こんにちは。主任ケアマネのMamoruです。

「介護職員は給料が安いので辞めたいけど、他に何の仕事をすればいいか分からない…」
「将来の老後資金のためにNISAやiDeCoを始めたいけれど、ウチの職場は副業禁止だから無理だよね…」

介護の現場で働いていると、こんな閉塞感を感じることはありませんか？
「投資をしたいけど職場にバレて、上司や事務員さんに何か言われたら面倒くさい。」
色々と心配になり、投資意欲にブレーキがかかってしまう気持ちがあるかもしれません。

しかし、その恐怖心だけで投資をしないのは、あまりにも「もったいない」です。

この記事では、現役の主任ケアマネが
「なぜ投資は副業にあたらないのか」
「職場に100%バレずに投資を始めるための投資用総合口座選び」について解説します。

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2025年11月8日 2026年1月12日

なぜ「投資」は副業禁止規定に違反しないのか

まず、多くの介護施設にある「副業禁止」のルールについて正しく理解しましょう。
施設側が副業を禁止する主な理由は、大きく分けて2つあります。

1. 本業への支障: 副業（深夜バイトなど）による疲労で、介護事故を起こすリスクがあるため。
2. 情報漏洩・競業避止: 他の施設で働くことで、利用者情報や施設のノウハウが流出するのを防ぐため。

つまり、禁止されているのは「労働契約（雇用されて働くこと）」や「本業の邪魔になる事業」です。
一方で、投資は「資産運用」であり「労働」ではありません。

銀行に預金して利息をもらうのと同じで、お金に働いてもらう行為は、基本的に就業規則で禁止できる範囲外（個人の自由）なのです。

解決策：職場バレを防ぐ必須キーワード「特定口座（源泉徴収あり）」

「理屈は分かったけど、住民税の通知で事務員にバレるって聞いたよ？」
ここが最大の不安ポイントですよね。

結論から言うと、口座開設時の設定を間違えなければバレません。

証券会社で口座を作る際、必ず以下の選択を迫られます。

1. 特定口座（源泉徴収あり） ← ★絶対にこれを選ぶ！
2. 特定口座（源泉徴収なし）
3. 一般口座

「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶと、利益が出た時点で証券会社があなたの代わりに税金を納めてくれます。 これによって、投資の利益に関する手続きが証券会社の中だけで完結します。
結果、職場の給料から天引きされる住民税のデータには一切反映されないため、経理担当者が見ても投資をしている痕跡は残りません。

注意喚起：「自分で納付にチェックすればOK」というネット情報の罠

ここで一つ、ネットでよく見る「勘違い」について警告しておきます。

よく「確定申告の時に『住民税を自分で納付（普通徴収）』にチェックを入れれば、職場には通知がいかない」という裏技が紹介されています。
確かに制度上は正しいのですが、職場にバレたくない介護職の方には、この方法は絶対におすすめしません。

理由は2つあります。

• 理由①：役所のヒューマンエラーのリスク
  あなたが正しくチェックを入れても、処理をするのは役所（市町村）の人間です。
  膨大な処理の中で職員が見落とし、うっかり職場の給与天引き（特別徴収）に合算して通知を送ってしまうミスが実際に起こっています。一度通知がいけば、取り消すことはできません。
• 理由②：そもそも「申告しない」のが最強の防御
  「特定口座（源泉徴収あり）」にしておけば、確定申告そのものが不要です。
  役所にデータが行くことすらありません。
  「役所にデータを行かせて、見つからないように隠す（自分で納付）」のと、「そもそも役所にデータを行かせない（源泉徴収あり）」では、安全性が段違いです。

リスクをゼロにするためにも、小手先のテクニックではなく、最初から「特定口座（源泉徴収あり）」を選んでください。

NISAのメリット：NISA口座なら、そもそも「税金」が発生しない

ここで、今話題のNISA（新NISA）についても触れておきます。
NISAは「投資で出た利益に税金がかからない」という国の制度です。

• 通常の投資: 利益の約20%が税金として引かれる
• NISA: 利益がまるまる手元に残る（税金0円）

税金がかからないということは、そもそも税務署への申告も不要ですし、住民税にも影響しません。
つまり、NISA枠内で投資をしている限り、仕組み上、職場にバレるルート自体が存在しないのです。

最大の落とし穴：職場にバレるのは「損失」を出して「確定申告」をした時

ここまで「バレない」と説明してきましたが、一つだけ例外的な「落とし穴」があります。
それは、投資で損をした時です。

通常、投資で大きな損失（マイナス）が出た場合、確定申告をすることで「損失の繰越控除（来年以降の利益と相殺して税金を安くする）」という節税テクニックが使えます。
「損をしただけなら、税金は増えないからバレないのでは？」と思うかもしれませんが、ここには3つの大きな落とし穴があります。

