12月以降一気に冷え込みが厳しくなりましたね。

PHEVユーザーにとって、冬は「電費」と「電気代」が最も気になる季節です。
寒さに負けず通勤、私生活と60プリウスPHEVを毎日の様に充電して運転しています。

「暖房を使うとどれくらい電費が落ちるのか？」

「太陽光発電は冬至の時期にどれくらい踏ん張れるのか？」

今回は、氷点下も記録した2025年12月度のリアルな家計収支を公開します。

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2025年12月27日 2025年12月27日

【走行データ】燃費286.8km/L。冬の「電費悪化」が鮮明に

12月はバッテリーにとって厳しい環境となりました。

まずはマイカーログのデータをご覧ください。

• 走行期間： 2025年12月度
• 総走行距離： 943 km
• 平均燃費： 286.8 km/L
• 平均電費： 7.0 km/kWh（前月：7.8km/kWh）

ガソリン代を計算

今月もリッター280km超えと、ガソリン消費は極めて少額です。

11月同様、ガソリン価格160円/Lで計算します。

• 消費ガソリン量： 943km ÷ 286.8km/L ＝ 約 3.3 リットル
• ガソリン代： 3.3L × 160円 ＝ 約 528 円

エンジンのコンディション維持（メンテナンス走行）のために、時々手動でエンジンをかけていますが、それでもガソリン代はワンコイン程度に収まっています。

暖房による電費悪化は「想定内」

12月の平均電費は7.0km/kWhまで低下しました。

11月の7.8km/kWhと比較すると約10%の低下です。

この主因は、間違いなく「暖房」です。

60プリウスPHEVのヒートポンプ暖房は優秀ですが、外気温が下がれば効率は落ち、消費電力は増えます。

しかし、電気だけで氷点下の朝も快適に過ごせる恩恵を考えれば、十分許容範囲と言えます。

【電気代】検針期間「32日」。暖房フル稼働で上昇

続いて、自宅の電気代です。

今回の検針期間は「12月8日～1月8日」の32日間でした。

• 買電（電力会社への支払い）
• 使用量： 697 kWh（前月：462 kWh）
• 請求額： 17,351 円

1日あたりの平均使用量は21.8kWhと、前月（16.5kWh）から約3割増加しました。

エコキュートの沸き上げや暖房負荷が数字に現れています。
また年末年始の休みもあり、自宅滞在時間も多かったですね。

それでも、夜間使用量が530kWh（夜間率 約76%）に達しており、単価の安い深夜電力をフル活用することで、金額の上昇を最小限に食い止めています。

売電（Hanwha（ハンファ）Re:RISE 太陽光発電の収入）

1年で最も日が短い12月（冬至）。
発電量には厳しい条件ですが、結果は以下の通りです。

• 売電量： 500 kWh
• 受取額： 7,500 円

15円/kWhの単価で、しっかり7,500円の収入を得ることができました。

冬の低い太陽光でも、Hanwha（ハンファ）Re:RISEのパネルが着実に家計を助けてくれています。

12月分トータルの燃料費（電気代）まとめ

家全体の光熱費と車の走行費用を合わせて、実質1万円ちょっと。

冬場のピーク時期としては非常に優秀な結果ではないでしょうか。

【考察】浮いたお金、どうする？「消費」から「投資」へ

もしPHEVではなく、燃費20km/Lのハイブリッド車（HV）で943kmを走った場合、ガソリン代だけで約7,544円かかります。燃費が悪い車ならもっとかかりますね。

私の今の生活では、このガソリン代にあと3,000円足すだけで、家の電気代まで全て賄えている計算になります。

自宅の固定費削減については永遠のテーマになります。
固定を節約して浮いた数千円を、あなたはどう使いますか？
私はこの余剰資金を「未来への投資」に回すことを強くおすすめします。

例えば、毎月浮いた5,000円を新NISAなどで積み立て投資に回すだけで、20年後の資産額には大きな差が生まれます。

「車で節約し、投資で増やす」。このサイクルこそが、賢い資産形成の第一歩です。

私はメイン口座とは別に、米国株（または特定の目的）用としてマネックス証券を持っています。
ツールが使いやすく、情報収集用としても優秀なので、持っておいて損はない口座です。

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まとめ：冬のPHEVは「賢い充電と暖房の活用」がカギ

12月の実績から分かったことは以下の通りです。

1. 暖房により電費は7.0km/kWhまで落ちるが、快適性は損なわれない。
2. 深夜電力へのシフトが、冬場の電気代高騰を防ぐ最強の盾になる。
3. 冬でも太陽光発電（Re:RISE）は一定の収益を維持できる。

これから1月、2月とさらに寒さが厳しくなります。

次月もさらにリアルなデータをお届けします。

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2025年11月8日 2026年1月12日

投資をしていると、必ずこの「車の買い替え vs 資産形成」というジレンマにぶつかりますよね。
特に、街中で自分が昔乗っていた車の新型車（なかなか買えない人気車種）を見かけた時など、心が激しく揺れ動くものです。

実は先日、私も危うく「数百万円の散財」を決意しかけました。
信号待ちで目の前を通り過ぎた車のシルエットに理性を奪われ、すぐにディーラーへ電話しようと本気で考えてしまったのです。

今回は、セミリタイア（サイドFIRE）を目指す40代の私が、なぜ喉から手が出るほど欲しかった車を見送り、今の愛車を乗り続けると決めたのか。
その「投資家としての冷静な判断プロセス」についてお話しします。

もしあなたが、「新車も欲しいけど、老後資金も心配」と悩んでいるなら、この記事が「踏みとどまるためのブレーキ」になるはずです。

通勤途中の悪魔のささやき。「あの人気SUV」の誘惑

信号待ちをしていた私の目の前を、納期未定と言われる「人気SUV」が通り過ぎていきました。

角張ったボディ、丸目のヘッドライト、圧倒的な存在感。
若い頃は大型四駆を何台も乗り継いできた、根っからのクロカン四駆好きなんです。

あの高い視点から見下ろす優越感、重厚なドアを閉めた時の安心感……。
あの車に乗れば、所有欲は完全に満たされるでしょう。

• 「今の車を下取りに出せば、追い金はこれくらいで済む…」
• 「あの車はリセール（残価）が高い車だから、浪費じゃなくて『実物資産』への投資では？」

そんな都合の良い言い訳が、脳内を駆け巡りました。
本当に新車価格を大きく上回る「プレミアム価格」で販売している中古車屋に、電話をする寸前でした。
投資の世界では「高値掴み」を避けるのが鉄則なのに、車のこととなると、なぜか冷静さを失ってしまう。これが我々中高年が、青春時代から犯されている「車の魔力」なんです。

その新車、10年後の「1,000万円」を捨ててまで欲しいですか？

私が電話を踏みとどまれた最大の理由。
それは、私の頭の中で家計を守る『投資家脳』が急ブレーキをかけたからです。

「その500万円、車に変えるか？ それともS&P500に変えるか？」

シミュレーションした結果、あまりにも残酷な数字が弾き出されました。

車に使う500万円 vs S&P500やオルカンに投資した500万円

もし今、追い金として手元の500万円を車に使ったとします。
一方で、そのお金を新NISAで年利7%（S&P500やオルカンなどのインデックス投資）で運用したとしたら？

