません。

今回のニュースを見て、訪問支援のあり方そのものについて考えさせられました。

管理者として職員を守れるのか

ニュースを見た夜、私は管理者として考え込みました。

もし担当者が自分の事業所の職員だったら。
もし訪問していたのが自分だったら。

正直、完全に防ぐ方法は思い付きません。

利用者宅の中で起きることを事前に予測するには限界があります。
それでも出来ることはあると思います。

危険なケースの情報共有。
一人で抱え込ませない体制。必要時の同行訪問。
包括支援センターとの連携。

そして何より、職員が「怖い」と言える職場であること。

介護職は真面目です。だから我慢してしまいます。
しかし我慢は解決ではありません。

利用者を守ることと同じくらい、職員を守ることも管理者の仕事だと改めて感じました。

↓　訪問時の記録や緊急時の備えとして準備している事業所もあります

独立を考えていた私は答えが分からなくなった

実は私はここ数年、何度も独立について考えてきました。

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2026年6月1日 2026年6月1日

一人で居宅介護支援事業所を開業する。
通勤のない生活を送る。
自分の裁量で働く。

そんな未来を何度も想像してきました。

しかし今回のニュースを見て、別の現実も見えてきました。
独立すると逃げ場がなくなります。職員もいません。管理者もいません。相談相手もいません。

利用者対応も。クレーム対応も。緊急対応も。全て自分一人です。

自由を手に入れる代わりに、一人で背負うものも増える。その現実を改めて突き付けられた気がしました。だから私は今も答えが出ません。

独立したい気持ちはあります。しかし今回のニュースを見て、また考え込んでしまいました。

私たちも守られるべきではないだろうか

介護職は利用者を支える仕事です。
ケアマネジャーは利用者と家族を支える仕事です。

だからこそ、その支える側も守られなければならないと思います。

今回の事件について憶測を語るつもりはありません。
ただ、このニュースを見て不安になったケアマネは少なくないはずです。

管理者であれば、自分の職員の顔が浮かんだはずです。
そして訪問系サービスに関わる職員なら、自分自身を重ねた人も多かったのではないでしょうか。

今回の出来事をきっかけに、介護現場の安全について改めて議論されることを願っています。

まとめ

改めて、亡くなられたケアマネジャーの方へ心よりお悔やみ申し上げます。

今回の事件は私にとって単なるニュースではありませんでした。
利用者宅へ向かう自分自身の姿。職員たちの姿。
そして独立を考えていた自分自身の未来まで重なって見えました。

自由な働き方に憧れる気持ちは今もあります。

しかし今回のニュースを見て、また答えが分からなくなりました。

利用者を守る。家族を支える。それは大切なことです。

だからこそ、その支える側の安全についても、もっと真剣に考えられる社会になってほしいと思います。

主任ケアマネとして働いていると、一度くらいはそんな葛藤を抱えたことがあるのではないでしょうか。

私自身、独立について何度も考えてきました。収支シミュレーションもしました。物件も探しました。
それでも今も会社員として頑張っています。

この記事では、独立の収支ではなく、なぜ私が何年も独立を考えながら決断できないのか、その理由を正直に書いてみようと思います。

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2026年4月18日 2026年6月13日

独立を考える日は決まって仕事が嫌になった日だった

独立を考える日はだいたい決まっています。

色々と面倒になった日です。

長い会議があった日だったり、管理者として職員対応に追われたり、本来やりたかった利用者支援よりも皆が嫌がる新規利用者の調整や書類作成ばかりで一日が終わった日です。

そんな日の帰り道、「もう独立した方がいいんじゃないか」と考えます。

自分で事業をやれば会議も減るかもしれない。
上司に振り回されることもないかもしれない。
通勤時間もなくなるかもしれない。

帰宅して夕食を食べ、風呂に入り、ブログを書こうと思ってパソコンを開く気持ちはある
でも気付けば眠っている。
そんな日が続くと、「今の働き方をあと何年続けるんだろう」と考えてしまいます。

ところが翌日になると、今度は別の考えが頭をよぎります。
利用者が減ったらどうするのか。
病気で動けなくなったらどうするのか。
包括や病院との関係づくりはどうするのか。

結局、会社員時代以上に仕事のことを考える毎日になるのではないか。

独立したい自分と、独立を止める自分が頭の中で毎日会議をしているような状態です。

収支は計算できても未来は計算できない

以前、私は一人居宅の収支を何度も計算しました。

利用者35件ならどうか。
40件ならどうか。
45件ならどうか。

家賃、介護ソフト代、通信費、車両費、社会保険料。
数字だけならある程度計算できます。

しかし本当に難しいのは、その先でした。

開業して半年後に利用者は何人いるのか。
地域包括支援センターから継続的に紹介をもらえるのか。
病院との関係は築けるのか。
入院や施設入所が重なったらどうなるのか。