1. 役所のミス（ヒューマンエラー）で通知が届く
損失繰越をするには、税務署に確定申告書を提出する必要があります。
申告書には「住民税は自分で納付する（普通徴収）」というチェック欄がありますが、最終的にその処理を行うのは、お住まいの市町村の職員（人間）です。

繁忙期には膨大な処理が行われるため、職員があなたの「自分で納付」のチェックを見落とし、うっかり**「会社の給料と合算（特別徴収）」**の設定のまま通知書を作成してしまうミスが、残念ながら一定の確率で起こっているようです。
こうなると、職場に届く「住民税決定通知書」に、本来載るはずのない数字や記載が紛れ込み、「あれ？この人、給料以外に何か申告してる？」と気づかれるきっかけになります。

2. 制度改正で「隠す」のが難しくなった（2024年度〜）
以前は「所得税は申告するが、住民税は申告しない（会社に通知しない）」という裏技が使えましたが、制度改正により、現在はこの方法が使えなくなっています（所得税と住民税の課税方式の一致）。
つまり、「国の税務署に申告＝自動的に地元の役所にもデータが飛ぶ」という仕組みにより、情報の遮断が難しくなっているのです。

3. 将来、利益と相殺した時にバレる
損失繰越の目的は、翌年以降に出た利益と相殺して税金を安くすることです。
もし翌年に利益が出て、前年の損失と相殺した場合、「利益が出ているのに、住民税が安すぎる（あるいは0円）」という不自然なデータが出来上がります。
この複雑な計算結果が職場への通知書に反映された際、鋭い経理担当者なら「給料に対する税額がおかしい（何らかの控除を使っている？）」と違和感を持つ可能性があります。

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2025年10月14日 2025年12月5日

結論：安心を買うなら「損切り」と割り切る

「数万円〜数十万円の税金を取り戻すために、職場バレの恐怖と戦う」のと、「勉強代だと思って諦め、職場での平穏を守る」の、どちらが重要でしょうか？

職場に絶対に知られたくないのであれば、「損失が出ても確定申告はしない（損失は切り捨てる）」のが、最も安全で確実な選択です。

まとめ：正しい知識で「自分の身」と「資産」を守ろう

介護職が資産形成を行うことは、将来の自分を守るための最良の手段です。

1. 投資は「労働」ではないので、基本的に副業禁止には当たらない。
2. 口座開設時は必ず「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶ。
3. 「自分で納付」などの小手先のテクニックは、役所のミスが怖いので使わない。
4. 【重要】損失が出ても、職場バレを防ぐなら確定申告は慎重に。

このルールさえ守れば、職場に気兼ねすることなく、堂々と資産形成をスタートできます。 まずは第一歩として、自分名義の証券口座を持つことから始めてみませんか？

私の口座も、コツコツと入金を続けたおかげで、ようやく運用含み益が100万円の大台を超えました。
写真はSBI証券のかんたん積立の画面です。

今日現在で、2年間の運用収益率は+35.2%です 。

今日は、ここに至るまでの道のりと、私がどうしても伝えたかった「失敗と再生」の話を記録に残します。

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2025年11月30日 2025年12月5日

かつての私は「投機」で失敗しました

こうして含み益の報告をしていますが、私は最初から順調だったわけではありません。
むしろ、スタート地点はマイナスでした。

実は過去に、FXやレバレッジ取引といった「投機」に手を出し、約300万円もの損失を出してしまったことがあります。

「早くお金を増やしたい」 そんな欲が目を曇らせていました。あの時の絶望感は、今でも忘れられません。

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2025年9月26日 2026年1月19日

地道な積み立てが「近道」だった

その手痛い失敗を反省し、私は妻と二人三脚で「堅実な投資」へと舵を切りました。

と言っても妻は投機の失敗については知りませんが…😨

旧NISA（つみたてNISA）時代から、S&P500などのインデックスファンドに毎月33,333円。
夫婦で年間40万円の上限いっぱいまで、愚直に投資を続けてきました。

現在も保有している旧NISA口座は、仕事をリタイアするその時まで、解約せずに「放置」で運用を続けるつもりです。
皮肉なことに、あれこれ触らず「買って放置」していた資産が、一番確実に増えてくれています。
投資している金額が大きくなってきて、改めて「複利の力」をひしひしと感じています。

新NISA「成長投資枠」のすすめ

新NISAになってからの魅力は、やはり「成長投資枠」があることですね。

つみたて投資枠でのインデックス投資をコアにしつつ、私は成長投資枠で個別株やETFにも挑戦しています。
投資信託だけでなく、リアルタイムで価格が動くETFや米国株を購入することは、株式投資の本来の仕組みや醍醐味を肌で感じる絶好の機会です。