10年後の未来は、これほど残酷に分岐します。

【シミュレーション条件：元本500万円 / 期間10年】

• 投資した場合（年利7%運用）： 複利の力で成長し、10年後には約983万円に達します。
• 車を買った場合（残価率50%）： どんなに人気車種でも消耗し、価値は下がります。10年後の査定は良くて250万円程度でしょう。

その差、約730万円以上。

これが、経済学でいう「機会損失（オポチュニティ・コスト）」の正体です。
目の前を通り過ぎたあのカッコいい車は、「10年後のセミリタイア資金（約730万円分）」を燃料にして走るモンスターなのです。

「今の見栄」を取るか、「未来の自由」を取るか。
天秤にかけた瞬間、頭の中で答えは決まりました。

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2025年11月8日 2026年1月12日

今の愛車を「資産形成マシン」と定義し直す

「でも、今の車は飽きたし、ワクワクしない……」
その気持ち、痛いほど分かります。私もそうでした。

しかし、視点を変えてみてください。
今あなたが乗っているその車、実は「蓄財の守護神」かもしれません。

私の愛車は2025年式のプリウスPHEVです。
SUVのような派手さはありませんが、夜間の割安な電力を充電して走ることで、驚異的な低コスト運用を実現しています。

「走れば走るほど、普通のガソリン車よりもお金が浮く」

つまり、この車に乗ること自体が、入金力を高め、資産形成を加速させているのです。
実際に私がどれくらいのコスト（電気代・燃費）で運用しているか、具体的な数字はこちらの記事で毎月公開しています。感覚ではなく「数字」で見れば、今の車への愛着が湧いてくるはずです。

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2025年12月27日 2025年12月27日

「車への飽き」は数千円の投資で解決できる

車を買い替えたくなる最大の理由は、実は「性能不足」ではなく単なる「飽き（マンネリ）」であることが多いです。

数百万円を使って新車や中古車に買い替える前に、まずは数千円の投資を試してみてください。
私は最近、車内エンタメの充実化（Amazon Fire TV Stickの導入など）を計画しています。

• 退屈だった通勤時間を、お気に入りの投資YouTuberの動画を聞き流す「インプットの時間」に変える。
• スポーツ中継をラジオ感覚で楽しむ。

車内を「最強の書斎」にアップデートするのです。
ハードウェア（車体）を変えなくても、ソフトウェア（過ごし方）を変えれば、新鮮さは取り戻せます。
数百万円の散財を、数千円の工夫で食い止める。これも立派な投資判断です。

家族間での「車の配置転換（ローテーション）」で資産を守る

運転できるご家族がいる方におすすめしたいのが、「車の配置転換（ローテーション）戦略」です。

我が家の場合、免許を取得したが車は持っていない子供がいます。
そこで、「妻が乗っている古い車を初心者の子供に譲り、妻は新しく購入するという配置転換も考慮しています。」
家族が増えると車の台数も増えます。駐車場や整備費など、自動車購入費以外にも必要な経費が増える事で資産形成のブレーキにもなってしまいます。

まとめ：今の愛車を「相棒」として使い倒す

街ですれ違う、ピカピカの高級車たち。
「いいなぁ」と羨んでいました。でも今は、少し違う目線で見ています。

• 人気の車を買っている人：憧れるくらいの富裕層。 自動車を購入する事で満足を買った人。
• 車を我慢して投資した人： 未来の自由を買っている人。

そう思うと、今の自分の車は、頼もしい「相棒」に見えてきませんか？

洗車傷がつこうが、泥がつこうが気にしない。
気を使わずにガシガシ使い倒して、浮いたお金を確実にNISA口座で育てる。

セミリタイアを達成した時。 その時にまだ車への情熱が残っていたら、好きな車を買いましょう。
もちろん、キャッシュではなく投資家として最適な買い方で！

どんなプレミアムカーでも買える自分になっていることが、今の私たちの目標です。

それまでは、今の愛車と一緒に、淡々と資産形成の道を走っていきましょう。

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NISAで高配当株は必要か？主任ケアマネが考える「現金＋米国株」の投資方法

ケアマネジャーという仕事柄、利用者の「プラン変更」には慣れているはずでした。 状態変化に合わせてアセスメントを行い、目標…

2026年1月7日 2026年1月12日

今、このブログに辿り着いたあなたは、検索窓にそう打ち込んで、未来への希望を探しているのかもしれません。
「主任」という肩書きがつけば、給料が上がり、一目置かれ、キャリアアップできる――そう信じているのではないでしょうか。

私は介護業界に身を置いて20年以上、ケアマネジャーとして、そして管理者として15年以上現場を見てきました。 その経験と、厚生労働省の公開資料（一次情報）を突き合わせた結論を、最初に言います。

主任ケアマネジャーになっても、魔法のように仕事ができるようにはなりません。
そして、残念ながら給料が劇的に上がる保証もありません。

あるのは、「実務経験5年」という高いハードルを超えた先に待っている、「終わりのない研修ノルマ」と「責任」だけです。

今日は、教科書的な「要件」の解説だけでなく、きれいごと抜きの「現場の残酷な真実」と、それでも私がこの仕事を続けながら見出した「本当の生き残り戦略」についてお話しします。

1. 【表の知識】主任ケアマネになるための「公式要件」

まずは、皆さんが知りたいであろう「表向きのルール」を整理しましょう。
ここは感情抜きで、国の資料に基づいた事実をお伝えします。

主任介護支援専門員（主任ケアマネ）になるためには、都道府県が実施する「主任介護支援専門員研修」を修了する必要がありますが、その門は狭いです。

必須要件：専任で実務経験5年

最も基本的な要件は、「専任の介護支援専門員として、通算5年（60ヶ月）以上の実務経験があること」です。 新人ケアマネがどんなに優秀でも、物理的な時間が経過しなければ門前払いです。

その他のルート（例）

「5年」に加え、以下のいずれかの条件を満たすことが求められます。

• ケアマネジメントリーダー養成研修を修了し、その後3年以上の実務経験があること。
• 日本ケアマネジメント学会が認定する「認定ケアマネジャー」であり、3年以上の経験があること。
• 地域包括支援センターなどで、ケアマネジャーの支援業務に従事した経験があること。

研修時間はなんと「70時間」

要件を満たして終わりではありません。
そこから合計70時間にも及ぶ研修が待っています。これを業務の合間を縫って受講し、ようやくスタートラインに立てるのです。

2. 【裏の真実】資格取得は「希望」ではなく「強制」だった

さて、ここからが本題です。 私が主任ケアマネを取得した理由。それは「スキルアップしたい！」というキラキラした動機ではありませんでした。

「事業所の管理者要件だから、取ってこい」

会社からの、実質的な業務命令です。

「管理者要件」という人質

厚生労働省の資料には、「管理者は主任ケアマネジャーであることが必要」と明記されています。
以前は普通のケアマネでも管理者になれましたが、制度改正により原則「主任」必須となりました。つまり、事業所を存続させるために、誰かが人柱にならなければならない。それが私でした。

給料は「1円」も上がらなかった

「会社のお金で資格を取らせてもらえるなんて、ラッキーじゃないか」 そう思う人もいるでしょう。
確かに受講費用は会社持ちでした。しかし、資格取得後に私の給与明細はどう変わったか？