こうしたことは電卓では計算できません。
私が迷い続けている理由も、おそらくここにあります。
収支が不安なのではありません。

未来が読めないのです。

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2025年11月24日 2026年4月18日

私はお金を儲けたいのではないのか

独立を考え始めた頃は、もっと収入を増やしたいからだと思っていました。

ところが何年も考え続けているうちに、少し違うことに気付きました。

私はお金より欲しかったのは時間でした。

毎日の通勤時間。
定期的に開催される長い時間の会議。
管理者としての調整業務。
特定事業所加算等の管理。

利用者支援以外に費やされる時間の多さに嫌気を感じてしまいます。

実際、独立を考える時に頭に浮かぶのは年収ではありません。

朝の通勤がない生活です。

自分のペースで訪問できる生活です。

平日の昼間に少し余裕を持てる生活です。

私は独立したかったのではなく、自由な時間が欲しかっただけなのかもしれません。

それでも独立が正解とは思えない理由

ただ、最近は独立にも疑問を持つようになりました。

本当に自由になるのだろうか。

独立を考え始めた頃は、会社員の不満ばかりが目についていました。

ところが収支を計算し、実際に独立しているケアマネの話を聞き、地域の事業所の状況を調べるうちに、別の現実も見えてきました。

利用者40件を抱えながら継続的な営業が必要かもしれない。
経理関係も学ぶ必要がある。
運営指導への対応もする。利用者が入院すれば売上は減る。施設入所になれば売上は減る。
担当件数が減れば、そのまま収入に影響する。

会社員時代の悩みは消えるかもしれません。
しかし、その代わりに経営者としての悩みが始まります。

最近、一番怖いのは失敗ではなくなりました。
利用者が集まらないことよりも、独立した結果、会社員時代以上に仕事に縛られることの方が怖いのです。
休日も売上や利用者のことが頭から離れない。
頑張って独立したはずなのに、気付けば以前より自由がなくなっている。そんな未来も十分にあり得ます。

もし独立した結果、それらが手に入らないのであれば、私は何のために独立するのだろう。

最近はそんなことばかり考えています。

投資資産が増えるほど迷いも大きくなった

さらに悩ましいのが資産形成です。

独立を考え始めた頃と比べると、資産は少しずつ増えてきました。もちろん投資なので必ず増えるという保証はありません。それでも積立投資を続ける中で、考え方は少し変わりました。

以前は「独立するか、会社員を続けるか」という二択だったのです。
ところが今は違います。

独立という選択肢の横に、投資があります。

働き方を変える方法は、独立だけではないことに気付き始めました。

独立を考え始めた頃は、「会社員を辞めるかどうか」の問題だと思っていました。
しかし今は違います。本当に考えるべきなのは、「どうやって自由な時間を増やすのか」なのかもしれません。