「難しそう」と思われるかもしれませんが、興味がある方はぜひ、少額からでもチャレンジしてみてください。

自分で銘柄を選んで買う経験は、投資家としてのレベルを一段上げてくれます。

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2025年10月26日 2025年12月13日

ようやく「スタートライン」に立てた

今回の含み益と、これまでの確定利益などを合わせると、ようやく過去の損失（約300万円）を長期投資の利益が追い越しました。

長い時間がかかりました。 介護職をしながら本当に資産を増やすことができるのか。

悩みながらも投資を続けてきたことがこの投資結果に繋がったことと思います。

あの時あきらめて相場から退場していたら、この景色は見られませんでした。

マイナスが、ようやくゼロに戻りましたが、本音は機会損失したとしか思っていません。

だけど過去には戻りません。今は勉強代として諦めるしかありません。

そして、これで終わりではありません。

これからが本当のスタートです。

私も投資のゴールを決めています。
これからもケアマネジャーとしての仕事を頑張りながら、資産形成のLOG（記録）を積み重ねていきます。

はじめに：介護現場の日常と「見えない不安」の正体

日々のケアプラン作成や夜勤に追われる毎日。

「老後はこのままで大丈夫か」とふと不安になることはありませんか？

その正体は、「加齢で体力が落ちるのに、それを補う資産が育っていない」ことへの恐怖です。

昨今の金利上昇ニュースを見て、「早く住宅ローンを返さなきゃ」と焦るのは禁物。
手元の現金を失うことは、「辞めたい時に辞められない」罠に自らハマるようなものです。

本稿では、インフレ時代の賢いローンの付き合い方と、介護職が人生の主導権を取り戻すための「資産形成戦略」を解説します。

1. 「変動金利1.4%」は本当に怖いのか？数字で見るインフレの正体

多くの人が抱く「金利が上がったら怖いから繰り上げ返済すべき」という悩み。
しかし、現代の経済環境では、金利上昇は必ずしも「借金の返済を急げ」という合図ではありません。

① 実質金利という考え方

私たちが意識すべきは、銀行に払う金利（名目金利）ではなく、そこから物価上昇率を引いた「実質金利」です。

• 金利が1.4%に上がったとしても、
• 物価や賃金が2.0%上がっていれば、
• 実質金利は「マイナス0.6%」です。

これは「お金を借りている人の方が得をしている」状態です。
10年前の100万円に比べて、今の100万円で買えるものが少なくなっている（＝お金の価値が下がっている）世界では、借金の額面も相対的に小さくなっているのです。

② 投資リターン（5〜7%）との圧倒的な差

現在、多くの介護職の方がつみたてNISAなどで利用しているインデックス投資（全世界株式など）の期待利回りは年利5%〜7%です。

住宅ローンの金利が1.4%に上がったとしても、その差は依然として3.6%以上あります。

1000万円を繰り上げ返済に使えば、年間14万円の利息負担はなくなります。

しかし、その1000万円をそのまま運用し続ければ、年間50万円の利益を生む可能性があります。
この年間36万円の差を、将来の自分への「ボーナス」として残しておくべきです。

2. 「繰り上げ返済」が招く、人生の流動性の危機

借金を完済すれば、確かに精神的には身軽になります。
しかし、物理的には「流動性（いつでも使える現金）」を失うというリスクを抱えることになります。

家はお金を生まない

これが繰り上げ返済の最大の問題です。
例えば、手元の1000万円をすべて繰り上げ返済に使ったとします。借金は大幅に減りましたが、通帳残高はほぼゼロ。

そんな時に、
もし自分が体調を崩して休職を余儀なくされたら？
あるいは急に実家の親の介護が必要になり、まとまった旅費や施設費用が必要になったら？

銀行は「昨日ローンを返してくれたから、生活費を貸してあげよう」とは言ってくれません。
家は確かに資産ですが、いざという時にご飯を食べさせてくれるわけでも、お金を生んでくれるわけでもないのです。

家にお金を突っ込みすぎて、身動きが取れなくなる。
これはまるで、重たいリュックを背負って人生を歩くようなものです。
目の前に「トラブル（水たまり）」があっても、荷物が重すぎて避けることすらできなくなってしまいます。

一方で、ローンが残っていても手元に1000万円があれば、当面の生活費や急な出費にも対応できます。この「いざとなったら数年は働かなくても生きていける」という安心感こそが、長い人生を支える最強の防具になります。