１円も変わりませんでした。

なぜか？ それは経営者がケチだからだけではありません。「構造的に上げられない」のです。

国の実態調査によると、居宅介護支援事業所の収入に対する給与費の割合（人件費率）は、84.1%にも達しています。
特養（64.6%）や通所介護（64.2%）と比べて異常に高い数字です。

つまり、ケアマネ事業所は「入ってきたお金の8割以上を既に人件費として配ってしまっているカツカツの状態」なのです。 この構造の中で、主任資格を取ったからといって、原資がない以上、大幅な昇給など望めるはずがありません。これが、データが証明する「稼げない理由」です。

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2025年11月8日 2026年1月12日

3. 本当の地獄は「取った後」に待っている

「5年頑張って、70時間の研修を受けた。これでゴールだ」 そう思ったあなた。甘い考えです。

主任ケアマネには、一般のケアマネとは比較にならない「維持コスト」がかかります。

「更新制廃止」でも研修ノルマは消えない

2025年末の審議会で「ケアマネの更新制廃止」の方針が出されましたが、喜ぶのは早計です。 国は「更新手続き」をなくすだけで、「研修受講の義務」はなくしていません。

現行の制度でも、主任ケアマネを維持するためには、「毎年4回以上」の法定外研修に参加するなどの厳しい要件があります。

• 業務時間内に研修へ行ければまだマシ。
• 人手不足で業務が回らず、休日に自腹で研修に行く。
• 実習生を受け入れて指導すれば要件になりますが、そもそも実習生が来ない事業所はどうすればいいのか。

給料は上がらない（人件費率84%の壁）のに、維持するための時間と労力だけが雪だるま式に増えていく。 これほどコストパフォーマンスの悪い資格、あなたは本当に欲しいですか？

4. 嫌いな上司と「投資」が私を変えた

給料は安い。研修は面倒。 そして、当時の私には「どうしても反りが合わない嫌いな上司」がいました。

「辞めたい」と何度思ったかわかりません。 しかし、当時３０代、妻も子供もいて生計の重い責任があります。「雇われの身」である以上、事業所が閉鎖されれば放り出されます。もう本当に嫌々でしたが主任ケアマネの資格を取得する事となりました。

「このまま会社の言いなりで、安月給のまま定年を迎えるのか？」
「嫌いな上司に頭を下げ続け、研修ノルマに追われる人生でいいのか？」

その絶望感が、私を「株式投資（資産形成）」へと駆り立てました。

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2025年10月25日 2025年12月5日

「資格」ではなく「資産」を信じる

私は決意しました。「会社や資格に、私の人生の安泰を期待するのはやめよう」と。

そこから私は、積み立てNISAを始めました。 リスクを取ってでも、資産を築くために米国のS&P500への投資を行い「いつでも会社を辞められるだけの資産（F-U Money）」を持つことこそが、嫌な上司や理不尽な制度に対する最大の防御策であり、攻撃であると気づいたからです。

しかし、かつて私は、FXなどで300万円近い損失を出したこともあります。

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2025年9月26日 2026年1月19日

それでも諦めずに投資を続け、学び直した結果、今ではその損失を取り戻し、プラスの領域にいます。

もし、私が「主任ケアマネを取れば人生安泰だ」と信じ込んでいたら、今の資産はなかったでしょう。 「資格では食っていけない」という絶望が、私を投資家にしたのです。

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2025年12月10日 2025年12月11日

5. まとめ：これから主任ケアマネを目指すあなたへ

少し厳しいことばかり書きましたが、誤解しないでください。
私は「主任ケアマネなんて取るな」と言っているわけではありません。

管理者として、あるいは地域包括ケアの要として、主任ケアマネは間違いなく「一目置かれる」存在です。 高度なスキルを学ぶ機会でもあります。要件（実務5年）を満たしているなら、絶対に取っておくべきです。

しかし、これだけは覚えておいてください。

「資格は、あなたをお金持ちにはしてくれない」

この業界の構造上、給料の大幅アップは望めません。
資格はあくまで、仕事をするための「免許証」に過ぎません。 その免許を使って稼いだ給料を、どうやって守り、増やしていくか。

「CARE（介護）」のスキルだけでなく、「MONEY（お金）」のスキルも同時に磨かなければ、この業界で笑って生き残ることはできません。

研修の多さに辟易している暇があったら、その怒りをエネルギーに変えて、証券口座を開きましょう。
制度に振り回される「駒」ではなく、自分の人生をコントロールする「プレイヤー」になるために。

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2025年10月26日 2025年12月13日

状態変化に合わせてアセスメントを行い、目標を修正し、介護サービスを組み替える。
仕事なら冷静にできることが、いざ自分自身の「お金のケアプラン」となると、どうしてこうも判断が鈍るのでしょうか。

年末から、投資の方針が定まらず、正直かなり迷走していました。

「これからは米国株一本で攻める」と決めた翌日には、「いや、暴落が来たら教育費が払えないんじゃないか。やっぱり守りを固めるべきか？」と不安になる。
仕事が終わった後、夜な夜なパソコンの前で考え込んでしまう日が続いていました。

私も、教育費と住宅ローンの支払いが重なる、いわゆる「責任世代」のど真ん中です。
介護職若手時代のように「失敗してもやり直せばいい」とは言えない立場です。
だからこそ、「資産を増やしたい、でも絶対に減らしたくない」という葛藤の中で、投資方法の選択についても行ったり来たりしていました。

でも、徹底的に考え抜いた結果、ようやく自分の中で答えが出ました。 悩んでいたのが嘘みたいに、今の結論は驚くほどシンプルです。

今日は、私と同じように「攻めと守り」の間で揺れている同年代の方へ、私がたどり着いた「高配当株も債券も、今の私には必要ない」という決断について、お話ししようと思います。

「月3万円」のために、まとまった資金を拘束するリスク

まず手をつけたのは、今までなんとなく持っていた「日本の高配当株」の全売却でした。
配当金、いいですよね。チャリン♪と入金される通知を見るのは、私も大好きでした。

でも、ふと冷静にケアプランを点検するように計算してみたんです。

「月3万円の配当をもらうには、いくらの元手が必要なのか？」

答えは、約1,000万円です。（利回り3〜4%で計算した場合）

今の私にとって、この1,000万円は大金です。
老後やローン返済に向けた、絶対に守りたい「虎の子」です。 これから資産を大きく育てなきゃいけないこの時期に、資産の大部分を配当狙いで寝かせておくのは、今の私のフェーズには合っていないのではないか？ と気づいてしまいました。

もちろん、すでに十分な資産がある方なら、高配当株は素晴らしい選択肢です。
でも、私はまだ「資産を増やす」段階。
目先のお小遣いをもらうより、将来のために資産そのものを大きく成長させることの方が、長期目標の達成には必要だと判断しました。

そこで、昨年末に私は思い切って高配当株をすべて売却しました。
そしてその資金を、NISAで米国の巨大企業トップ10社に集中投資する「メガ10」へ移行しました。

「守りの高配当」から「攻めのメガ10」「FANG＋」への転換。
私がなぜこの決断をしたのか、その詳細はこちらの記事に書いています。

暴落時に強い債券ETFは、私にはコントロールできなかった

次に悩んだのが「債券」の扱いです。 投資の教科書には、必ずと言っていいほど「株と債券を半々で持てば安心」と書いてあります。

私も過去に債券ETFを持っていた時期がありました。
「これでリスク分散は完璧だ」と思っていたのですが、思う様にうまくいきませんでした。

私が保有していた期間、債券価格は下がり続けました。 分配金は出るけれど、それ以上に元本が削られていく。 「守りのために買ったはずなのに、なんで資産が減り続けているんだ？」
そんなストレスに耐えられず、結局手放してしまいました。私の勉強不足もあったかもしれませんが、これは当時の偽らざる経験です。