独立だけが正解ではないと気付いてから、逆に簡単には決められなくなりました。

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2026年4月19日 2026年6月13日

まとめ

ケアマネ独立は本当に儲かるのか。

この問いに対する今の私の答えは、「儲かる可能性はある。でも、それだけでは決断できない」です。

独立すれば収入が増えるかもしれません。
通勤時間が減るかもしれません。自分の裁量で働けるかもしれません。

しかし同時に、利用者が減る不安や経営者としてのプレッシャーも抱えることになります。

この記事を書いている今も、私は独立するかどうか決めていません。

ただ一つ言えるのは、独立を何年も考え続けても、まだ決断できていないということです。
それは優柔不断だからではありません。

独立のメリットも、デメリットも、少しずつ現実的に見えるようになったからです。
そしてブログを書きながら考えます。

独立か。投資か。副業か。それとも全く別の道か。

答えはまだ出ていません。

「EV走行中心だと本当に安いのか」「毎月の電気代はいくらなのか」「ガソリン車と比べてどれくらい差が出るのか」。

私自身も購入前は同じ疑問を持っていました。

今回は2026年4月の運用実績を公開します。

約1000km走行した際の実電費や電気代、ガソリン車との比較まで詳しく紹介します。

2026年4月の運用実績

まずは1か月の結果です。

走行距離は986km。

運転時間は37時間17分。

車両表示の平均燃費は706.2km/Lでした。

PHEVはEV走行が多く含まれるため、この数値だけでは実際の維持費は分かりません。

そこで今回は電費や電力使用量から実際のコストを計算してみます。

3月の記事はこちら

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2026年4月20日 2026年5月29日

実電費は約8.5km/kWh

4月後半は気温が上昇し、エアコンを使用する機会も増えました。

それでも平均電費は約8.5km/kWhを維持しています。

一時的には8.7km/kWhまで上昇しており、非常に効率良く走行できました。

春は暖房の使用が減るため、プリウスPHEVが最も効率良く走れる季節のひとつだと感じています。

約1000km走行した場合の電気代を計算

今回の平均電費は約8.5km/kWhでした。

986km走行するために必要だった電力量は、

986km ÷ 8.5km/kWh

＝約116kWh

となります。

電力契約は夜間料金を活用するプランを利用しています。

今回の検針期間では夜間電力使用量が277.4kWhでした。

実際の充電もほぼ夜間に行っています。

夜間電力単価から計算すると、986km走行に必要な電気代はおよそ2,300円〜2,500円程度と考えられます。

つまり約1000km走行しても電気代は2,000円台という計算になります。

家庭全体の電気料金は11,631円

今回の検針期間の電気使用量は453kWh。

電気料金は11,631円でした。

ただし、この金額は車両充電だけではありません。

給湯設備や家電製品など、住宅全体の電力使用量を含んでいます。

そのため「プリウスPHEVの充電代＝11,631円」ではありません。

実際の走行距離と電費から計算した方が現実的な充電コストに近い数字になります。

太陽光発電との相性は非常に良い

今回の売電量は576kWhでした。

売電収入は8,640円。

購入電力量453kWhを上回る売電実績となっています。

プリウスPHEVは自宅充電が前提となるため、太陽光発電との相性は非常に良いと感じています。

発電した電力を自家消費できる環境があれば、さらに維持費を抑えることが可能です。

ガソリン車と比較するとどうなるのか

同じ986kmを燃費15km/Lのガソリン車で走行した場合を計算してみます。

必要なガソリンは約66L。

ガソリン価格を180円/Lとすると約11,880円になります。

一方、プリウスPHEVは約2,300円〜2,500円程度。

差額は約9,000円以上です。

もちろん車両価格の差はありますが、毎月のランニングコストを見ると大きな違いがあります。

特に通勤距離が長い人ほど恩恵を受けやすいと感じています。

プリウスPHEVを選んで感じること

購入前は車両価格の高さが気になっていました。

しかし実際に所有してみると、毎月の燃料コストの低さに驚かされます。

特にEV走行中心で使える環境では、そのメリットを強く感じます。

約1000km走行しても電気代は2,000円台。

この数字を見るたびに、PHEVという選択は間違っていなかったと思います。

まとめ

2026年4月の実績は以下の通りでした。

走行距離986km。

平均電費約8.5km/kWh。

必要電力量約116kWh。

実質的な充電コストは約2,300円〜2,500円。

ガソリン車との差額は約9,000円以上。

プリウスPHEVは車両価格こそ高めですが、通勤距離が長い人ほどランニングコストの差を実感しやすい車です。

今後も実際のデータを公開していきたいと思います。

2026年5月、介護保険法などの改正案が衆議院を通過し、「住宅型有料老人ホームのケアプラン一部有料化」が盛り込まれたことが大きな話題になっています。

現場のケアマネとしては、「ついに来たか…」という感覚です。

ただ、このニュースは単純に「利用者負担が増える」という話だけではありません。

今後の居宅介護支援事業所のあり方、ケアマネの立場、そして介護保険制度そのものに大きな影響を与える可能性があります。

今回は、現役主任ケアマネとして、このニュースをできるだけ分かりやすく整理しながら、「本当に変わるもの」を率直に考えてみます。

今回報道されている内容は、「住宅型有料老人ホーム」に入居している一部利用者を対象に、ケアプラン作成費などへ自己負担を導入する方向です。

これまで居宅介護支援は、利用者負担0円でした。

つまり、ケアマネジャーが毎月モニタリングを行い、サービス調整をし、担当者会議を開催し、ケアプランを作成しても、利用者さん側の自己負担はありませんでした。

しかし今回の改正では、「囲い込み」問題への対策として、有料老人ホーム併設型の居宅介護支援などを中心に、一定の自己負担導入が検討されています。

背景にあるのは、近年問題視されている“過剰サービス”です。

住宅型有料老人ホームでは、同一法人の訪問介護やデイサービスを大量に組み込むケースがあり、「本当に必要なサービスなのか」という議論が以前からありました。

そのため国としては、

「ケアプランにも一定の費用意識を持たせる」
「過剰サービスを抑制する」
「制度の公平性を保つ」

という狙いがあるのでしょう。

正直に言うと、今回の改正は“入口”だと思っています。

一部有料化で終わるとは、あまり思えません。

なぜなら、介護保険財政はかなり厳しいからです。

高齢者は増え続ける一方で、現役世代は減少しています。介護職不足も深刻です。さらに社会保険料負担は限界に近づいています。

そう考えると、国としては「利用者負担を少しずつ増やす方向」へ進まざるを得ない。

実際、介護保険制度はこの20年ずっとそうでした。

・2割負担導入
・3割負担導入
・補足給付見直し
・高所得者の負担増
・福祉用具貸与見直し

少しずつ、確実に変わっています。

だから今回も、「住宅型だけだから関係ない」とは思わない方がいいかもしれません。

数年後には、在宅生活の居宅介護支援まで議論が広がる可能性は十分あると思います。

