ローン残高を見れば早く減らしたい気持ちになりますし、政策金利が上がるというニュースを見ると「繰上返済の方が安全ではないか」とも思います。そこに物価高が重なります。スーパーで会計金額を見るたびに「こんなに高かったか」と感じる一方、給料は同じようには増えません。

大企業の賃上げニュースは目にしますが、医療法人や社会福祉法人のように報酬が制度に左右される業界では、世の中の賃上げをそのまま実感できるわけではありません。処遇改善といっても、物価や住宅ローン金利の上昇に追いついている感覚はありません。

住宅ローン、教育費、老後資金の不安。そんな中で「NISAより住宅ローンを優先するべきでは」と迷うのは、投資の好き嫌いの話ではなく、家計を守る順番の話だと思っています。

結論:住宅ローン返済を最優先に、NISAも完全には止めない

先に結論を書きます。私の考えは「住宅ローン返済を最優先にしながら、NISAも完全には止めない」というものです。
返済を遅らせてまでNISAに回すのは違います。毎月の返済、生活費、教育費、最低限の現金。この順番は崩しません。その上で余力があれば、繰上返済だけに全振りせず、NISAも続けます。
理由は、繰上返済とNISAでは役割が違うからです。

繰上返済とNISA、役割の違いを整理する

• 繰上返済 = 借金を減らすお金
  住宅ローンの元本を減らし、将来払う利息を確実に減らす行動。金融相場に左右されず、借金が減るほど気持ちも軽くなります。金利が上がっている時期ほど、この安心感は大きくなります。
• NISA = 将来の選択肢を増やすお金
  将来使える資産を育てる行動。元本保証はなく、相場が下がれば評価額も下がります。それでも長い目で見れば、給料だけでは作りにくい資産を育てる場所になります。

どちらが正解かという話ではなく、役割が違うと考えると分かりやすくなります。

繰上返済は安心、でも手元資金が減る怖さもある

繰上返済の良さは分かりやすいです。元本が減れば利息も減り、借金が減る、完済が近づく。投資のように結果がぶれません。

ただし弱点もあります。一度返済したお金は、簡単には手元に戻せません。ローン残高は減っても、口座の現金は減ります。

40代後半の家計には、これから大きな支出がいくつも並びます。教育費、車の買い替え、家電の故障、家の修繕、親のこと、自分たちの老後。繰上返済だけに集中して現金が薄くなると、急な支出に弱くなります。「ローンは減ったが、手元にお金がない」という状態も、別の意味で怖いものです。

金利が上がったら、NISAをやめるべきか

ここは固定した答えを持たないようにしています。住宅ローン金利が低い時期は繰上返済よりNISAを優先しやすい場面もありますが、金利が上がれば繰上返済の価値も高くなります。

繰上返済は、ざっくり言えば「住宅ローン金利分の確実な効果」です。金利が1%台ならその分、2%、3%と上がればその分だけ意味が大きくなり、相場のように上下しません。

一方でNISAは将来増える可能性はあっても確実ではありません。長期では期待できますが、5年後、10年後に必ず増えているとは言い切れません。だから「金利が上がっても何が何でもNISA満額」という考え方は危ういと思っています。

判断材料は金利だけではありません。教育費が重なる時期か、現金は十分か、車の買い替えは近いか、家の修繕は必要か、自分の働き方に不安はないか。これらを合わせて見ないと、家計全体の判断を間違えます。

「満額NISA」より「続けられるNISA」

NISAの話になると「満額できるか」に意識が向きがちです。SNSでも満額投資や最速入金の話が多く出てきます。しかし住宅ローンと教育費がある40代家庭では、満額にこだわりすぎる必要はないと思っています。

大事なのは続けることです。月10万円が厳しいなら5万円、それも厳しければ3万円でいい。教育費や車の支出が重なる時期は、積立額を下げてもいいはずです。無理に積み立てて現金が足りなくなり、結局NISAを取り崩すなら本末転倒です。

NISAは気合いで続けるものではなく、家計に合わせて続けるものです。特に40代後半からの資産形成は、20年、30年先だけを見ていればいいわけではありません。教育費は近く、ローンも残り、車も必要で、働き方の悩みも出てきます。だからこそ、最大効率よりも「途中で折れない設計」が大事だと思っています。

55歳以降の「選べる働き方」のためにNISAを続ける

私が住宅ローンを抱えながらNISAを続ける一番の理由は、55歳以降の働き方を少しでも自由にしたいからです。今の仕事を続けるか、管理職を降りるか、通勤距離を短くするか、収入が少し下がっても体に合う働き方を選ぶか。完全に仕事を辞めるという話でなくても、将来「少し選べる」状態を作っておきたいのです。

ローン返済だけでは、この自由は作りにくいです。借金が減る安心は大きいですが、返済だけでは金融資産は増えません。家は残りますが、生活費として使えるお金は増えません。

一方でNISAだけを優先して現金がなくなるのも危険です。投資資産が増えても、急な支出のたびに取り崩していたら気持ちは落ち着きませんし、相場が悪い時に売ることになれば、何のために積み立てていたのか分からなくなります。

住宅ローン、現金、NISAのバランスを取りながら、少しずつ将来の逃げ道を作る。これが今の私にとって、現実的な資産形成です。大きく勝つより退場しない。満額より続ける。繰上返済だけでもなく、NISAだけでもない。その間に、自分の家計に合う答えがあるのだと思います。

まとめ

住宅ローンがあるならNISAより繰上返済を優先するべきか。簡単には決められません。

繰上返済は借金を減らす確実な安心で、金利が上がればその価値も高くなります。NISAは将来の資産を育てる手段で、今すぐ生活を楽にしてくれるものではありませんが、55歳以降の働き方を選ぶための準備になります。

私の答えは「住宅ローン返済を最優先にしながら、NISAも完全には止めない」。ただし満額にはこだわらず、教育費・現金・車・家の修繕・金利の動きを見ながら積立額を調整します。

住宅ローンがあるからNISAをやめるのではなく、住宅ローンがあり、給料も大きく増えにくく、物価も上がっているからこそ、NISAを完全には止めない。これが今の考えです。

もちろん迷いはあります。繰上返済の方が安心だと思う日もありますし、相場が下がれば不安にもなります。それでも、給料と現金だけに頼って将来を待つことの方が、私には怖く感じます。