「売り時」なんて、誰にも分からない

さらに、「株が暴落した時に債券を売って、安くなった株を買う（リバランス）」なんて高度なテクニックもよく推奨されますが、実際に株が暴落している真っ只中でそんな冷静な行動ができるのでしょうか？

私はおそらく無理だなと結論を出しました。 「明日株がもっと下がるかもしれない」という暴落の恐怖の中で、機械的に「債権は今売り場時だ！」と売買することは、難しいかなと考えます。

そこで、開き直ったんです。 「私にとって一番安全で確実な債券は、『現金（日本円）』なんじゃないか？」と。

現金なら、株価がどうなろうと額面は減りません。
難しいチャート分析も不要。ただ銀行口座に置いておくだけ。
もし暴落が来たら、その現金を使って淡々と株を買い増せばいい。

無理に慣れない債券という道具を使う必要なんてなかったんです。 私たちにとって、「現金」こそが、最も扱いやすく、精神的な安定をもたらしてくれる確実な盾でした。

行き着いた先は「米国株」と「現金」だけのシンプルプラン

いろいろ考えすぎて一周回った結果、私の投資戦略（ケアプラン）は、これ以上ないほど単純なものになりました。

1. 攻め：米国株に絞る
   中途半端な分散はやめました。世界的に強い「米国トップ企業」に資金を集中させます。
   個別の日本株を目利きする才能も時間も私にはありません。自分の限界を認めて、世界の成長に乗っかる道を選びました。もちろん暴落すれば資産は減りますが、10年、15年後の回復と成長を信じて持ち続けます。
2. 守り：厚めの「現金」を持つ
   債券は買いません。その代わり、ボーナスや毎月の貯蓄で、手元の現金を厚くします。
   これが何よりの精神安定剤になります。
   「何かあったら投資信託を解約すればいい」ではなく、「何かあっても現金で耐える」。 この体制が整っていれば、暴落時でも狼狽売りせずに投資を続けられるはずです。
3. 入金力：働いて稼ぐ
   高配当株を売ったので、不労所得はゼロになりました。 でも、その分は「自分で働いて、節約して、貯める」ことでカバーすればいいと割り切りました。
   月3万円の配当を得るには1,000万円の元手が必要ですが、月3万円を「家計の見直し」や「仕事」で作ることは、今の私にも可能です。

資産は、米国株で増やす。 現金は、自分の働きと家計管理で増やす。

これが、迷走に迷走を重ねた末にたどり着いた、私の最終結論です。

「暴落が怖い」と不安になっていた昨日の自分には、こう言いたいです。
「相場の心配をする暇があったら、しっかり働いて現金を貯めとけ。それが一番確実な暴落対策だぞ」と。

投資プランは極限までシンプルに。あとは、入金力を自分の手で高めていく。 この方針で、これからの教育費ピークと老後の壁を乗り越えていこうと思います。

私の口座も、コツコツと入金を続けたおかげで、ようやく運用含み益が100万円の大台を超えました。
写真はSBI証券のかんたん積立の画面です。

今日現在で、2年間の運用収益率は+35.2%です 。

今日は、ここに至るまでの道のりと、私がどうしても伝えたかった「失敗と再生」の話を記録に残します。

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今日で11月も終わり。明日からはいよいよ師走ですね。これまでブログでは、主に新NISAの積立状況を中心にお伝えしてきましたが…

2025年11月30日 2025年12月5日

かつての私は「投機」で失敗しました

こうして含み益の報告をしていますが、私は最初から順調だったわけではありません。
むしろ、スタート地点はマイナスでした。

実は過去に、FXやレバレッジ取引といった「投機」に手を出し、約300万円もの損失を出してしまったことがあります。

「早くお金を増やしたい」 そんな欲が目を曇らせていました。あの時の絶望感は、今でも忘れられません。

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2025年9月26日 2026年1月19日

地道な積み立てが「近道」だった

その手痛い失敗を反省し、私は妻と二人三脚で「堅実な投資」へと舵を切りました。

と言っても妻は投機の失敗については知りませんが…😨

旧NISA（つみたてNISA）時代から、S&P500などのインデックスファンドに毎月33,333円。
夫婦で年間40万円の上限いっぱいまで、愚直に投資を続けてきました。

現在も保有している旧NISA口座は、仕事をリタイアするその時まで、解約せずに「放置」で運用を続けるつもりです。
皮肉なことに、あれこれ触らず「買って放置」していた資産が、一番確実に増えてくれています。
投資している金額が大きくなってきて、改めて「複利の力」をひしひしと感じています。

新NISA「成長投資枠」のすすめ

新NISAになってからの魅力は、やはり「成長投資枠」があることですね。

つみたて投資枠でのインデックス投資をコアにしつつ、私は成長投資枠で個別株やETFにも挑戦しています。
投資信託だけでなく、リアルタイムで価格が動くETFや米国株を購入することは、株式投資の本来の仕組みや醍醐味を肌で感じる絶好の機会です。

「難しそう」と思われるかもしれませんが、興味がある方はぜひ、少額からでもチャレンジしてみてください。

自分で銘柄を選んで買う経験は、投資家としてのレベルを一段上げてくれます。

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2025年10月26日 2025年12月13日

ようやく「スタートライン」に立てた

今回の含み益と、これまでの確定利益などを合わせると、ようやく過去の損失（約300万円）を長期投資の利益が追い越しました。

長い時間がかかりました。 介護職をしながら本当に資産を増やすことができるのか。

悩みながらも投資を続けてきたことがこの投資結果に繋がったことと思います。

あの時あきらめて相場から退場していたら、この景色は見られませんでした。

マイナスが、ようやくゼロに戻りましたが、本音は機会損失したとしか思っていません。

だけど過去には戻りません。今は勉強代として諦めるしかありません。

そして、これで終わりではありません。

これからが本当のスタートです。

私も投資のゴールを決めています。
これからもケアマネジャーとしての仕事を頑張りながら、資産形成のLOG（記録）を積み重ねていきます。

「介護保険の利用料、2割負担の対象者を拡大する」という方針です。

まずは、何がどう変わろうとしているのか、こちらの図をご覧ください。

これまでは、原則1割負担。

2割負担になるのは「年収280万円以上の所得」がある方だけでした。

しかし今回の案では、その基準が引き下げられ、対象者が一気に拡大しようとしています。

具体的に、どのラインが変わるのでしょうか。

年収「280万」から「230万」への引き下げ

現行制度と、今回の拡大案を比較したのが以下のグラフです。

ご覧の通り、これまでは「1割負担（グレー）」だった層の一部が、新たな案では「2割負担（赤色）」に塗り替わっています。

その境界線となるのが「年収230万円」です。

「年収230万か。今の自分には関係ないかな？」

そう思われるかもしれませんが、この数字を月額に直して、もう少し解像度を上げて見てみましょう。

そこには、私たちが直視しなければならない現実があります。

月額「19万2,000円」のボーダーライン

年収230万円を12ヶ月で割ると、約19万1,666円です。

つまり、ひと月の収入が約19万2,000円を超えると、介護保険の自己負担が今の倍、2割になる計算です。

「年金だけで月19万も貰うのは、現役時代にかなり高収入だった人だけでは？」

確かに、公的年金だけでこの額に届く方は限られています。
しかし、私たちのように資産形成に取り組んでいる場合、注意が必要です。

この「収入」には、年金だけでなく「株の配当金」や「売却益」などの所得も合算されるケースがあるからです。
（※特定口座で申告した場合など、合計所得金額に含まれると対象になります）