今回の改正で、特に影響が大きいと考えられるのが「住宅型有料老人ホーム」です。

これまで住宅型有料老人ホームは、

・住まい
・訪問介護
・デイサービス
・居宅介護支援

を同一法人内でまとめることで、安定した経営を行いやすい構造がありました。

利用者側としても、「全部まとめてお願いできる安心感」があり、施設側としてもサービス調整がしやすいメリットがあったと思います。

ただ、その一方で以前から問題視されていたのが、“囲い込み”です。

特に、

「本当に必要なサービス量なのか」
「同法人サービスばかりになっていないか」
「ケアマネの中立性は保たれているのか」

という点は、国からも厳しく見られるようになっていました。

今回のケアプラン有料化は、単なる自己負担導入というより、“監視強化の入口”という意味合いが強いように感じています。

つまり今後は、

「なぜこのサービスが必要なのか」
「なぜこの回数なのか」
「本人希望なのか」

を、今まで以上に説明できる運営が求められる。

営業中心で拡大してきた施設や、訪問介護を大量投入するモデルは、今後かなり厳しくなる可能性があります。

逆に、

・看取り対応
・医療連携
・認知症ケア
・家族支援
・職員定着

など、“本当に必要とされる支援”を積み上げている施設は、むしろ評価されやすくなるかもしれません。

一方で、地域の単独居宅や個人の居宅介護支援事業所には、チャンスもあると思っています。

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2026年5月11日 2026年5月11日

これまで単独居宅は、住宅型有料老人ホームの「法人一体型モデル」に営業面で押されやすい状況がありました。

施設へ入居した時点で、ケアマネも決まるケースが多かったからです。

しかし、もしケアプランに利用者負担が発生するようになれば、利用者や家族は、

「本当にこのケアマネでいいのか」

を、今まで以上に考えるようになると思います。

すると重要になるのは、“法人の大きさ”ではなく、“人”です。

・相談しやすい
・説明が分かりやすい
・対応が早い
・医療知識がある
・困った時に動いてくれる

こうした“信頼”が、これまで以上に大きな価値を持つ可能性があります。

特に地方では口コミの影響が大きいです。

「あそこのケアマネは親身」
「病院との連携が早い」
「困った時すぐ来てくれる」

こういう評判は、本当に広がります。

つまり今後は、“数を抱える時代”から、“選ばれる時代”へ少しずつ変わっていくのかもしれません。

もちろん、良いことばかりではありません。

もし利用者負担が導入されれば、

「サービスを減らそう」
「家族で対応しよう」
「介護保険利用を控えよう」

という動きも一定数出てくると思います。

そうなると、軽度利用者は減少しやすくなり、

・認知症
・独居
・医療依存
・虐待リスク
・困難事例

など、重いケース比率が高くなる可能性があります。

つまり、

“報酬は変わらないのに仕事は重くなる”

という未来も十分考えられます。

さらに、有料化されることで、

「お金を払っているんだから」
「もっと頻繁に来てほしい」
「全部やってほしい」

という“顧客化”が進む可能性もあります。

これは現場ケアマネとしては、かなり気になる部分です。

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「ChatGPT Plusに毎月3,000円払う価値は本当にあるのだろうか？」 更新時期が近づくたびに、私はこの問いを自分に投げかけてい…

2026年5月18日 2026年5月18日

本来ケアマネジャーは、支援を調整する専門職です。

しかし有料化が進むと、“何でも対応するサービス業”のような立場になってしまう危険性もあります。

だからこそ今後は、

「どこまでがケアマネの役割なのか」

を、事業所側も整理していく必要があると思います。

ここが、多くのケアマネが気になっている部分だと思います。

結論から言うと、仕事量は減らないどころか、むしろ増える可能性があります。

なぜなら、有料化されると「説明責任」がさらに重くなるからです。

今までは無料だったため、「ケアマネに相談してみよう」で済んでいた部分も、費用負担が発生すると、

「なぜこのサービスなのか」
「なぜこの回数なのか」
「本当に必要なのか」

を、今以上に説明しなければならなくなる。

しかも、利用者さんや家族の目線はかなり厳しくなると思います。

実際、現場ではすでに、

「デイサービスを減らせないか」
「訪問介護は本当に必要か」
「これって介護保険使う必要あるの？」

という話は普通にあります。

そこへ“ケアプラン有料化”が加われば、ケアマネへのプレッシャーはかなり大きくなるでしょう。

ただ、一方で感じるのは、「本当に必要なケアマネ」が残る時代になるかもしれないということです。

今までは、利用者さん側からすると、

「ケアマネは無料だから、とりあえずお願いする」

という感覚も少なからずありました。

でも、もし費用負担が発生するなら、

「このケアマネにお願いしたい」
「この人なら相談したい」

という“選ばれる時代”に近づく可能性があります。

これは厳しい反面、やりがいでもあります。

単なる書類作成係ではなく、

・家族調整
・医療連携
・認知症支援
・緊急対応
・制度提案
・生活全体の設計

こうした部分まで含めて、本当に価値を出せる人が評価されやすくなる。

AIやICTが進んでも、最後に残るのは「人との調整力」なのかもしれません。

正直、最近の制度改正はかなり疲れます。

加算、LIFE、BCP、感染症対策、研修、委員会…。

現場はもう十分頑張っていると思う瞬間もあります。

それでも制度は変わり続ける。

だから最近は、「制度に振り回されるだけでは苦しい」と感じています。

自分自身も、AI活用や業務効率化に興味を持つようになったのは、その危機感があるからです。

結局、生き残るのは“変化できる人”なんですよね。

介護業界は大変です。

でも、変化が大きい業界だからこそ、逆にチャンスもある。

今回のケアプラン有料化のニュースを見ながら、そんなことを考えていました。

ケアプラン一部有料化は、単なる「利用者負担増」ではありません。

介護保険制度そのものが、少しずつ「持続可能性」を優先する方向へ変わっている象徴だと思います。

そしてケアマネジャー側も、「ただ資格を持っているだけ」では厳しくなる時代に入っていくのかもしれません。

ただ逆に言えば、本当に利用者さんや家族から信頼されるケアマネの価値は、これからさらに高まる可能性もあります。

制度改正のたびに不安にはなりますが、現場にいるからこそ見えるものもある。

今回の改正は、その分岐点の一つになるのかもしれません。

「ChatGPT Plusに毎月3,000円払う価値は本当にあるのだろうか？」

更新時期が近づくたびに、私はこの問いを自分に投げかけています。

私は現役の主任介護支援専門員として、居宅介護支援事業所の管理者をしています。日々の業務では、利用者宅への訪問だけでなく、膨大な書類作成に追われています。

• 支援経過録
• サービス担当者会議議事録
• モニタリング記録
• 同意書
• 重要事項説明書
• 特定事業所加算の毎週の会議録
• BCP
• 研修記録

これらをすべて手作業で作成していた頃は、定時で帰ることは簡単ではありませんでした。また記録を後回しにして記録漏れが多くみられる状況でした。利用者が増えれば増えるほど、それが顕著になってしまいます。