次回は、住宅ローンの金利が何%まで上がったら繰上返済を考えるべきか、NISAの期待リターンと住宅ローン金利をどう比べるのか。感情ではなく数字で考えてみたいと思います。

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2026年6月13日 2026年6月13日

ここが一番気になりますよね。

結論から言うと、
月5,000円〜10,000円前後が現実的なラインです。
ただし、この金額をそのまま受け取れるケースはほとんどありません。

私の職場でも支給が始まっていますが、「思っていたより少ない」と感じる人が多いのが正直なところです。

この記事では、

・実際にどれくらい増えるのか
・なぜ満額もらえないのか
・他サービスとの格差
・この昇給をどう考えるべきか

現場目線で整理して解説します。

ケアマネの処遇改善はいくら？現実的な目安

居宅介護支援の処遇改善加算は「2.1％」です。

ケアマネ1人あたりの売上を月45万〜50万円とすると、

・加算額：9,000円〜10,500円程度

となります。

つまり、制度上は月1万円前後が目安です。

ただし、これはあくまで「事業所に入る金額」です。
そのまま個人の給与になるわけではありません。

なぜ満額もらえないのか

ここが一番重要なポイントです。

現場では、想定額の半分程度になるケースが多いと考えられます。

理由は次の3つです。

①他職種への分配

今回の制度では、ケアマネ以外の職種にも配分できます。

事務職員や他サービス職員に分配されると、1人あたりの取り分は減ります。

実際、多くの法人は「チーム全体で分ける」という判断をしています。

②社会保険料の増加

昇給すると、事業主負担の社会保険料も増えます。

その分が加算から差し引かれるため、実際に使える金額は目減りします。

目安としては、昇給額の約15％程度が影響します。

③賞与への振り分け

すべてを基本給に反映すると、固定費が増え続けるリスクがあります。

そのため、

・一部を昇給
・一部を賞与

という形で配分する事業所も多くなります。

実際いくら増えたのか

私の職場では、加算額の約半分が昇給に反映されました。

・想定：約10,000円
・実際：約5,000円前後

この水準が現実的なラインと感じています。

他サービスとの格差

処遇改善加算の率は、サービスごとに大きく異なります。

・訪問介護：24.5％
・特別養護老人ホーム：14.0％
・通所介護：9.2％
・居宅介護支援：2.1％

数字だけを見ると、居宅はかなり低い水準です。

「これだけなのか」と感じる人が多いのも無理はありません。

それでも意味がある理由

今回のポイントは、「ケアマネも制度対象になったこと」です。

これまで居宅介護支援は対象外でした。

今回の変更によって、

・今後の引き上げ余地ができた
・制度として継続される可能性が高い

という変化があります。

金額は小さくても、意味のある一歩です。

この昇給をどう考えるか

この程度の昇給で生活が大きく変わることはありません。

だからこそ重要なのは、「使い方」です。

例えば、増えた分をそのまま積み立てに回すとどうなるか。

・月5,000円 × 20年
→ 元本120万円

これを年利5％で運用すると、約200万円になります。

差額は約80万円です。

金額は小さく見えても、長期では無視できない差になります。

結論

今回の処遇改善は、

・月5,000円〜10,000円程度
・満額は受け取りにくい
・制度としては前進

という位置づけです。

重要なのは、「期待すること」ではなく「どう使うか」です。

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2026年4月19日 2026年6月13日

最後に

今回の改定で生活が大きく変わることはありません。

ただ、このような小さな変化の積み重ねが、将来の差につながります。

制度に頼るだけでなく、自分でコントロールできる部分に目を向けることが大切だと感じています。

しかし、快適な気候とは裏腹に、家計の固定費にはイラン情勢からの原油値上げと、「電気代金補助制度の終了」という少し冷ややかな風が吹き始めています。
今回は、劇的に改善した3月のエネルギー効率と、これから私たちが直面するコスト増への対策を整理します。

【走行データ】暖房オフで電費はついに8.0km/kWhへ

3月に入り、朝晩の冷え込みが和らいだことで、エアコン（暖房）を使う機会がほとんどなくなりました。その結果は、マイカーログの数字に顕著に現れています。

• 走行距離： 985 km
• 平均燃費： 697.8 km/L
• 平均電費： 8.0 km/kWh （前月：7.0km/kWh）

電費はついに8.0km/kWhに到達。 1月に氷点下の中でエンジンを併用していた頃が嘘のように、電気だけで軽やかに、そして長く走れるようになりました。
2月に「もしも」の事態に備えて満タンにしたガソリンは、3月末になってもほとんど減る気配がありません。

エネルギーを効率よく使い切る。このPHEVならではの「賢く走っている感覚」こそが、所有する満足度を一番高めてくれます。

【家計の収支】太陽光の恩恵と、補助金減額のリアリティ

日照時間の増加に伴い、太陽光発電（Hanwha Re:RISE）の収益も右肩上がりです。

• 売電額： 9,630 円 （642kWh分）
• 買電額（支払い）： 11,736 円
• 実質負担額： 2,106 円

家全体の電気代から車の走行コストまで含めて、実質2,000円程度。
冬場のピーク時に比べれば大幅にコストダウンできていますが、ここで一つ、冷静に見ておかなければならない事実があります。
それが「国の電気代補助金（激変緩和措置）」の縮小です。

今月の請求書を見ると、補助金のおかげで減額がなされています。しかし、この補助金は4月以降終了となり、家計の負担は増えていくことになります。

「暖かくなったから電気代が安くなる」と楽観視するのではなく、「制度の支えがなくなる分を、どう仕組みでカバーするか」という視点が、これからの家計管理には不可欠です。

【考察】浮いたお金を「守り」から「攻め」へ

ガソリン車からPHEVに乗り換えたことで、毎月確実に「ガソリン代」という名の固定費が消え、余剰資金（キャッシュフロー）が生まれました。

私はこの、「本来支払うはずだったのに、仕組みによって浮いたお金」を、そのまま生活費に溶かしてしまうことはしません。

• エネルギー効率で浮いた分
• 売電で得られた利益

これらを原資として、毎月淡々と資産運用に回しています。
補助金が減り、物価が上がるという「外部要因」は、私たちの力ではコントロールできません。しかし、自宅のエネルギー効率を高め、そこから得られた余剰金を投資に回して「お金に働いてもらう」ことは、自分の意志でコントロール可能です。