ここで、よくある「資産形成の成功例」を見てみましょう。

• コツコツ貯めた老後資産：1,500万円
• 高配当株での運用利回り：3.2%

これ自体は素晴らしい成果です。 しかし、ここから生まれる年間48万円（月4万円）の配当金が、運命の分かれ道になります。

• 年金受給額：月15.5万円
• 株の配当金：月 4.0万円

合計19.5万円。これで「2割負担」の対象決定です。

「月4万円のお小遣いが増えた！」と喜んでいたら、介護費用の自己負担が月3.6万円増えてしまった…なんてことになれば、何のためにリスクを取って投資をしたのか分かりません。

負担額2倍の重み。要介護5なら「月7万円超」も

「1割が2割になる」という変化は、数字の響き以上に家計に重くのしかかります。
特に、介護度が重い方や施設に入居されている方にとっては切実です。

例えば、要介護5で限度額いっぱいまでサービスを利用している方の場合、現在の1割負担なら約3万6,000円です。

これが2割負担になると、単純計算で約7万2,000円になります。

毎月3万6,000円の負担増。年間で約43万円の支出増です。

施設に入居されている方であれば、ここに居住費や食費が加わります。

家賃、食事代、管理費用などを払った上に、介護費だけで7万円。

年金受給額の多くが介護費用に消え、不足分を預貯金から切り崩すペースが加速することになります。

「月額7,000円」の緩和措置はあるけれど…

さすがにいきなり2倍の負担増は酷だということで、国も「激変緩和措置」を検討しています。

これは、制度が変わってすぐの間、負担増の上限を「月額7,000円」に抑えるという案です。

しかし、これはあくまで一時的な「緩和」に過ぎません。

いずれ本来の「2割負担」がフルにのしかかってくる未来は変わりませんし、そもそも緩和期間中でも月7,000円（年間8.4万円）の支出増は確定です。

「妻の年金が少ないから」は逃げ道にならない

「うちは妻が専業主婦（第3号被保険者）で年金が少ないから、世帯全体で見れば大丈夫だろう」

そう思われている方もいるかもしれません。

確かに、介護保険には「本人の所得が高くても、世帯全員の年収が一定以下なら1割負担のまま」という救済措置（世帯判定）があります。

しかし、ここで先ほどの「株の配当金」が影響してきます。

課税口座（特定口座など）で受け取った利益を所得としてカウントされてしまうと、「個人の所得」だけでなく「世帯の収入」もカサ上げされてしまうからです。

その結果、どうなるか。
「夫の介護費用が2倍になったせいで、生活を共にしている妻の食費や生活費を切り詰めざるを得ない」 という事態に陥ります。

介護はチーム戦です。負担増は、利用者本人だけの問題ではなく、支える家族（配偶者）の生活そのものを直撃するのです。

次の議論は「預貯金」も没収対象に？

今回のニュースには、もっと恐ろしい続きがあります。
それは、負担能力の判断基準に「所得」だけでなく「金融資産（預貯金）」も含めようという議論が進んでいることです。

これまでは「年金などの収入（フロー）」だけで判断されていましたが、今後は「老後のために貯めた預貯金（ストック）」がある人には、もっと負担してもらおうという流れです。

「頑張って節約して貯金してきた人」が損をして、「貯金せずに使い切った人」が得をする。

そんな理不尽な仕組みになりかねませんが、財源不足の日本では、この流れは止まらないでしょう。

今回は基準が引き下げられましたが、将来的には「3割負担」の対象拡大、そしてこの「資産要件の導入」と、包囲網は確実に狭まっています。

自分の身は「資産の置き場所」で守る

制度が厳しくなる未来は変えられません。 だとしたら、私たちはどう適応すべきでしょうか？

答えはシンプルです。「負担増に耐えられるだけの体力を、正しい場所で作る」ことです。

ここで重要になるのがNISA（少額投資非課税制度）の活用です。

NISA口座で得た利益や配当金は「非課税」であり、所得としてカウントされないため、社会保険料や負担割合の判定に影響を与えずに資産を増やすことができます。

• 特定口座で運用: 利益が「所得」に加算され、介護費2割負担の引き金になる可能性がある。
• NISAで運用: いくら利益が出ても「所得」には含まれず、介護費の判定は1割のまま。

手元に残るお金（資産）は同じでも、「どのお財布（口座）に入れておくか」だけで、老後の支出（介護費用）に天と地ほどの差が出ます。

「まだ特定口座に株がある」という方は、売却のタイミングや新NISAへの移行を、今すぐ真剣に検討してください。

それは、あなた自身だけでなく、大切なパートナーの生活を守ることにつながります。

社会保険料や負担割合の壁を意識しながら、賢く資産形成をしていく方法について、こちらの記事でも詳しく解説しています。

▼今すぐ始める！ケアマネが教えるNISA活用術はこちら

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2025年10月26日 2025年12月13日

国の制度が変わるのを嘆くよりも、まずはご自身の、そしてご両親の状況を確認し、しっかりと準備を進めておきましょう。

新NISAだけでなく、特定口座や楽天証券に残している旧NISA、そして高配当目的の日本株など、私個人の「投資用資産全体」を合算して記録していきます。

他の投資家には及びません。だけどケアマネジャーが、一生懸命資金を積み立てています。

SNSやネット上の「株クラ（株式投資クラスター）」界隈を見渡せば、億単位の資産を持つすごい方々がたくさんいます。
そうした方々と比較すると、私の資産額など足元にも及びません。
正直、公開するのが恥ずかしいレベルかもしれません。

ですが、等身大の一般人が汗水流して働いたお金を一生懸命積み立てていく。
そんなリアルな過程こそが、誰かの参考になると信じて公開します。

40代からの投資スタート

私は今でこそこうして資産形成に取り組んでいますが、20代・30代から順調に資産を築いてきたわけではありません。
過去にはレバレッジ取引に手を出して痛い目（数百万円単位の損失）を見た経験もあります。

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2025年9月26日 2026年1月19日

そんな手痛い失敗を経て、40代になってから「堅実な長期投資」へと舵を切りました。 「40代からでも、遅すぎることはない」 自戒と、同世代へのエールも込めて、現在の運用状況を記録していきます。

集計のルールと使用ツールについて

数字を整理するにあたり、以下の前提で集計しています。

• 公開対象： 私個人の投資用資産のみ（妻の資産と、生活防衛資金としての現金貯金は含みません）。
• 使用アプリ： 資産管理アプリ「RoboFolio（ロボフォリオ）」
• 利用している証券会社と役割：
  • SBI証券（メイン）： 新NISAでの積立が中心。NISA成長枠で個別株も購入しています。
  • 楽天証券（メイン）： 旧NISAと特定口座。貯まった楽天ポイントは、特定口座の投資信託購入に充てています。
  • マネックス証券（サブ）： ｄポイントを利用した投資用。
  • PayPay証券（サブ）： PayPayポイント運用のサブ口座ですが、アプリ連携未対応のため今回の集計数字には含まれていません。