そんな私の働き方を変えたのがAIです。

以前の記事では、AIレコーダー PLAUD NOTE と Google Gemini を組み合わせた活用法を紹介しました。PLAUD NOTEで録音し、Geminiで要約することで、担当者会議や事業所会議の議事録作成時間を大幅に短縮できました。

そして現在、最も頻繁に使っているのが ChatGPT Plus です。

PLAUD NOTEとGeminiで「録音」と「文字起こし」を自動化

PLAUD NOTEは、会議や面談の内容を録音し、自動で文字起こししてくれるAIレコーダーです。

Geminiと組み合わせることで、

• サービス担当者会議議事録
• 特定事業所加算の会議録
• 研修参加記録
• BCP訓練の記録

などを短時間で作成できるようになりました。

特に、特定事業所加算を算定している事業所では、毎週の会議や継続的な研修記録が必要になります。こうした定型業務とAIの相性は非常に良いと感じています。

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2025年12月11日 2026年6月12日

ChatGPT Plusは「仕上げ」と「思考整理」の役割

Geminiが文字起こしと要約を得意とする一方で、ChatGPT Plusはその後の仕上げに強みがあります。

例えば、

• ケアマネジャーの支援経過録を自然な文章に整える
• 会議録を指定の様式に合わせる
• 同意書の説明文をわかりやすくする
• 重要事項説明書の改定文を作る
• BCPのひな形を整える
• 研修記録を読みやすくまとめる

といった作業です。

さらに、投資や副業、独立の相談など、思考の整理にも役立っています。

Claude無料版を使って感じたこと

Claude の無料版も試してみました。

率直に言うと、文章の流れや構成はとても自然で、ブログ記事の下書きには非常に優秀だと感じました。このClaudeの文章は素晴らしい出来です。文章作成だけなら一番だと感じます

ただし、私はClaudeの有料版を使ったことがありません。利用頻度や制限の面では、日常業務でメインに使うにはまだ評価しきれていないのが正直なところです。
私は文章作成以外にも使うことが多いので、その点ではChatGPTの方が的確な情報を提供してくれることが多い気がしています。