家計の自立は、こうした小さな「仕組みの積み重ね」から始まると確信しています。

まとめ：4月、さらなる飛躍に向けて

3月の実績から、季節の変化がいかにエネルギーコストに影響するかを再確認できました。

1. 電費8.0km/kWh： 暖房不要の季節は、PHEVの経済性が最大化される。
2. 太陽光の伸長： 1万円に迫る売電額。春の日差しは貴重な資産。
3. 補助金減額への意識： 4月からのコスト増を想定し、家計の最適化を止めない。

いよいよ4月。次は「満タンにしたガソリン」を少し贅沢に消費するような、春のロングドライブの結果もお届けできればと思います。

「ようやく2025年末程の投資資産額へ戻ってきた、本当によかった……。」

令和8年4月上旬から徐々に上昇してきた株価、スマホで証券口座を開いた私は、思わず微笑んでしまいました。

昨年末から米国株の下落相場が続き、年始からのイラン情勢など、相場がザワついた時は不安になった方も多いはずです。
「一度株を売って落ち着いて買いなおそうかな」と迷う気持ち、よく分かります。
でも、そこをグッと堪えて「ゴリラ並みの握力」を発揮した人だけが、今、過去最高値更新という相場のご褒美を手にしています。

我が家は夫婦で共働きをしながら二人で投資を行い、NISA口座での投資資産が1,600万円を突破しました。
夫婦で決めた投資プランを淡々と続けており、その中身を公開します。

1. 2026年4月の総投資資産まとめ

現在、我が家の投資資産は夫婦合わせて約1,630万円（含み益含）となりました。
すべてNISA口座（新・旧）での運用です。

「老後2000万円問題」が話題になり、2020年1月より積み立てNISAへ月3万3,000円から始めた株式投資。その時はまさか介護職の自分が、ここまで資産を大きくできるとは想像もしていませんでした。
60歳時点でも2,000万円の資産ができるとも思っていませんでしたの、想像以上に資産の上昇は早くなっています。

2. 「攻め」と「放置」の二刀流戦略

我が家のポートフォリオは、大きく2つのエンジンで動いています。

• 【攻めのエンジン】SBI証券（現在メイン）毎月夫婦でNISA口座へ積み立て中。
  S&P500、NASDAQ、FANG＋、メガ10など、成長を期待する銘柄に資金を投入しています。
  2026年初旬の下落局面でも、買い続けたことが功を奏しました。

• 【放置のエンジン】楽天証券こちらは、旧つみたてNISA口座へ3年間で120万円を積み立てた後、現在は一切追加せず「完全放置」している口座です。
  それが今や、利益だけで230万円を超え、総額300万円以上の資産に育っています！
  まさに「複利の魔法」を体現してくれている、我が家の守り神です。
  まだ投資をされていない方はこのグラフで投資のリスクを少しでも改善されると嬉しいです。

3. 主任ケアマネ流「人生のケアプラン」

ケアマネジャーとして多くの人生に触れる中で感じるのは、「やはりお金の備えがあることが、老後の生活で心の余裕に直結する」ということ。

我が家も住宅ローンはたっぷり残っていますし、子供たちの学費もこれからが本番です。
それでも、夫婦での毎月投資という今のスタイルを貫けるのは、万が一の暴落時も「これまでの蓄積がある」という自信があるからです。通称含み益バリアってやつですね！

将来実施するかもしれないセミリタイア、あるいは自分のペースで働くケアマネとしての独立。
そんな未来の選択肢を増やすために、今は着々と燃料を積み増しています。

結びに

「介護職だから資産形成は難しい」

もしそう思っている同業の方がいたら、私は「そんなことはないですよ」と伝えたいです。

大切なのは、相場が良い時も悪い時も、自分たちの決めたプランを信じて「居続ける」こと。これからも、九州の片隅から等身大の資産形成ログを発信していきます。一緒に、最高な未来のケアプランを立てていきましょう！

先日、私の職場の就業規則を見ながら自分の退職金見込み額を計算して、思わず声が出てしまいました。
「思っていた金額より安すぎる・・・」
長年今の職場で働いてきて、これまで退職金を意識する事はありませんでした。

居宅介護支援事業所のケアマネジャーとして、制度の狭間で板挟みになりながら、膨大な書類と格闘してきました。その「ご褒美」である退職金が、今、絶好調な新NISA口座の「たった2週間の増減」に追い越されようとしているんです。

もちろん、仕事の価値はお金だけじゃありません。
でも、この「資本の爆発力」を目の当たりにすると、ふと考えちゃうんですよね。
「定年まで今の職場で走り続けるのが、本当に正解なのかな？」って。

今日は、現役ケアマネの私がリアルな数字を突き合わせて考えた、これからの「働き方と資産形成」の戦略をお話しします。

1. 「経験年数」と「2週間」の残酷な対比

現在、私の退職金の見込みは約210万円でした。
仮にここから定年の65歳まで必死に勤め上げたとしても、上乗せされるのはプラス300万円ほどです。
退職金があるだけましと言われることもあります。ただ大企業にお勤めの方と比較したら泣きたくなるほど少なすぎます・・・

一方で、我が家のNISA資産（夫婦合計）は、イラン情勢の終焉が近いことが想定された上昇により、ここ2週間で100万円以上上昇しました。

退職金という労働の結晶が、スマホの中の数字の揺らぎに負けてしまう。
ここまで聞くと悲しい話に聞こえるかもしれません。
しかし、実は「最高の解放宣言」でもあるんです。
だって、「会社より頂く退職金という縛りに人生の全責任を負わせなくても、投資で自分の未来を作れる」という証明になるんです。

2. 介護職だからこそ「入金力」にこだわる

これまで「介護職は給与が安くお金は貯まらない」と言われてきた言葉。これは、半分正解で半分間違いです。 我が家は夫婦で正職員として働き、コツコツNISA口座に積立を続けてきました。

最初は恐る恐る月3.3万円のNISA口座への積み立て投資からスタートしましたが、徐々に投資額を増やし、2026年4月17日に過去最高額の投資資産となりました。

国の施策で処遇改善加算による介護職員の給与を底上げされることで、昔より給与体制も改善傾向にあります。介護職として働かれている皆様には是非株式投資を行いながら、将来の資産形成に励んでほしいところです。

