「そろそろ車を買い替えたいな…」
「でも、新車を買うお金をNISAで投資したら、10年後はいくらになるんだろう？」
投資をしていると、必ずこの「車の買い替え vs 資産形成」というジレンマにぶつかりますよね。
特に、街中で自分が昔乗っていた車の新型車（なかなか買えない人気車種）を見かけた時など、心が激しく揺れ動くものです。
実は先日、私も危うく「数百万円の散財」を決意しかけました。
信号待ちで目の前を通り過ぎた車のシルエットに理性を奪われ、すぐにディーラーへ電話しようと本気で考えてしまったのです。
今回は、セミリタイア（サイドFIRE）を目指す40代の私が、なぜ喉から手が出るほど欲しかった車を見送り、今の愛車を乗り続けると決めたのか。
その「投資家としての冷静な判断プロセス」についてお話しします。
もしあなたが、「新車も欲しいけど、老後資金も心配」と悩んでいるなら、この記事が「踏みとどまるためのブレーキ」になるはずです。
通勤途中の悪魔のささやき。「あの人気SUV」の誘惑
信号待ちをしていた私の目の前を、納期未定と言われる「人気SUV」が通り過ぎていきました。
角張ったボディ、丸目のヘッドライト、圧倒的な存在感。
若い頃は大型四駆を何台も乗り継いできた、根っからのクロカン四駆好きなんです。
あの高い視点から見下ろす優越感、重厚なドアを閉めた時の安心感……。
あの車に乗れば、所有欲は完全に満たされるでしょう。
- 「今の車を下取りに出せば、追い金はこれくらいで済む…」
- 「あの車はリセール（残価）が高い車だから、浪費じゃなくて『実物資産』への投資では？」
そんな都合の良い言い訳が、脳内を駆け巡りました。
本当に新車価格を大きく上回る「プレミアム価格」で販売している中古車屋に、電話をする寸前でした。
投資の世界では「高値掴み」を避けるのが鉄則なのに、車のこととなると、なぜか冷静さを失ってしまう。これが我々中高年が、青春時代から犯されている「車の魔力」なんです。
その新車、10年後の「1,000万円」を捨ててまで欲しいですか？
私が電話を踏みとどまれた最大の理由。
それは、私の頭の中で家計を守る『投資家脳』が急ブレーキをかけたからです。
「その500万円、車に変えるか？ それともS&P500に変えるか？」
シミュレーションした結果、あまりにも残酷な数字が弾き出されました。
車に使う500万円 vs S&P500やオルカンに投資した500万円
もし今、追い金として手元の500万円を車に使ったとします。
一方で、そのお金を新NISAで年利7%（S&P500やオルカンなどのインデックス投資）で運用したとしたら？
10年後の未来は、これほど残酷に分岐します。
【シミュレーション条件：元本500万円 / 期間10年】
- 投資した場合（年利7%運用）： 複利の力で成長し、10年後には約983万円に達します。
- 車を買った場合（残価率50%）： どんなに人気車種でも消耗し、価値は下がります。10年後の査定は良くて250万円程度でしょう。
| 年数 | S&P500投資 (年利7%) | 車購入 (残価率50%) | 差額 |
| 0年後 | 500 万円 | 500 万円 | 0 万円 |
| 1年後 | 535 万円 | 475 万円 | 60 万円 |
| 2年後 | 572 万円 | 450 万円 | 122 万円 |
| 3年後 | 613 万円 | 425 万円 | 188 万円 |
| 4年後 | 655 万円 | 400 万円 | 255 万円 |
| 5年後 | 701 万円 | 375 万円 | 326 万円 |
| 6年後 | 750 万円 | 350 万円 | 400 万円 |
| 7年後 | 803 万円 | 325 万円 | 478 万円 |
| 8年後 | 859 万円 | 300 万円 | 559 万円 |
| 9年後 | 919 万円 | 275 万円 | 644 万円 |
| 10年後 | 983 万円 | 250 万円 | 733 万円 |
その差、約730万円以上。
これが、経済学でいう「機会損失（オポチュニティ・コスト）」の正体です。
目の前を通り過ぎたあのカッコいい車は、「10年後のセミリタイア資金（約730万円分）」を燃料にして走るモンスターなのです。
「今の見栄」を取るか、「未来の自由」を取るか。
天秤にかけた瞬間、頭の中で答えは決まりました。
今の愛車を「資産形成マシン」と定義し直す
「でも、今の車は飽きたし、ワクワクしない……」
その気持ち、痛いほど分かります。私もそうでした。
しかし、視点を変えてみてください。
今あなたが乗っているその車、実は「蓄財の守護神」かもしれません。
私の愛車は2025年式のプリウスPHEVです。
SUVのような派手さはありませんが、夜間の割安な電力を充電して走ることで、驚異的な低コスト運用を実現しています。
「走れば走るほど、普通のガソリン車よりもお金が浮く」
つまり、この車に乗ること自体が、入金力を高め、資産形成を加速させているのです。
実際に私がどれくらいのコスト（電気代・燃費）で運用しているか、具体的な数字はこちらの記事で毎月公開しています。感覚ではなく「数字」で見れば、今の車への愛着が湧いてくるはずです。
「車への飽き」は数千円の投資で解決できる
車を買い替えたくなる最大の理由は、実は「性能不足」ではなく単なる「飽き（マンネリ）」であることが多いです。
数百万円を使って新車や中古車に買い替える前に、まずは数千円の投資を試してみてください。
私は最近、車内エンタメの充実化（Amazon Fire TV Stickの導入など）を計画しています。
- 退屈だった通勤時間を、お気に入りの投資YouTuberの動画を聞き流す「インプットの時間」に変える。
- スポーツ中継をラジオ感覚で楽しむ。
車内を「最強の書斎」にアップデートするのです。
ハードウェア（車体）を変えなくても、ソフトウェア（過ごし方）を変えれば、新鮮さは取り戻せます。
数百万円の散財を、数千円の工夫で食い止める。これも立派な投資判断です。
家族間での「車の配置転換（ローテーション）」で資産を守る
運転できるご家族がいる方におすすめしたいのが、「車の配置転換（ローテーション）戦略」です。
我が家の場合、免許を取得したが車は持っていない子供がいます。
そこで、「妻が乗っている古い車を初心者の子供に譲り、妻は新しく購入するという配置転換も考慮しています。」
家族が増えると車の台数も増えます。駐車場や整備費など、自動車購入費以外にも必要な経費が増える事で資産形成のブレーキにもなってしまいます。
まとめ：今の愛車を「相棒」として使い倒す
街ですれ違う、ピカピカの高級車たち。
「いいなぁ」と羨んでいました。でも今は、少し違う目線で見ています。
- 人気の車を買っている人：憧れるくらいの富裕層。 自動車を購入する事で満足を買った人。
- 車を我慢して投資した人： 未来の自由を買っている人。
そう思うと、今の自分の車は、頼もしい「相棒」に見えてきませんか？
洗車傷がつこうが、泥がつこうが気にしない。
気を使わずにガシガシ使い倒して、浮いたお金を確実にNISA口座で育てる。
セミリタイアを達成した時。 その時にまだ車への情熱が残っていたら、好きな車を買いましょう。
もちろん、キャッシュではなく投資家として最適な買い方で！
どんなプレミアムカーでも買える自分になっていることが、今の私たちの目標です。
それまでは、今の愛車と一緒に、淡々と資産形成の道を走っていきましょう。