月3,000円は高いのか

ChatGPT Plusは月額20ドルで、日本円ではおおよそ3,000円前後になります。

安いとは言えません。

年間にすると約36,000円です。

私は投資をしているため、「このお金を投資に回した方が良いのではないか」と何度も考えました。

さらに、「この3,000円をCFDや個別株で稼げないか」と考えたこともあります。

しかし、短期売買には大きなリスクがあります。

一方で、ChatGPT Plusは仕事の時間を確実に短縮してくれます。

定時で帰れる価値は想像以上に大きい

もしAIの活用によって毎日30分早く帰れるとしたらどうでしょうか。

• 家族と過ごす時間が増える
• ブログを書く時間ができる
• 投資の勉強ができる
• 心身の負担が軽くなる

これは単なる3,000円の支出ではなく、「時間を買う投資」だと考えています。

ブログ収益で月3,000円を目指す

現在、私のブログ CARE & MONEY LOG では少額ながら広告収益が発生しています。

ゼロではなく、すでに収益化の第一歩を踏み出しています。

今後、

• AI活用
• ケアマネ実務
• 資産形成
• 独立や働き方

といったテーマを継続して発信すれば、ChatGPT Plusの料金をブログ収益で賄える可能性は十分あります。

現時点での私の使い分け

PLAUD NOTE

録音と文字起こし担当（これが重要！）

Gemini

長文の要約や下処理,web検索

ChatGPT Plus

文書の仕上げ、思考整理、仕事全般

Claude無料版

ブログの文章構成や表現の参考

私の最終結論

ChatGPT Plusは、直接お金を生み出すツールではありません。

しかし、

• 支援経過録
• サービス担当者会議議事録
• モニタリング記録
• 同意書
• 重要事項説明書
• 特定事業所加算の会議録
• BCP
• 研修記録

といった大量の文書作成を効率化し、定時退社を支えてくれています。

そして、空いた時間でブログを書き、副業の可能性を広げることができます。

私にとってChatGPT Plusは、

「月3,000円の出費」ではなく、「時間と可能性を買う投資」

です。

現時点での結論は、これからも継続する価値は十分にある、というものです。

まとめ

AIに課金するか迷っている方へ。

もしあなたが、

• 毎日大量の書類作成に追われている
• 少しでも早く帰りたい
• ブログや副業に挑戦したい
• 将来の選択肢を増やしたい

と考えているなら、ChatGPT Plusは非常に強力な味方になります。

私自身、何度も解約を考えました。

それでも今も使い続けているのは、このツールが確実に私の働き方を変えてくれたからです。

私が介護職として働いていた頃、ケアマネジャーは介護職員よりも上位の専門職というイメージがありました。

• デスクワーク中心
• 土日休みの職場が多い
• 給料も高い

そんな印象を持っていた方も多いのではないでしょうか。

私自身もそのイメージを持ってケアマネ試験を受け、合格後すぐにケアマネジャーとして働き始めました。

しかし、実際に働いてみると、思っていたのとは少し違いました。

今回は、主任ケアマネジャーとして長年働いてきた私が、「ケアマネの給料は本当に高いのか？」というテーマについて、現場で感じていることを率直にお伝えします。

ケアマネになっても給料は少ししか上がらなかった

私の場合、同じ法人の中で介護職からケアマネジャーへ異動しました。

確かに資格手当はつきましたが、給料が劇的に増えたわけではありません。

正直なところ、

• 責任は大きく増える
• 覚えることは多い
• 書類作成や調整業務が増える

にもかかわらず、給与は「少し上がったかな」という程度でした。

当時は、「こんなに大変なのに、これだけ？」と感じたのを覚えています。

ここ数年で介護職の給料は大きく上がっている

最近、状況はさらに変わってきています。

一番大きな要因は、処遇改善加算です。

介護職員の給与は年々改善されており、年収400万円を超える方も珍しくなくなってきました。

夜勤を含めて働いている方の中には、ケアマネジャーより高い年収を得ているケースもあります。

つまり、

「ケアマネの方が必ず給料が高い」とは言えない時代になっている

ということです。

令和8年6月からケアマネにも処遇改善が新設

ここは明るいニュースです。

令和8年6月から、居宅介護支援事業所のケアマネジャーにも処遇改善加算が新設されます。

現場で働く立場としては、

「ようやくケアマネにも処遇改善が来たか」

というのが正直な感想です。

ただし、これだけで生活が大きく変わるほどの増額になるとは限りません。

職場によって配分方法も異なるため、実際の支給額には差が出ると考えられます。

詳しい内容については、こちらの記事でまとめています。

⇒処遇改善加算の詳細はこちら

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2026年4月21日 2026年6月13日

ケアマネの年収は職場によって大きく異なる

ケアマネジャーの年収は、勤務先によってかなり差があります。

例えば、

• 年収300万円台前半の職場
• 年収400万円を超える職場
• 主任ケアマネで500万円近くになる職場

など、条件はさまざまです。

同じ資格を持っていても、ここまで差が出るのが現実です。

そのため、「ケアマネ＝高収入」と一括りにすることはできません。

これからケアマネを目指す方へ伝えたいこと

私が一番伝えたいのは、

一つの職場だけを見て判断しないこと

です。

同じ地域でも、

• 給料
• 年間休日
• 福利厚生
• 人間関係
• 働きやすさ

には大きな差があります。

土日祝休みの職場もあれば、休日数が少ない職場もあります。

給与だけでなく、「自分が長く働き続けられるか」という視点で選ぶことが大切です。

見落としがちなポイントは「退職金」

意外と重要なのが退職金制度です。

同じように働いていても、

• 退職金制度がしっかりしている法人
• 退職金がほとんどない法人

では、最終的に数百万円単位の差が出ることもあります。

目先の給与だけではなく、

• 昇給
• 退職金
• 年間休日
• 福利厚生

まで含めて確認しておくことをおすすめします。

ケアマネは収入よりも「働き方」を重視する職種かもしれない

ケアマネジャーの仕事は、利用者さんやご家族の生活を支える重要な専門職です。

責任は重いですが、その分やりがいもあります。

一方で、収入面だけを見ると、

「思っていたほど高くない」

と感じる方も少なくありません。

そのため、ケアマネを目指す際には、

• 収入
• 休日
• 働きやすさ
• 将来性

を総合的に考えることが大切です。

まとめ

ケアマネジャーはやりがいのある仕事です。

しかし、収入面だけを見ると、昔の「ケアマネになれば給料が大きく上がる」というイメージとは少し違ってきています。

• 介護職の給与改善
• ケアマネの給与格差
• 退職金制度の違い
• 働き方の差

これらを踏まえると、最も重要なのは職場選びです。

令和8年6月から処遇改善加算が始まるとはいえ、それだけに期待するのではなく、自分が納得できる職場を選ぶことが将来の満足度につながると感じています。

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こんにちは、主任ケアマネのMamoruです。 この記事は、きれいごとは抜きにして書きます。 毎日現場で戦う介護職・看護職の仲間…

2025年11月8日 2026年4月19日

毎日利用者さんやご家族のために働きながら、

• このまま定年まで働き続けられるだろうか
• 少しでも早く資産を増やしたい
• 将来はもっと自由な時間を持ちたい

と考えている方も多いのではないでしょうか。

私自身、主任ケアマネジャーとして働きながら、毎月コツコツと積立投資を続けています。

今回は、Vポイントと楽天ポイントの使い道に悩んだ末に、ずっと気になっていた「レバナス」にポイント投資してみようと考えたお話です。

ただし、今回過去のグラフを作成してみて、レバナスの下落の恐ろしさを改めて実感しました。

今年のNISA成長投資枠はすでに満額

１２月末に、2026年の新NISAの成長投資枠で、ニッセイ・S米国グロース株式メガ10インデックスファンド＜購入・換金手数料なし＞を満額購入しました。

新たに大きなお金を用意したわけではありません。

昨年まで保有していた

• NISAで保有していた個別株
• 特定口座で保有していた個別株

をすべて売却し、その資金をまとめて米国グロース・メガ10へ乗り換えたものです。

そのため、今年の成長投資枠には空きがありません。

それでも、三井住友ゴールドカードを利用してSBI証券で積立投資を続けているため、毎月Vポイントが少しずつ貯まります。

さらに、楽天経済圏も活用しているため、楽天ポイントも定期的に貯まります。

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はじめに こんにちは、主任ケアマネのMamoruです。 介護職の方でNISA口座を開設して、資産形成を始める人が増加しているようで…