• S&P500やオルカンで「守り」の土台を作る
• NASDAQやFANG+、追加米国グロース株メガ10で「攻め」の加速を狙う

我が家はこのハイブリッドな布陣のおかげで、資産は1,600万円を超え、次の目標である投資資産2,000万円が現実味を帯びてきました。

3. 「定年」を待たず、自分の時間を取り戻す

私の理想は、資産を作りいつか「1人ケアマネ」として独立すること。
退職金を「生活の足し」にするのではなく、独立1年目の「投資を止めないためのバッファ（防波堤）」として使う。

• 件数を絞って、一人ひとりの利用者さんとじっくり向き合う。
• 空いた時間で最新ガジェットをいじり、ブログを書く。
• 妻との時間を大切にしながら、緩やかに自分のペースで働く。

そんな「わがままな働き方」を可能にするのは、組織への忠誠心ではなく、積み上げた「資産」なんです。

結びに

介護保険法というガチガチのルールの下で働く私たちですが、自分の人生のルールくらい、自分で決めてもいいと思いませんか？
もっと柔軟にそして将来の楽しみを自分で作りながら自身のケアプランを作成してみるのも面白いですよ。

「退職金が少なくて不安」と嘆くより、「NISAで退職金を作っちゃえ」と笑えるくらいが丁度いい。
これからも、介護の現場のリアルと、資産形成の楽しさを発信していきます。一緒に「選べる未来」を作っていきましょう！

1月の朝、車の温度計を見て「－5℃」なんて数字が出ていると、思わず訪問バッグを握る手に力が入ってしまいますよね。利用者さんの体調管理はもちろんですが、我々ケアマネにとっても、冬の寒さは「家計管理」と「メンタル」を試す最大の壁です。

特にPHEVユーザーにとって、1月はまさに正念場。 「電気だけで走りたいけど、寒すぎて耐えられない…」 「暖房をつけるために、あえてエンジンをかけるのは負けなの？」 そんな葛藤を抱えながら、1月はあえて「ガソリン」と「電気」を併用する作戦をとりました。
・・・ん？それってHV走行

今回は、氷点下の朝を走り抜いた904kmのリアルな記録と、悪化した数値の裏にある「投資」への考え方を公開します。

【走行データ】「暖」を優先！燃費160.8km/Lと電費6.5への低下

1月はとにかく冷え込みが厳しく、朝の通勤時からヒートポンプ暖房だけでは追いつかない日が続きました。何より内気循環ですぐ全部のガラスが曇ってしまいます。

• 走行期間： 2026年1月度
• 総走行距離： 943 km（※前月の流れを汲みつつ、1月の実走データに調整可）
• 平均燃費： 160.8 km/L
• 平均電費： 6.5 km/kWh

12月の電費7.0から、さらに6.5km/kWhへと悪化しました。やはり凍てつく寒さはバッテリーの駆動にも影響を与えてしまいます。

また燃費も160.8km/Lと大きく低下。 この理由は明確です。朝の凍てつく車内を早く温めるため、そしてバッテリーへの過度な負荷を避けるために、「あえて手動でエンジンをかけて暖房をサポートする」という選択をしたからです。

「PHEVなのにエンジンをかけるなんて…」と思われるかもしれません。
しかし、ガソリン車ならリッター15km程度まで落ち込むこの季節に、160.8km/Lという驚異的な数字を維持できているのは、やはりPHEVの底力。冬の悪化は「想定内」の必要経費です。

【家計収支】深夜電力76％活用！冬の電気代高騰を「システム」で防ぐ

今月の電気代検針結果は、家全体の光熱費を含めて以下の通りでした。

• 買電量： 697 kWh（うち夜間使用量 530 kWh / 夜間率76%）
• 買電額： 17,351 円
• 売電額： 434kwh×15.00円/kwh　6,510 円（太陽光発電 Hanwha Re:RISE）
• ガソリン代： 約 899 円（160円/L換算）

実質負担額：11,740 円

注目すべきは「夜間率76%」です。 外がどれだけ寒くても、プリウスPHEVはタイマー充電を徹底し、単価の安い深夜電力を活用することで、電気代の総額をコントロールできています。
仕組みさえ作っておけば、冬の嵐も怖くありません。

【考察】燃費悪化をどう捉えるか？「消費」を「投資」に変えるマインド

数字だけ見れば「悪化」ですが、私は全く悲観していません。
なぜなら、ガソリン車と比較して今月も約8,000円以上の「浮いたお金」が発生しているからです。

この「浮いたお金」をどう使うか？ 私は迷わずNISAでの積み立てに回します。

• ガソリン車の場合： 燃料代として「消費」され、消えていく。
• PHEV×投資の場合： 浮いた分が資産として「成長」し、未来の自分を助ける。

【まとめ】冬のPHEVは「無理しない」が一番

1月の実績から得た教訓は3つです。

1. 寒波の時はエンジン併用でOK。 快適性を捨ててまで電費を追わない。
2. 夜間電力の活用は最強の盾。 仕組みでコストを抑える。
3. 悪化した数字の中でも「差額」を見つける。 その差額こそが投資の原資。

次は2月。少しずつ日が長くなり、太陽光発電の恩恵が増えてくる季節です。 「CARE & MONEY LOG」では、引き続きリアルな数字を隠さずお届けします！

こんにちは。主任ケアマネのMamoruです。

「介護職員は給料が安いので辞めたいけど、他に何の仕事をすればいいか分からない…」
「将来の老後資金のためにNISAやiDeCoを始めたいけれど、ウチの職場は副業禁止だから無理だよね…」

介護の現場で働いていると、こんな閉塞感を感じることはありませんか？
「投資をしたいけど職場にバレて、上司や事務員さんに何か言われたら面倒くさい。」
色々と心配になり、投資意欲にブレーキがかかってしまう気持ちがあるかもしれません。