なお、公開するグラフデータは令和7年（2025年）8月からの推移となっています。
RoboFolioは数年前から愛用していましたが、今年初旬に証券業界での不正アクセス等のニュースを受け、セキュリティ対策として一度すべての連携を解除しました。
その後、安全を確認して8月から再連携したため、データ上の起点が8月となっていますが、運用自体はそれ以前から継続しているものです。

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2025年11月3日 2025年12月5日

2025年11月の運用実績

それでは、今月の実績です。

【2025年11月末時点の評価額】

• 投資資産合計： ￥9,502,602
• 月間損益： －33,746円　

今月は残念ながらマイナス着地となりました。 要因を振り返ってみます。

市場の振り返り：米国株の調整と日本株の底力

マイナスの主な要因は、米国株式の下落です。
私がNISAで積み立てている投資信託（S&P500やNASDAQ100関連など）は、11月4日あたりから始まった米国市場の調整局面の影響をダイレクトに受けました。毎月の積立購入も継続していますが、基準価額の下落が響いています。

一方で、救いだったのが「日本の個別株」です。 私のポートフォリオには、高配当を目的とした日本株が含まれていますが、これらが全体的に好調でした。
特に私が保有しているのは、景気動向に左右されにくい「ディフェンシブ銘柄」が多いため、相場全体が不安定な中でも大きな下落に巻き込まれず、米国株のマイナス分をある程度カバーしてくれました。

もし米国株一本槍だったら、もっと大きなマイナス幅になっていたと思います。
分散投資の重要性を改めて感じた1ヶ月でした。

グラフから見る私の投資スタンス：徹底した「フルインベストメント」

このグラフをご覧いただくと、一番下の緑色の線（現金）がほとんど見えないことに気づかれると思います。
これが私の投資スタンスです。

「証券口座に入れたお金は、遊ばせずに全力で働かせる」
もちろん、生活防衛資金や、暴落時に買い向かうための現金は、別途銀行口座にしっかりと確保しています。
しかし、ひとたび証券口座（投資用資金）として区分けしたお金に関しては、現金のまま寝かせておくことはしません。
株価が上昇した時の「機会損失」を極力減らすため、常に何かしらの資産に変えて運用しています。

ポートフォリオの内訳

グラフの色分けについても補足します。

• ピンク色のエリア（投信NISA）： 資産の大部分を占めているのが、新NISA（つみたて投資枠）で購入している投資信託です。
  S&P500などのインデックスファンドが主軸です。
• 水色のエリア（NISA）： ここが「個別株」のエリアです。
  主に日本の高配当株などを新NISA（成長投資枠）や旧NISAで保有しており、ポートフォリオのアクセントになっています。

今月は米国株（ピンク色部分）の調整がありましたが、水色の個別株エリアが堅調だったため、全体としては大きな崩れを防ぐことができました。

まとめ：一喜一憂せずに投資を継続します

初めての「全資産公開」がいきなりのマイナス報告となってしまいましたが、これが投資のリアルです。

SNSなどを見ると、すごい資産額を公開している投資家の方々が沢山いて圧倒されてしまいます。
私の資産額なんて、そうした方々の足元にも及ばないかもしれません。

でも、私は私です。 過去の失敗を糧に、40代からでも、介護職という決して高給とは言えない環境でも、コツコツと積み立てれば資産は作れる。それを証明するために、これからも一生懸命、泥臭く積み立てを続けていきます。