2025年12月27日 2026年2月18日

ChatGPTと一緒にポートフォリオを見直した

今年の私は、

• S&P500：20～40％
• FANG＋：80～60％

という、かなり攻めた配分で積み立てていました。

FANG＋の信託報酬は 0.7755％程度 と、一般的なインデックスファンドより高めです。

それでも、「少しでも早く資産を増やしたい」という気持ちから、値動きの大きい商品に大きく偏っていました。

しかし、ChatGPTと一緒にポートフォリオを見直したところ、

「かなり成長寄りです。将来、資産を取り崩す時期に大きな下落が来た場合のリスクも考えましょう」

と強く指摘されました。

その結果、現在は次のような配分に見直しています。

• S&P500とオルカン：70％
• NASDAQ100や米国グロース・メガ10,FANG＋などのグロース資産：30％

資産を増やしたい気持ちは変わりませんが、以前よりもバランスを意識するようになりました。

それでも気になる「レバナス」

令和８年５月、Xでは半導体株やレバレッジ商品で大きく資産を増やした方の投稿をよく目にします。

そうすると、

「やっぱり自分ももっと増やしたい」

という気持ちが湧いてきます。

この気持ちが強くなるときは、相場がかなり盛り上がっていることも多く、「今が天井では？」と感じることもあります。実際にメガ１０を購入後、15％ほどの下落に巻き込まれました。

RSIも高い、株価は高値圏と分かっているんですけどね・・・
投資資金があればあるほど、買ってしまう私なんです。

そして、そのレバナスを買って積み立ててみようかなと、また下落の種を食べようとしているんです。

レバナスという悪魔の実

レバナスとは、NASDAQ100の値動きのおおむね2倍を目指すレバレッジ型の投資信託です。

上昇相場では驚くほどのスピードで資産が増える可能性があります。

しかし、下落相場では想像以上のダメージを受けます。

一度大きく下がると、元の価格に戻るには非常に大きな上昇が必要になります。

まさに「夢」と「恐怖」の両方を持つ商品です。

実際のグラフを見て震えた

今回、NASDAQ100とレバナスの比較グラフを作成しました。

グラフを見ると、レバナスの破壊力は本当にすごいです。

長期で見れば、NASDAQ100を大きく上回る可能性があります。

しかし、2022年の下落局面では、最大で 約74％もの下落 を記録しています。

100万円投資していた場合、一時的に26万円程度まで減少する計算です。

これは正直、かなり恐ろしい数字です。

auAMレバレッジNASDAQ100に注目

私が注目しているのは、auAMレバレッジNASDAQ100（為替ヘッジなし）です。

信託報酬は 0.4334％程度 と、レバレッジ型商品としては比較的低コストです。

• auAMレバレッジNASDAQ100：0.4334％
• FANG＋：0.7755％程度
• iFreeレバレッジNASDAQ100：0.99％前後

こうして見ると、思ったよりも低コストで運用できることに驚きました。

ポイント投資なら心理的な負担は小さい

現金でまとまった金額を投資するのは勇気がいります。

しかし、ポイント投資なら、

• 毎月自然に貯まる
• 生活費を圧迫しない
• 下落しても比較的受け止めやすい

というメリットがあります。

もちろん、値動きの大きさは変わりません。

それでも、「なくなっても生活に支障がない範囲」で試せるのは大きなメリットです。

私の結論

今後の方針は次のとおりです。

• NISAではS&P500とオルカンを中心に積立
• グロース資産を3割程度保有
• Vポイントと楽天ポイントでレバナスを購入
• 大きな下落時にはスポット購入も検討