しかし、その恐怖心だけで投資をしないのは、あまりにも「もったいない」です。

この記事では、現役の主任ケアマネが
「なぜ投資は副業にあたらないのか」
「職場に100%バレずに投資を始めるための投資用総合口座選び」について解説します。

関連記事

介護士が「月3万」のNISAを始めたら？ 20年後の資産額に驚愕した話【2026年版】

こんにちは、主任ケアマネのMamoruです。 この記事は、きれいごとは抜きにして書きます。 毎日現場で戦う介護職・看護職の仲間…

2025年11月8日 2026年4月19日

なぜ「投資」は副業禁止規定に違反しないのか

まず、多くの介護施設にある「副業禁止」のルールについて正しく理解しましょう。
施設側が副業を禁止する主な理由は、大きく分けて2つあります。

1. 本業への支障: 副業（深夜バイトなど）による疲労で、介護事故を起こすリスクがあるため。
2. 情報漏洩・競業避止: 他の施設で働くことで、利用者情報や施設のノウハウが流出するのを防ぐため。

つまり、禁止されているのは「労働契約（雇用されて働くこと）」や「本業の邪魔になる事業」です。
一方で、投資は「資産運用」であり「労働」ではありません。

銀行に預金して利息をもらうのと同じで、お金に働いてもらう行為は、基本的に就業規則で禁止できる範囲外（個人の自由）なのです。

解決策：職場バレを防ぐ必須キーワード「特定口座（源泉徴収あり）」

「理屈は分かったけど、住民税の通知で事務員にバレるって聞いたよ？」
ここが最大の不安ポイントですよね。

結論から言うと、口座開設時の設定を間違えなければバレません。

証券会社で口座を作る際、必ず以下の選択を迫られます。

1. 特定口座（源泉徴収あり） ← ★絶対にこれを選ぶ！
2. 特定口座（源泉徴収なし）
3. 一般口座

「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶと、利益が出た時点で証券会社があなたの代わりに税金を納めてくれます。 これによって、投資の利益に関する手続きが証券会社の中だけで完結します。
結果、職場の給料から天引きされる住民税のデータには一切反映されないため、経理担当者が見ても投資をしている痕跡は残りません。

注意喚起：「自分で納付にチェックすればOK」というネット情報の罠

ここで一つ、ネットでよく見る「勘違い」について警告しておきます。

よく「確定申告の時に『住民税を自分で納付（普通徴収）』にチェックを入れれば、職場には通知がいかない」という裏技が紹介されています。
確かに制度上は正しいのですが、職場にバレたくない介護職の方には、この方法は絶対におすすめしません。

理由は2つあります。

• 理由①：役所のヒューマンエラーのリスク
  あなたが正しくチェックを入れても、処理をするのは役所（市町村）の人間です。
  膨大な処理の中で職員が見落とし、うっかり職場の給与天引き（特別徴収）に合算して通知を送ってしまうミスが実際に起こっています。一度通知がいけば、取り消すことはできません。
• 理由②：そもそも「申告しない」のが最強の防御
  「特定口座（源泉徴収あり）」にしておけば、確定申告そのものが不要です。
  役所にデータが行くことすらありません。
  「役所にデータを行かせて、見つからないように隠す（自分で納付）」のと、「そもそも役所にデータを行かせない（源泉徴収あり）」では、安全性が段違いです。

リスクをゼロにするためにも、小手先のテクニックではなく、最初から「特定口座（源泉徴収あり）」を選んでください。

NISAのメリット：NISA口座なら、そもそも「税金」が発生しない

ここで、今話題のNISA（新NISA）についても触れておきます。
NISAは「投資で出た利益に税金がかからない」という国の制度です。

• 通常の投資: 利益の約20%が税金として引かれる
• NISA: 利益がまるまる手元に残る（税金0円）

税金がかからないということは、そもそも税務署への申告も不要ですし、住民税にも影響しません。
つまり、NISA枠内で投資をしている限り、仕組み上、職場にバレるルート自体が存在しないのです。

最大の落とし穴：職場にバレるのは「損失」を出して「確定申告」をした時

ここまで「バレない」と説明してきましたが、一つだけ例外的な「落とし穴」があります。
それは、投資で損をした時です。

通常、投資で大きな損失（マイナス）が出た場合、確定申告をすることで「損失の繰越控除（来年以降の利益と相殺して税金を安くする）」という節税テクニックが使えます。
「損をしただけなら、税金は増えないからバレないのでは？」と思うかもしれませんが、ここには3つの大きな落とし穴があります。

1. 役所のミス（ヒューマンエラー）で通知が届く
損失繰越をするには、税務署に確定申告書を提出する必要があります。
申告書には「住民税は自分で納付する（普通徴収）」というチェック欄がありますが、最終的にその処理を行うのは、お住まいの市町村の職員（人間）です。

繁忙期には膨大な処理が行われるため、職員があなたの「自分で納付」のチェックを見落とし、うっかり**「会社の給料と合算（特別徴収）」**の設定のまま通知書を作成してしまうミスが、残念ながら一定の確率で起こっているようです。
こうなると、職場に届く「住民税決定通知書」に、本来載るはずのない数字や記載が紛れ込み、「あれ？この人、給料以外に何か申告してる？」と気づかれるきっかけになります。

2. 制度改正で「隠す」のが難しくなった（2024年度〜）
以前は「所得税は申告するが、住民税は申告しない（会社に通知しない）」という裏技が使えましたが、制度改正により、現在はこの方法が使えなくなっています（所得税と住民税の課税方式の一致）。
つまり、「国の税務署に申告＝自動的に地元の役所にもデータが飛ぶ」という仕組みにより、情報の遮断が難しくなっているのです。

3. 将来、利益と相殺した時にバレる
損失繰越の目的は、翌年以降に出た利益と相殺して税金を安くすることです。
もし翌年に利益が出て、前年の損失と相殺した場合、「利益が出ているのに、住民税が安すぎる（あるいは0円）」という不自然なデータが出来上がります。
この複雑な計算結果が職場への通知書に反映された際、鋭い経理担当者なら「給料に対する税額がおかしい（何らかの控除を使っている？）」と違和感を持つ可能性があります。