来月は年末の総決算です。1年の締めくくりとして、良い報告ができることを願っています。

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2025年10月14日 2025年12月5日

だからこそ、この貴重なボーナスをどう使うか？ 「全額投資して老後に備えるべき！」という意見もありますが、私は少し違う考えを持っています。

今回は、主任ケアマネである私が実践しようと心がけている、「家族との思い出も大切にしながら、将来の資産も作る」ボーナスの使い方についてお話しします。

我が家の「ボーナス会議」

妻

ねえ、今年の冬のボーナスが入ったら、久しぶりに家族で旅行に行きたいね！
子供たちもディズニーランド行きたいって言ってたし

Mamoru

そうだね。子供が一緒に行ってくれるのも今のうちだし、ぜひ行こう！
……でも、全額使い切るのはナシですよ

妻

でも、せっかくだからパーッと使いたい気持ちもあるじゃない？

Mamoru

わかる。でも、僕たちの老後資金も大事だからね。
『思い出』と『未来への投資』、どっちも取る方法を考えよう。

金融投資ばかりじゃダメ。「思い出」と「ご褒美」は自分への投資。

資産形成の話をすると、「節約第一！必要ない物は買うな！」となりがちですが、私はそうは思いません。

子供が覚えているのは「親と過ごした時間」

子育て世代が家を買ったり、車を買ったり、子供の習い事にお金を使うのは当然のことです。

特に「家族旅行」などの経験は、何にも代えがたい財産になります。

子供って、親が思っている以上に昔のことを覚えているんですよね。

テレビで有名なテーマパークや観光地が映った時、「あ！ここ昔みんなで行ったよね！楽しかったよね」と話しかけてくる。

あの一瞬の笑顔や会話こそが、私たちが働いて稼いだお金の「最高の使い道」ではないでしょうか。

「自分へのご褒美」も必要

そしてもう一つ。毎日必死に働いている自分自身へのご褒美も忘れてはいけません。

これがなければ、明日からまた介護・看護の仕事、ケアマネ業務を頑張ろうという「仕事の楽しみ」が削がれてしまいます。

もちろん、何十万円もするブランドの服やバッグである必要はありません。

• 古くなったスニーカーを新調する
• 仕事で使う鞄を少し機能的なものに変える
• 新しい眼鏡を購入する

そんな「ささやかな贅沢」で十分です。
自分の機嫌を自分で取れる人は、仕事も長く続けられます。

じゃあ、投資のお金はどこから出す？「見栄」を削る

「家族との思い出も、自分へのご褒美も確保して、さらに投資なんて無理だよ！」 そう思うかもしれません。

しかし、私が提案したいのは「優先順位の入れ替え」です。

心の満足に繋がる出費は削らない。その代わり、「他人に見せるための見栄」を削るのです。

600万円の新車、本当に必要ですか？

例えば、車の買い替え。最近は車の値段も上がっていますよね。

「〇〇ちゃんのお父さんは大きいミニバンに乗っている。うちも同じ車が欲しい」

「一番グレードが高いものが良いよ」

もしかして600万円の車をローンで買おうとしていませんか？

車の維持費（ガソリン代、税金、車検、保険）は、投資の手数料に比べて圧倒的に高額です。

そして、車は「乗れば乗るほど価値が減っていく消費財」ですが、優良なインデックスファンドは「長期的に価値が増えることが期待できる資産」です。

そこで、視点を少し変えてみませんか？

• 600万円の車ではなく、300万円の車を選ぶ
• 浮いた300万円を投資に回す
• 「今の見栄」を「将来の安心」に換える

300万円あれば、中古でも十分良い車が買えますし、新車でも車種を選べば安全で快適な車が手に入ります。

見栄を張って高い維持費を払い続けるよりも、その差額を「未来の資産」を作るための種銭にする。それが、賢い介護職の選択だと私は思います。

介護職こそ、今すぐ「投資」を始めるべき理由

なぜ私がここまで強く投資を勧めるのか。理由はシンプルです。

1. 給料が劇的に上がることはない

私は主任ケアマネジャーですが、本質は介護職です。

私たちの給料は、国が定める「介護報酬」によって上限が決まっています。

どれだけ頑張っても、営業職のように青天井で給料が上がることはありません。

「じゃあ、稼げる仕事に転職すればいいのでは？」 そう思う人もいるでしょう。

でも、私は利用者の生活を支えるこの仕事が好きだし、誇りを持っています。

「やりがい」はある。でも「将来のお金」の不安はある。

この矛盾を解消するための手段が、私にとっては「投資」でした。

好きな仕事を長く続けるためにも、給料だけに依存せず、自分でお金が増える仕組み（資産収入）を作っておく。これが私の結論です。

2. インフレと人口減少の未来

若い世代は、きっと私たち以上の「物価高（インフレ）」と「人口減少」の波にさらされます。

銀行預金だけでは、お金の価値がどんどん目減りしていく時代です。

「労働収入（給料）」だけに依存する生活は、あまりにもリスクが高い。

だからこそ、ボーナスというまとまった資金の一部を「投資」に回し、お金にも働いてもらう仕組みを作ることが、生存戦略として不可欠なのです。

まとめ：この冬は「ネット証券」と「旅行の予約」を

今年の冬のボーナス、使い道の正解はこれです。

1. 「思い出」と「ご褒美」はケチらない
2. 「他人への見栄」は徹底的に捨てる
3. 浮いたお金は迷わず「投資」に回す

まだ証券口座を持っていない方は、スマホで「SBI証券」や「楽天証券」などのネット証券を開設することから始めてみてください。（私はメインでSBI、サブで楽天を使っています）

そして、もし投資への一歩が怖いなら、まずは本を1冊読んでみてください。

Mamoru

私がレバレッジ取引で失敗した時、「投資なんて止める」と震えていました。そんな時に「本当の資産形成とは何か？」と考えさせられて、助けられた一冊です。

難しいチャート分析は一切不要。
「優良な商品を一度買ったら、あとは寝て待つ（放置する）」だけ。

毎日相場をチェックする時間がない私たち介護職にとって、これぞまさに「正解」と言える投資法が書かれています。

「薄給だから」と諦める必要はありません。
使い方の優先順位を変えるだけで、将来の景色は確実に変わります。

数年後、「あの時のボーナスから始めたんだよな」と笑って振り返れるように、 まずは小さな行動から始めてみませんか。

こんにちは。主任ケアマネのMamoruです。

私は主任介護支援専門員の仕事を行いながら、4つの証券会社を利用して資産形成を行っています。
各証券会社によって投資方法も分けております。

私は、楽天証券でNISA口座を開設して「つみたてNISA」を始めたことが、私の株式投資の始まりです。

２０２２年に楽天証券のポイント制度が改悪されたことで、メイン口座をSBI証券にし、新NISA口座もSBI証券へ移管しました。 ※楽天証券はその後、ポイント制度を改善されています。

• SBI証券と楽天証券のアプリ比較

楽天証券には、スマホで操作しやすい「iSPEED（アイスピード）」というアプリがあります。 対してSBI証券には「SBI証券 株」アプリがあります。

巷では「SBIの株アプリはUIが悪い」と聞くこともありますが、個人的には使い方を把握すればすぐに慣れることができました。
※UI（ユーアイ）とは「ユーザーインターフェース（User Interface）」と言い、目にする画面のデザインや、操作のしやすさ全体を指します。

左が「SBI証券株アプリ」、右が「楽天証券iSPEEDアプリ」
日経平均株価の画面です。 並べてみると、右の楽天証券iSPEEDの方が見やすい気もしますね。

「かんたん積立アプリ」がリニューアル！

さて、ちょっと見にくいSBI証券株アプリですが、私のように個別株も取引する人ではなく、新NISAを利用して投資信託だけを購入される方には、別途「かんたん積立」というアプリがあります。

早速、リニューアルされた「かんたん積立アプリ」をチェックします。 実際にどのくらい見やすくなったのか、新しいアプリの画面を見てみましょう。

早速、リニューアルされた「かんたん積立アプリ」をチェック！

実際にどのくらい見やすくなったのか、新しいアプリの画面を見てみましょう。

以前は画面下部にいたロボットがいなくなり（※小さく真ん中にいますが）、代わりに資産情報が表示されるなど、情報量が多くなったことで格段に見やすくなりました。

今回のバージョンアップで、私が感じた主な改善ポイントは以下の3つです。

改善ポイント1：UIが劇的に向上
全体的に青色基調になった事で、見た目がスッキリし、情報が目に入りやすくなったと思います。

改善ポイント2：トップ画面で資産額が一覧可能に
従来はタップしないと確認できなかった自分の資産額が、トップ画面にすぐ表示されるようになりました。

改善ポイント3：ホーム画面から投信検索が可能に
ホーム画面から直接、投資信託を検索できるようになりました。

【本題】新アプリで「10月末の新NISA含み益」を公開

さて、この見やすくなったアプリ画面で、私の2025年10月末時点でのNISA口座の資産状況を見てみます。

結果は画像の通り、含み益は＋950,862円 でした！

内訳としては、SBI証券にある旧NISA口座と新NISA口座への投資額（元本）が2,711,252円。
それに対して含み益が950,862円。

合計3,662,114円が、SBI証券にある私の投資信託の資産（2025年10月末時点）になります。

NISA口座で投資信託を購入するために、10月から毎月10万円を自動で積立する様に設定を行っています。
※因みに投資を始めた頃は、毎月の積立投資額3万3,333円（旧つみたてNISAの上限額）の設定を数年間続けていました。

私が積み立てている銘柄と10月の市況感

ちなみに、私が積立投資している銘柄は、主に「S&P500」や「NASDAQ100」に連動する投資信託です。
全世界株式も買い付けていますが、自由の国アメリカ経済に重きを置いています。

10月は、高市早苗氏の新首相就任による政権運営への期待感や、AI市場の好調、さらに円安が進行したことなどを受け、先月よりも含み益が増加する結果となりました。

SBIの積立アプリは改善しました。今後も投資は淡々と行います。

さて、現在NISAの投資信託で含み益が出ていますが、投資は長期戦です。

今回、アプリが使いやすくなったからといって一喜一憂するものではなく、一度積立投資の設定を行っておけば、あとは自動で買い付けてくれるので特にすることはありません。

今後、株価が大きく下がることもあると思いますが、資産額の増減に一喜一憂せず、これからも淡々と積立を続けていきます。

NISAでの資産形成の重要性については下記のブログをお読みください。

【免責事項】
当ブログは情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買を推奨・勧誘するものではありません。
投資に関する最終決定は、ご自身の判断と責任において行ってください。
当ブログの情報に基づいて生じたいかなる損失についても、一切の責任を負いかねますのでご了承ください。

そう感じている介護職の方は、私だけではないはずです。 多くの人が「給料から生活費を使って、余ったら貯金しよう」と考えますが、残念ながら、この方法ではお金は貯まりません。