主役はあくまでもNISAによる長期積立です。

レバナスは、資産形成を少し加速させるための「サテライト資産」として活用します。

介護職・ケアマネでも資産形成はできる

介護職やケアマネジャーの仕事は大変です。そして薄給、退職金も少ないところが多い。

それでも、

• 毎月の積立投資
• ポイント投資
• 長期的な資産形成

を続けることで、将来の選択肢を増やすことができます。

仕事がつらいと感じる日でも、資産が少しずつ増えていくことで心に余裕が生まれます。

「今すぐ辞める」ことは難しくても、「将来の自由度を高める」ことはできます。

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2026年1月8日 2026年1月13日

まとめ

Vポイントや楽天ポイントは、買い物に使うだけでなく、投資に回すこともできます。

私は今回、ポイントの使い道としてレバナスを選びました。

ただし、過去のグラフを見て改めて感じたのは、

レバナスは本当に下落が大きいということです。

2022年には約74％もの下落を経験しています。

それでも、

• コア資産はS&P500とオルカン
• サテライトとしてレバナス
• ポイントで少額から挑戦

という方法なら、自分なりのバランスを取りながら投資を続けることができます。

介護職やケアマネジャーでも、コツコツと資産形成を続ければ、将来の選択肢を広げることができます。

ポイントも立派な資産です。

せっかく貯まったポイントなら、将来の自分のために働いてもらうのも面白い選択肢だと思います。

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2025年11月8日 2026年4月19日

初めての利用者宅訪問やモニタリングで、

• 「何を持っていけばいいのだろう？」
• 「これで準備は足りているのかな？」
• 「先輩のようにうまく対応できるだろうか？」

と不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

私自身も新人の頃は、毎回の訪問前に持ち物を何度も確認していました。

ケアマネジャーの仕事は、利用者さんやご家族の話を丁寧に聞き、生活の変化を把握し、必要な支援につなげることです。そのためには、事前の準備がとても重要です。

今回は、現役主任ケアマネジャーの私が、利用者宅を訪問する際に「これだけは必ず持っていく」という必需品を紹介します。

新人ケアマネさんはもちろん、改めて持ち物を見直したい方にも参考になる内容です。

1. 自立するバッグ・鞄

ケアマネジャーにとってバッグは、仕事道具をまとめて持ち運ぶ大切な相棒です。

バッグの中には、次のようなものを入れます。

• ケアプラン
• 利用票・提供票
• 各種申請書類
• 介護保険制度のパンフレット
• 筆記用具
• タブレット
• 録音機器

おすすめのバッグの条件は次のとおりです。

• 底がしっかりしていて自立する
• ファスナー付き
• A4書類が折れずに入る
• 雨にも比較的強い

利用者さんやご家族から質問を受けることも多いため、必要な資料をすぐに取り出せるようにしておきましょう。

2. 筆記用具・メモ帳・朱肉

訪問時には、意外とアナログな道具も活躍します。

• ボールペン
• メモ帳
• 朱肉
• 印鑑マット

最近は押印を廃止している事業所もありますが、書類によっては必要になることがあります。

「使うか分からなくても念のため持っておく」という準備が安心につながります。

3. 録音機器・タブレット

私はPLAUD Noteを活用しています。

利用者さんやご家族の許可を得て録音しておくことで、

• 支援経過記録
• モニタリング記録
• サービス担当者会議録

の作成が非常に楽になります。

iPadやスマートフォンと連携すれば、音声データを自動で取り込むことができ、記録作成の時間を大幅に短縮できます。

記録に時間がかかって残業が増えている方には、とてもおすすめです。

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2025年12月11日 2026年6月12日

4. 手帳・カレンダーアプリ

訪問の最後に、次回の訪問日をその場で決める習慣をつけましょう。

これだけで、

• 後日の電話連絡
• 日程調整
• 予定確認

の手間を減らすことができます。

私はGoogleカレンダーを使い、その場でiPadに入力しています。

紙の手帳を使わなくなって何年も経ちますが、デジタル管理の便利さを実感しています。

5. 替えの靴下

これは新人ケアマネさんにぜひ準備してほしいアイテムです。

利用者宅の住環境は本当にさまざまです。

• ペットの毛が多い
• 埃が積もっている
• 床が汚れている
• 湿気や臭いが強い

想像以上に衛生環境が厳しいご家庭を訪問することもあります。

訪問後に靴下を履き替えるだけで、気持ちもリセットできます。

小さな工夫ですが、精神的な負担を軽減するのにとても役立ちます。

6. 水分・のど飴

ケアマネジャーは「話す仕事」です。

• 長時間の相談対応
• 難聴の方への大きな声での説明
• 電話連絡

などで、喉に大きな負担がかかります。

私にとって、

• 小型の水筒
• のど飴
• 喉を保護する薬

は必需品です。

体調管理も、良い仕事を続けるための大切な準備のひとつです。

「印鑑ください」だけではモニタリングにならない

以前、利用票だけを持参し、

「印鑑をお願いします」

とだけ言って帰るケアマネジャーを見たことがあります。

しかし、それだけでは本来のモニタリングの役割を十分に果たしているとは言えません。

ケアマネジャーの役割は、

• ケアプランの目標の達成状況を確認する
• 身体状況や生活環境の変化を把握する
• 家族の介護負担を確認する
• 必要なサービス調整を行う

ことです。

つまり、利用者さんの生活全体を五感で感じ取り、必要な支援につなげることが重要なのです。

新人ケアマネさんへ

最初は誰でも不安です。

私自身も新人の頃は、毎日「これで本当に大丈夫だろうか」と思いながら仕事をしていました。

しかし、数か月も経てば自然と仕事の流れが身についてきます。

毎月同じようなことを繰り返しているように見えても、利用者さんの身体状況や生活環境は少しずつ変化しています。

その小さな変化に気づけることこそ、ケアマネジャーの専門性です。

まとめ

利用者宅訪問の必需品は次の6つです。

1. 自立するバッグ
2. 筆記用具・メモ帳・朱肉
3. 録音機器・タブレット
4. 手帳・カレンダーアプリ
5. 替えの靴下
6. 水分・のど飴

これらを準備しておくだけで、訪問時の不安はかなり減ります。

新人のうちは失敗して当然です。

焦らず、一歩ずつ経験を積み重ねていけば、必ず自信を持って訪問できるようになります。

頑張りすぎず、少しずつ成長していきましょう。