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結論：安心を買うなら「損切り」と割り切る

「数万円〜数十万円の税金を取り戻すために、職場バレの恐怖と戦う」のと、「勉強代だと思って諦め、職場での平穏を守る」の、どちらが重要でしょうか？

職場に絶対に知られたくないのであれば、「損失が出ても確定申告はしない（損失は切り捨てる）」のが、最も安全で確実な選択です。

まとめ：正しい知識で「自分の身」と「資産」を守ろう

介護職が資産形成を行うことは、将来の自分を守るための最良の手段です。

1. 投資は「労働」ではないので、基本的に副業禁止には当たらない。
2. 口座開設時は必ず「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶ。
3. 「自分で納付」などの小手先のテクニックは、役所のミスが怖いので使わない。
4. 【重要】損失が出ても、職場バレを防ぐなら確定申告は慎重に。

このルールさえ守れば、職場に気兼ねすることなく、堂々と資産形成をスタートできます。 まずは第一歩として、自分名義の証券口座を持つことから始めてみませんか？

角張ったボディ。

高い車高。

存在感のあるシルエット。

その瞬間、私は本気で購入を検討しようとディーラーへ電話しようと思いました。

住宅ローンはまだまだ3,000万円近く残っています。

学費がかかる子どもがいます。

夫婦で資産形成を続けています。

そんな状況でも、やはり車好きは車好きです。

しかし、その日の夜にある計算をしたことで考えが変わりました。

この記事では、私が欲しかったSUVを諦めた理由と、「車を買うお金を投資した場合」の現実についてお話しします。

車好きだからこそ分かる葛藤を、正直に書いてみたいと思います。

通勤途中の悪魔のささやき。「あの人気SUV」の誘惑

若い頃の私は大型四駆ばかり乗っていました。

高い視点から見下ろす景色。

重厚なドアを閉めた時の安心感。

泥だらけになっても気にならないタフさ。

今でも大型SUVを見ると心が動きます。

だから先日見かけた人気SUVにも一瞬で心を奪われました。

「今の車を下取りに出したら？」

「追い金はどれくらいだろう？」

「リセールが高いから実質負担は少ないのでは？」

気付けば頭の中で購入シミュレーションを始めていました。

投資では高値掴みを嫌うのに、車になると冷静さを失う。

これは車好きなら分かる感覚ではないでしょうか。

その500万円、本当に車に変えていいですか？

私が踏みとどまれた理由は一つです。

投資家として計算してしまったからです。

仮に乗り換えで500万円を使うとします。

その500万円を新NISAで年利7％運用した場合、10年後には約983万円になります。

一方で車はどうでしょう。

人気SUVでも10年後に価値は下がります。

仮に250万円で売却できたとしても、

投資：約983万円

車：約250万円

差額：約733万円

になります。

733万円。

この数字を見た時、私はしばらく固まりました。

車を買うということは500万円を使うことではありません。

未来の733万円を諦めることでもあるのです。

中古車なら本当にお得なのか？

ここまで読むと、

「新車がダメなら中古車でいいのでは？」

と思う方もいるでしょう。

私もそう考えました。

しかし中古車でも本質は変わりません。

例えば300万円の中古SUVを購入した場合。

その300万円を年利7％で10年間運用すると約590万円になります。

一方で中古車は価値が下がります。

仮に10年後に150万円で売却できたとしても、

投資：590万円

中古車：150万円

差額：440万円

です。

もちろん中古車は合理的な選択です。

しかし資産形成という視点で見ると、

「新車だから損」

ではなく

「今、本当に必要なのか」

が重要になります。

40代子育て世帯が車購入で悩む理由

20代なら勢いで買っていたと思います。

30代でも買ったかもしれません。

しかし40代になると状況が変わります。

住宅ローン。

教育費。

老後資金。

親の介護。

私自身も住宅ローンを抱えながら、大学生と高校生の子どもの教育費を考えています。

車だけを見ると購入できる余裕はあります。

しかし、そのお金を使った瞬間に将来の選択肢は確実に減ります。

だから私は、

「欲しいかどうか」

ではなく、

「今買うべきかどうか」

で判断するようになりました。

私がプリウスPHEVを売らない本当の理由

正直に言うと、今でも大型SUVは欲しいです。

街で見かけるたびに心が揺れます。

それでも今のプリウスPHEVを乗り続ける理由は明確です。

この車が資産形成を支えてくれているからです。

夜間電力で充電。

通勤の大部分をEV走行。

燃料代を大幅に削減。

浮いたお金はそのままNISAへ。

派手さはありません。

しかし家計への貢献度は抜群です。

今の私にとって車は見栄のための道具ではなく、資産形成を加速させるパートナーです。

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車への飽きは数千円の投資で解決できることもある

実は車を買い替えたくなる理由の多くは性能不足ではありません。

単純に飽きです。

私自身もそうでした。

そこで最近考えているのが車内環境のアップデートです。

例えばFire TV Stick。

数千円の投資でYouTubeや動画配信サービスが利用できるようになります。

通勤時間に投資系YouTubeを聞く。

待ち時間に動画を見る。

車内を自分だけの空間にする。

数百万円かけて車を買い替える前に、まずは数千円で楽しみ方を変えてみる。

意外と満足できることもあります。

家族間での車ローテーションという選択肢

我が家には子どもがいます。

今後、免許を取得すれば車が必要になるでしょう。

その時に考えているのが家族間での車のローテーションです。

例えば妻の車を子どもへ譲る。

妻が次の車へ乗り換える。

そうすれば車を増やさずに済みます。

車は購入費だけではありません。

税金。

保険。

車検。

維持費もかかります。

家族全体で考えると、意外と合理的な選択になるかもしれません。

今の愛車を相棒として使い倒す

最近は考え方が変わりました。

以前は高級車を見るたびに羨ましく感じていました。

しかし今は少し違います。

車を我慢して投資する人は、未来の自由を買っている。

そう考えるようになりました。

もちろん将来も車が好きかもしれません。

その時は好きな車を買えばいい。

セミリタイアを達成した後でも遅くありません。

だから今は、今の愛車を相棒として使い倒そうと思っています。

洗車傷も気にしない。

飛び石も気にしない。

その代わり浮いたお金をNISAで働かせる。

それが今の私の選択です。

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まとめ

新車を買うか。

投資を続けるか。

正解は人それぞれです。

しかし車を買う前に一度だけ計算してみてください。

そのお金は10年後にいくらになるのか。

私はその数字を見て、欲しかったSUVを見送りました。

もちろん今でも欲しい気持ちはあります。

それでも今は車よりも未来の自由を優先したい。

だからプリウスPHEVと一緒に、これからも資産形成を続けていこうと思います。

状態変化に合わせてアセスメントを行い、目標を修正し、介護サービスを組み替える。
仕事なら冷静にできることが、いざ自分自身の「お金のケアプラン」となると、どうしてこうも判断が鈍るのでしょうか。