私が実践したのは、その逆。 「先に貯蓄（投資）して、残ったお金で生活する」 という、「先取り貯蓄」の仕組みづくりです。

「そんな余裕ないよ！」と思いますか？ 大丈夫です。

元・浪費家で借金まで作った私でも実現可能でした（笑）。

今回は、私が資産形成をスタートできた「先取り貯蓄」の仕組みと、その最強のツールである「NISA」を活用した資産形成ロードマップを実体験とともにお話しします。

STEP0：資産形成を本気で考えた「きっかけ」

私が投資を始めたのは2020年1月から。 しかし、それまでの私は「貯金」や「投資」とは無縁の浪費家でした。

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2025年10月26日 2025年12月13日

↑過去の記事でも書きましたが、レバレッジ取引で270万円溶かした経験もあります…

転機になったのは、2019年頃のことです。 ある決意から、長年続けていたタバコとパチンコ・パチスロをきっぱりと止めました。

すると、どうでしょう。 当たり前ですが、浪費が減ったことで、銀行の通帳残高が目に見えて増え始めました。 これまでは給料日前にカツカツだったのが、数万円、十数万円と余るようになってきたのです。

「老後2000万円問題」が他人事ではなくなった

お金に余裕ができると、不思議と「お金の将来」について考えるようになります。 当時、世間を騒がせていた「老後2000万円問題」。

私もケアマネとして多くの方の「老後」に関わっているからこそ、この問題が他人事ではなく、自分自身の問題として重くのしかかってきました。

「通帳にお金は増え始めた。でも、このまま銀行に置いているだけで、本当に2000万円も準備できるのか？」

この漠然とした不安が、私を「投資の勉強」へと向かわせる大きな原動力となりました。

STEP1：最強のシステム「つみたてNISA」を知る

「投資」といっても、何から始めればいいのか。 まずはネットやブログを読み漁りました。そこで出会ったのが「つみたてNISA（現：新NISAのつみたて投資枠）」です。

私が探し求めていた「先取り貯蓄」の仕組みとして、これほど最適な制度はありませんでした。
私が感じたメリットは以下の3つです。

理由①：強制的に「ないもの」として扱える

「先取り貯蓄」の鉄則は、給料が入金されたら、使う前に一定額を別の場所に移してしまうことです。
つまり、「最初からなかったお金」として扱うことで、残った金額の範囲で生活するクセをつけます。

当時の「つみたてNISA」の満額積立は月33,333円。
タバコとギャンブルに消えていたお金を、そのまま未来の自分への「先取り投資」に回す。これぞまさしく、私が求めていた「仕組み」でした。

理由②：クレカ積立による「ポイント還元」

勉強する中で、さらにお得な情報を見つけます。 楽天証券などのネット証券でNISA積立をカード決済（クレカ積立）すると、ポイントがもらえる仕組みです。

銀行預金の金利が0.001%という時代に、投資を始めるだけで「ノーリスクで0.5%〜1%の利益が確定する」ようなものです。
「どうせやるなら、一番お得な方法でやりたい」 私が楽天証券を選んだのは、ごく自然な流れでした。

証券口座：楽天証券 [ 楽天証券の口座開設はこちら（公式サイト） ]

クレジットカード：楽天カード [ 楽天カードの申し込みはこちら（公式サイト） ]

（※注：ポイント還元率やサービス内容は当時の条件で、現在は変更されています。必ずご自身で最新の情報を確認してくださいね！）

理由③：シンプルな投資先（S&P500）

以前、レバレッジ取引や個別株で痛い目を見ていた私（笑）。 その点、「つみたてNISA」は金融庁のお墨付きがある商品しか選べません。

私は迷わず、世界経済の中心である米国全体に投資できる「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」1本に絞りました。
仕事で忙しい私たちにとって、銘柄選びに時間をかけず「ほったらかし」にできるのは最大のメリットです。

最大の壁「妻の説得」を乗り越える

こうして私の投資プランは固まりました。 しかし、私には乗り越えるべき、最後の、そして最大の壁がありました。
「投資を行うために、妻から合意を貰うための説得」です。

Mamoru

来年（2020年）から、つみたてNISAを始めたい。
夫婦2人分、年間80万円を投資に回したいんだけど

妻

投資？……怖い。
貯金が減ったらどうするの？
本当に将来はお金は増えるの？

それまで我が家のお金に関する「投資」といえば、子供の学資保険くらい。
「元本保証＝正義」というのが、夫婦共通の認識でしたから。

そこにいきなり「年間80万円を投資したい」と言い出したのですから、不安に思うのも無理はありません。
私は、これまで勉強してきたことを必死に説明しました。

• なぜ老後2000万円が必要なのか
• なぜ銀行預金だけではインフレに負けてしまうのか
• なぜNISAという国の制度が有利なのか

話し合いの末、最終的に妻の背中を押したのは、理屈よりも私の「将来に対する本気度」だったようです。
こうして我が家は2020年1月から、夫婦2人分の「先取り貯蓄システム」をスタートさせることができました。

開始直後の試練「コロナショック」

「さあ、今日から我が家の資産形成がスタートだ！」 期待に胸を膨らませて迎えた2020年1月。

しかし、市場はそんな私をあざ笑うかのように、いきなりダウ平均株価が下がり始めました。

そして追い打ちをかけるように、世界を「新型コロナウイルス（コロナショック）」が襲ったのです。

ニュースでは連日「株価大暴落」の文字。
私の積立は、文字通り「始めた瞬間から含み損」になりました。

「なんて最悪のタイミングで始めてしまったんだ…」

投資への決意を固めたばかりの私に、いきなり最大の試練が訪れたのです。
しかし、ここで「先取り貯蓄の仕組み」が私を救いました。

自動的に引き落としされる設定にしていたため、私がパニックになっている間も、システムは淡々と「安くなった株」を買い続けてくれたのです。
結果的に、この時の暴落は「安く仕込めるチャンス」となりました。（その後の回復については、また別の記事でお話ししますね）

まとめ：仕組みを作れば、忙しくても資産は作れる

「介護職の手取りだから貯金できない」というのは、もしかしたら思い込みかもしれません。

1. 生活の無駄（ラテマネーや固定費）を見直す
2. 浮いたお金でNISA口座を設定する
3. クレカ積立で自動化し、ほったらかす

私がやったのは、これだけです。 特にタバコを止めたことでコンビニに行く回数が減り、無駄遣いが減ったのが原資になりました。

感情に左右されず、自動的に積み上がる仕組みを作っておけば、仕事が忙しくても、暴落が来ても継続できます。

【朗報】さらに強力な「新NISA」がスタート

この記事で紹介したのは2020年当時の話ですが、現在はさらに環境が良くなっています。 2024年からスタートした「新NISA」は、旧制度よりも遥かに強力です。

＜新NISAのここが凄い！＞

• 非課税期間が「無期限」に！
• 年間の投資枠が最大360万円に大幅アップ！
• つみたて投資枠と成長投資枠が併用可能に！

私が始めた頃よりも、有利な条件で資産形成ができる今の環境が正直羨ましいです（笑）。

「老後が不安…」と悩んでいるなら、まずは月5,000円からでも大丈夫。
あなただけの「先取り貯蓄システム」を作ってみませんか？

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