介護の仕事は忙しく、夜勤や不規則なシフトもあって大変ですよね。
「手取りがあまり多くないから、貯金なんてできないよ…」 「将来は不安だけど、何から手をつけていいか分からない」
そう感じている介護職の方は、私だけではないはずです。 多くの人が「給料から生活費を使って、余ったら貯金しよう」と考えますが、残念ながら、この方法ではお金は貯まりません。
私が実践したのは、その逆。 「先に貯蓄（投資）して、残ったお金で生活する」 という、「先取り貯蓄」の仕組みづくりです。
「そんな余裕ないよ！」と思いますか？ 大丈夫です。
元・浪費家で借金まで作った私でも実現可能でした（笑）。
今回は、私が資産形成をスタートできた「先取り貯蓄」の仕組みと、その最強のツールである「NISA」を活用した資産形成ロードマップを実体験とともにお話しします。
STEP0：資産形成を本気で考えた「きっかけ」
私が投資を始めたのは2020年1月から。 しかし、それまでの私は「貯金」や「投資」とは無縁の浪費家でした。
↑過去の記事でも書きましたが、レバレッジ取引で270万円溶かした経験もあります…
転機になったのは、2019年頃のことです。 ある決意から、長年続けていたタバコとパチンコ・パチスロをきっぱりと止めました。
すると、どうでしょう。 当たり前ですが、浪費が減ったことで、銀行の通帳残高が目に見えて増え始めました。 これまでは給料日前にカツカツだったのが、数万円、十数万円と余るようになってきたのです。
「老後2000万円問題」が他人事ではなくなった
お金に余裕ができると、不思議と「お金の将来」について考えるようになります。 当時、世間を騒がせていた「老後2000万円問題」。
私もケアマネとして多くの方の「老後」に関わっているからこそ、この問題が他人事ではなく、自分自身の問題として重くのしかかってきました。
「通帳にお金は増え始めた。でも、このまま銀行に置いているだけで、本当に2000万円も準備できるのか？」
この漠然とした不安が、私を「投資の勉強」へと向かわせる大きな原動力となりました。
STEP1：最強のシステム「つみたてNISA」を知る
「投資」といっても、何から始めればいいのか。 まずはネットやブログを読み漁りました。そこで出会ったのが「つみたてNISA（現：新NISAのつみたて投資枠）」です。
私が探し求めていた「先取り貯蓄」の仕組みとして、これほど最適な制度はありませんでした。
私が感じたメリットは以下の3つです。
理由①：強制的に「ないもの」として扱える
「先取り貯蓄」の鉄則は、給料が入金されたら、使う前に一定額を別の場所に移してしまうことです。
つまり、「最初からなかったお金」として扱うことで、残った金額の範囲で生活するクセをつけます。
当時の「つみたてNISA」の満額積立は月33,333円。
タバコとギャンブルに消えていたお金を、そのまま未来の自分への「先取り投資」に回す。これぞまさしく、私が求めていた「仕組み」でした。
理由②：クレカ積立による「ポイント還元」
勉強する中で、さらにお得な情報を見つけます。 楽天証券などのネット証券でNISA積立をカード決済（クレカ積立）すると、ポイントがもらえる仕組みです。
銀行預金の金利が0.001%という時代に、投資を始めるだけで「ノーリスクで0.5%〜1%の利益が確定する」ようなものです。
「どうせやるなら、一番お得な方法でやりたい」 私が楽天証券を選んだのは、ごく自然な流れでした。
証券口座：楽天証券 [ 楽天証券の口座開設はこちら（公式サイト） ]
クレジットカード：楽天カード [ 楽天カードの申し込みはこちら（公式サイト） ]
（※注：ポイント還元率やサービス内容は当時の条件で、現在は変更されています。必ずご自身で最新の情報を確認してくださいね！）
理由③：シンプルな投資先（S&P500）
以前、レバレッジ取引や個別株で痛い目を見ていた私（笑）。 その点、「つみたてNISA」は金融庁のお墨付きがある商品しか選べません。
私は迷わず、世界経済の中心である米国全体に投資できる「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」1本に絞りました。
仕事で忙しい私たちにとって、銘柄選びに時間をかけず「ほったらかし」にできるのは最大のメリットです。
最大の壁「妻の説得」を乗り越える
こうして私の投資プランは固まりました。 しかし、私には乗り越えるべき、最後の、そして最大の壁がありました。
「投資を行うために、妻から合意を貰うための説得」です。
Mamoru
来年（2020年）から、つみたてNISAを始めたい。
夫婦2人分、年間80万円を投資に回したいんだけど
妻
投資？……怖い。
貯金が減ったらどうするの？
本当に将来はお金は増えるの？
それまで我が家のお金に関する「投資」といえば、子供の学資保険くらい。
「元本保証＝正義」というのが、夫婦共通の認識でしたから。
そこにいきなり「年間80万円を投資したい」と言い出したのですから、不安に思うのも無理はありません。
私は、これまで勉強してきたことを必死に説明しました。
- なぜ老後2000万円が必要なのか
- なぜ銀行預金だけではインフレに負けてしまうのか
- なぜNISAという国の制度が有利なのか
話し合いの末、最終的に妻の背中を押したのは、理屈よりも私の「将来に対する本気度」だったようです。
こうして我が家は2020年1月から、夫婦2人分の「先取り貯蓄システム」をスタートさせることができました。
開始直後の試練「コロナショック」
「さあ、今日から我が家の資産形成がスタートだ！」 期待に胸を膨らませて迎えた2020年1月。
しかし、市場はそんな私をあざ笑うかのように、いきなりダウ平均株価が下がり始めました。
そして追い打ちをかけるように、世界を「新型コロナウイルス（コロナショック）」が襲ったのです。
ニュースでは連日「株価大暴落」の文字。
私の積立は、文字通り「始めた瞬間から含み損」になりました。
「なんて最悪のタイミングで始めてしまったんだ…」
投資への決意を固めたばかりの私に、いきなり最大の試練が訪れたのです。
しかし、ここで「先取り貯蓄の仕組み」が私を救いました。
自動的に引き落としされる設定にしていたため、私がパニックになっている間も、システムは淡々と「安くなった株」を買い続けてくれたのです。
結果的に、この時の暴落は「安く仕込めるチャンス」となりました。（その後の回復については、また別の記事でお話ししますね）
まとめ：仕組みを作れば、忙しくても資産は作れる
「介護職の手取りだから貯金できない」というのは、もしかしたら思い込みかもしれません。
- 生活の無駄（ラテマネーや固定費）を見直す
- 浮いたお金でNISA口座を設定する
- クレカ積立で自動化し、ほったらかす
私がやったのは、これだけです。 特にタバコを止めたことでコンビニに行く回数が減り、無駄遣いが減ったのが原資になりました。
感情に左右されず、自動的に積み上がる仕組みを作っておけば、仕事が忙しくても、暴落が来ても継続できます。
【朗報】さらに強力な「新NISA」がスタート
この記事で紹介したのは2020年当時の話ですが、現在はさらに環境が良くなっています。 2024年からスタートした「新NISA」は、旧制度よりも遥かに強力です。
＜新NISAのここが凄い！＞
- 非課税期間が「無期限」に！
- 年間の投資枠が最大360万円に大幅アップ！
- つみたて投資枠と成長投資枠が併用可能に！
私が始めた頃よりも、有利な条件で資産形成ができる今の環境が正直羨ましいです（笑）。
「老後が不安…」と悩んでいるなら、まずは月5,000円からでも大丈夫。
あなただけの「先取り貯蓄システム」を作ってみませんか？
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