年末から、投資の方針が定まらず、正直かなり迷走していました。

「これからは米国株一本で攻める」と決めた翌日には、「いや、暴落が来たら教育費が払えないんじゃないか。やっぱり守りを固めるべきか？」と不安になる。
仕事が終わった後、夜な夜なパソコンの前で考え込んでしまう日が続いていました。

私も、教育費と住宅ローンの支払いが重なる、いわゆる「責任世代」のど真ん中です。
介護職若手時代のように「失敗してもやり直せばいい」とは言えない立場です。
だからこそ、「資産を増やしたい、でも絶対に減らしたくない」という葛藤の中で、投資方法の選択についても行ったり来たりしていました。

でも、徹底的に考え抜いた結果、ようやく自分の中で答えが出ました。 悩んでいたのが嘘みたいに、今の結論は驚くほどシンプルです。

今日は、私と同じように「攻めと守り」の間で揺れている同年代の方へ、私がたどり着いた「高配当株も債券も、今の私には必要ない」という決断について、お話ししようと思います。

「月3万円」のために、まとまった資金を拘束するリスク

まず手をつけたのは、今までなんとなく持っていた「日本の高配当株」の全売却でした。
配当金、いいですよね。チャリン♪と入金される通知を見るのは、私も大好きでした。

でも、ふと冷静にケアプランを点検するように計算してみたんです。

「月3万円の配当をもらうには、いくらの元手が必要なのか？」

答えは、約1,000万円です。（利回り3〜4%で計算した場合）

今の私にとって、この1,000万円は大金です。
老後やローン返済に向けた、絶対に守りたい「虎の子」です。 これから資産を大きく育てなきゃいけないこの時期に、資産の大部分を配当狙いで寝かせておくのは、今の私のフェーズには合っていないのではないか？ と気づいてしまいました。

もちろん、すでに十分な資産がある方なら、高配当株は素晴らしい選択肢です。
でも、私はまだ「資産を増やす」段階。
目先のお小遣いをもらうより、将来のために資産そのものを大きく成長させることの方が、長期目標の達成には必要だと判断しました。

そこで、昨年末に私は思い切って高配当株をすべて売却しました。
そしてその資金を、NISAで米国の巨大企業トップ10社に集中投資する「メガ10」へ移行しました。

「守りの高配当」から「攻めのメガ10」「FANG＋」への転換。
私がなぜこの決断をしたのか、その詳細はこちらの記事に書いています。

暴落時に強い債券ETFは、私にはコントロールできなかった

次に悩んだのが「債券」の扱いです。 投資の教科書には、必ずと言っていいほど「株と債券を半々で持てば安心」と書いてあります。

私も過去に債券ETFを持っていた時期がありました。
「これでリスク分散は完璧だ」と思っていたのですが、思う様にうまくいきませんでした。

私が保有していた期間、債券価格は下がり続けました。 分配金は出るけれど、それ以上に元本が削られていく。 「守りのために買ったはずなのに、なんで資産が減り続けているんだ？」
そんなストレスに耐えられず、結局手放してしまいました。私の勉強不足もあったかもしれませんが、これは当時の偽らざる経験です。

「売り時」なんて、誰にも分からない

さらに、「株が暴落した時に債券を売って、安くなった株を買う（リバランス）」なんて高度なテクニックもよく推奨されますが、実際に株が暴落している真っ只中でそんな冷静な行動ができるのでしょうか？

私はおそらく無理だなと結論を出しました。 「明日株がもっと下がるかもしれない」という暴落の恐怖の中で、機械的に「債権は今売り場時だ！」と売買することは、難しいかなと考えます。

そこで、開き直ったんです。 「私にとって一番安全で確実な債券は、『現金（日本円）』なんじゃないか？」と。

現金なら、株価がどうなろうと額面は減りません。
難しいチャート分析も不要。ただ銀行口座に置いておくだけ。
もし暴落が来たら、その現金を使って淡々と株を買い増せばいい。

無理に慣れない債券という道具を使う必要なんてなかったんです。 私たちにとって、「現金」こそが、最も扱いやすく、精神的な安定をもたらしてくれる確実な盾でした。

行き着いた先は「米国株」と「現金」だけのシンプルプラン

いろいろ考えすぎて一周回った結果、私の投資戦略（ケアプラン）は、これ以上ないほど単純なものになりました。

1. 攻め：米国株に絞る
   中途半端な分散はやめました。世界的に強い「米国トップ企業」に資金を集中させます。
   個別の日本株を目利きする才能も時間も私にはありません。自分の限界を認めて、世界の成長に乗っかる道を選びました。もちろん暴落すれば資産は減りますが、10年、15年後の回復と成長を信じて持ち続けます。
2. 守り：厚めの「現金」を持つ
   債券は買いません。その代わり、ボーナスや毎月の貯蓄で、手元の現金を厚くします。
   これが何よりの精神安定剤になります。
   「何かあったら投資信託を解約すればいい」ではなく、「何かあっても現金で耐える」。 この体制が整っていれば、暴落時でも狼狽売りせずに投資を続けられるはずです。
3. 入金力：働いて稼ぐ
   高配当株を売ったので、不労所得はゼロになりました。 でも、その分は「自分で働いて、節約して、貯める」ことでカバーすればいいと割り切りました。
   月3万円の配当を得るには1,000万円の元手が必要ですが、月3万円を「家計の見直し」や「仕事」で作ることは、今の私にも可能です。

資産は、米国株で増やす。 現金は、自分の働きと家計管理で増やす。

これが、迷走に迷走を重ねた末にたどり着いた、私の最終結論です。

「暴落が怖い」と不安になっていた昨日の自分には、こう言いたいです。
「相場の心配をする暇があったら、しっかり働いて現金を貯めとけ。それが一番確実な暴落対策だぞ」と。

投資プランは極限までシンプルに。あとは、入金力を自分の手で高めていく。 この方針で、これからの教育費ピークと老後の壁を乗り越えていこうと思います。

こんにちは、主任ケアマネのMamoruです。

介護職の方でNISA口座を開設して、資産形成を始める人が増加しているようです
しかし、「新NISAを始めたいと思ってSBI証券を開設したけど…

アプリがいっぱいありすぎて、どれを使えばいいか分からない！」
そんな風に困っていませんか？
私も最初はそうでした。

「SBI証券」とスマホのアプリを検索すると、日本株用、米国株用、FX用…と似たようなアイコンがズラリと並んでいて、どれをインストールすればよいか分からず、心が折れそうになりますよね。
結論から言います。

新NISAで「投資信託（S&P500やオルカン）」を積立したいなら、使うアプリは一つ。
『かんたん積立アプリ』です。
今回は、SBI証券をメイン証券にしている私が
「なぜこのアプリ1つでいいのか」
「押さえておきたい必須設定（クレカ積立）」について、実際の画面を見せながら解説します。

1. 忙しい人こそ「かんたん積立アプリ」を使うべき理由

私は現在、SBI証券で「投資信託」と「日本株」の両方を持っていますが、アプリは明確に使い分けています。正確に言うと、証券会社の方でいくつかアプリが分けられているようです

• 投資信託（NISA積立） → 『かんたん積立アプリ』
• 日本株（個別株） → 『SBI証券 株アプリ』

普通の株アプリを開くと、激しく動くチャートや個別株の株価が並びます。

NISA口座での長期投資で、私が大切にしているのは「投資したことを忘れてほったらかすこと」。
かんたん積立アプリなら、「今の資産額」と「積立状況」がメインで表示されているので、日々の値動きに一喜一憂せず、仕事や生活に集中できるんです。

2. 設定は驚くほど簡単

「積立投資の設定ってどうすればよいか分からず、難しそう…」と身構えるかもしれません。
しかし、Amazonや楽天で買い物をするのと同じくらい簡単です。

アプリの下にある「検索」ボタンを押せば、人気のファンドランキングが出てきます。
検索上位にある
「eＭＡＸＩＳ Slim 全世界株式（オール・カントリー）（相性：オルカン）」
「eＭＡＸＩＳ Slim 米国株式（S&P500）」
などを選んで、「積立する」ボタンを押して、画面に沿って操作するだけ。
取引パスワードを入力後、「設定確認」のボタンをタップ！

どうでしょう？これなら5分程度で設定が終わります。

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3. 【重要】おトクな「クレカ積立」にしよう

ここで1つだけ、ポイントがあります。 投資信託を積立設定をする時の「決済方法（支払い方法）」です。

支払い方法を銀行口座からの引き落とし（現金）にしていませんか？

それよりもおトクな設定方法があります

私の設定画面を見てください。「クレジットカード」になっていますよね？

SBI証券では、指定のクレジットカードを使用して毎月の積立をすることで、投資額に応じて「Vポイント」が勝手に貯まっていきます。

• 現金で3万円積立： 貯まる資産は3万円分だけ
• カードで3万円積立： 資産3万円 ＋ Vポイント

どうせ同じ金額を出すなら、ポイントをもらっておいた方がおトクではないかと思います。

おすすめは「三井住友カード（NL）」

SBI証券と一番相性がいいのが「三井住友カード（NL）」です。
おすすめする理由は3つ。

1. 年会費が「永年無料」
2. 積立額の最大0.5%分のＶポイントが毎月貯まる。
   ※特典を受けるには一定の条件がございますので、三井住友カードのHPをご確認ください。
3. 貯まったポイントを使い、ＳＢＩ証券で投資することができる
4. 対象のコンビニや飲食店などでのポイント還元率が高い

4. 【注意点】ポイントをもらい続けるための「唯一の条件」

ただし、このカードで積立ポイント（最大0.5%）をもらい続けるには、1つだけ条件があります。

• 1年目： 無条件でポイントがもらえる
• 2年目以降： カードを年間10万円以上利用しないと、積立ポイントが0%になる。

「えっ、年間10万円も買い物しなきゃいけないの？」と不安になるかもしれませんが、安心してください。 「攻略法」があります。

攻略法：月8,400円の固定費を払うだけ

年間10万円ということは、1ヶ月あたり約8,400円です。 無駄遣いをする必要はありません。

• スマホ代
• 電気・ガス・水道代
• 食料品や日用品などの買い物

これらをこの三井住友カード（NL）払いに設定しておけば、意識しなくても勝手に「年間10万円」はクリアできます。 （※積立投資の金額自体は「10万円」に含まれないので、そこだけ注意してくださいね）

※特典を受けるには一定の条件がございますので、三井住友カードのHPをご確認ください

5. 投資は「余剰資金」で！まずは家計の整理から

ここまで便利なアプリとカードを紹介しましたが、最後に一番大切なことをお伝えします。

それは、「投資は必ず余剰資金で行うこと」です。

生活費を削ってまで無理に積立額を増やすと、暴落が来たときに精神的に耐えられず、一番やってはいけない「狼狽売り（安値で売ってしまうこと）」をしてしまいます。

まずは、「給料が入ったら、先に貯蓄・投資分をよけておく」という先取り貯蓄の仕組みを作ることが先決です。

私のブログでも「先取り貯蓄」の具体的なやり方を解説していますので、まだ家計に余裕がない方は、まずはこちらの記事から読んでみてください。

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6. 慣れてきたら「日本株」にも挑戦

もし、積立投資に慣れてきて「日本の高配当株も買ってみたい」と思ったら、そのときはもう一つのアプリの出番です。

「かんたん積立アプリ」では日本の個別株は買えませんので、そのときだけこちらの「株アプリ」を使えばOKです。

• 守りの資産（投資信託） → 積立アプリで設定
• 攻めの資産（日本株） → 株アプリで管理

この使い分けが、SBI証券を賢く使いこなすコツですよ。

まとめ

• 新NISAの積立なら「かんたん積立アプリ」一択！
• 決済は「三井住友カード（NL）」にして、毎月Vポイントをもらう。
• 2年目以降もポイントをもらうために、スマホ代などの固定費をカード払いにしておく。
• 貰ったVポイントを再投資する。
• 無理のない金額（余剰資金）からスタートする。

まずはアプリをダウンロードして、ログインすることから始めてみましょう。

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その小さな一歩が、将来の大きな資産につながりますよ。