3. 資産1000万円が「あなたの代わりに夜勤をしてくれる」

介護現場における最大のリスクは、夜勤という「身体を削る労働」への経済的依存です。

若いうちは体力でカバーできますが、年齢を重ねるにつれ、夜勤明けの疲労回復には時間がかかるようになります。

ここで、実際の「夜勤手当の相場」と「資産収入」を比較してみましょう。

夜勤手当 vs 資産収入

各種調査によると、特別養護老人ホーム（特養）における介護職員の夜勤手当は、1回あたり平均約6,700円前後と言われています。

仮に月5回の夜勤をこなした場合、手当の合計は月約3万3,500円、年間で約40万円になります。
この40万円のために、夜勤をされる方は年間60日もの夜を施設で過ごしているわけです。

では、1000万円の資産はどうでしょうか。

1000万円を年利5%（税引前）で運用した場合の期待リターンは、年間50万円です。

• 夜勤（月5回・年60回）： 年収プラス 約40万円（身体的負担：大）
• 資産（1000万円運用）： 年収プラス 約50万円（身体的負担：ゼロ）

つまり、あなたが1000万円の資産を持つということは、「資産という優秀なパートナーが、あなたの代わりに夜勤に入り、あなた以上の金額を稼いでくれている」ことと同じなのです。

この裏付けがあれば、
「身体がキツイから夜勤のない日勤のみの働き方に変える」
「負担の大きい職場から転職する」
といった、自分の健康を守るための選択が現実的になります。

4. 30年で4倍に。「放置」するだけで資産はここまで育つ

私が目指しているのは、単にローンを完済して「マイナスをゼロにする」ことではありません。
複利の力を最大限に活用し、ローン残高などが誤差に見えるほどの「圧倒的な資産」を築き、経済的な自由を手に入れることです。

「借金がある」ということは、裏を返せば「手元の現金を運用に回せる」ということ。

現役で働けるうちに「元本」さえ作ってしまえば、あとは複利の力が驚異的なスピードで資産を育ててくれます。

以下は、今ある1000万円を追加投資ゼロで「放置」した場合のシミュレーションです。

元本1000万円からの成長推移（年利5%運用）

• 現在： 1,000万円
• 10年後： 約1,628万円（+628万円）
• 20年後： 約2,653万円（+1,653万円）
• 30年後： 約4,321万円（+3,321万円）

いかがでしょうか。 最初の10年で約1.6倍になりますが、30年後には4倍以上の4000万円オーバーに達します。
これが、時間が経つほど加速する「複利」の魔法です。

一度1000万円のダムを作ってしまえば、あなたが寝ている間も資産は働き続けます。 将来、資産が十分に育ったタイミングで、

1. 膨らんだ資産の一部でローンを一括返済し、住居費をゼロにする。
2. 低金利のローンはそのままに、資産を取り崩して豊かな生活費に充てる。
3. FIRE（早期リタイア）を実現し、自分の好きなことだけに時間を使う。

これらを自由に選べるようになります。
単に借金を返すために働くのではなく、「資産を育てて、人生の選択肢を増やす」。この主導権を握ることこそが、私たちが目指すべき真のゴールです。

5. DIE WITH ZERO：今を犠牲にしない資産形成

最後に、私がバイブルとしている『DIE WITH ZERO（ゼロで死ぬ）』の考え方を紹介します。

この本は、死ぬ瞬間が最も金持ちになるのではなく、「今しかできない経験にお金を使おう」と説いています。

私たちは職業柄、「残酷な真実」を目の当たりにします。

通帳には数千万円の残高がある。けれど、認知症が進み、ここがどこなのか、自分が何を食べたいのかも分からない——。 そんな利用者様を、これまで何人も見てきました。

その数千万円があれば、もっと足腰が丈夫なうちに、家族と旅行に行けたかもしれません。美味しいものも味わえたはずです。

「使いきれなかったお金」は、その人の人生の満足度を1ミリも上げてはくれません。

だからこそ、未来のために今を犠牲にしすぎてはいけません。

• 思い出への投資： 色褪せない記憶を作る旅行や体験。
• 健康への投資： 身体が動く時間を伸ばすメンテナンス。
• 時間の買戻し： 家族と笑って過ごすための時短家電。

これらは浪費ではなく、人生を豊かにするための「投資」です。

思い出は「記憶の配当」となって、死ぬ瞬間まで、あなたの心を温め続けてくれるのですから。

結論：1000万円は「自分を守る」ための強力な武器

住宅ローン繰り上げ返済という思考に縛られず、手元の現金を活かして世界経済の成長に乗せる。

これは、夜勤やハードワークを否定するものではありません。
しかし、年齢や体力に合わせて「自分に合った働き方にシフトする」ためには、経済的な裏付けが必要です。

1000万円はゴールではありません。
しかし、「人生の選択肢（オプション）を自分の手に取り戻すための、最短のチケット」です。

住宅ローンを賢く活用し、自分自身の身体と時間を大切にしながら、まずはこの武器を手に入れるところから始めてみませんか？

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2025年11月8日 2026年1月12日

【免責事項】
当ブログは情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買を推奨・勧誘するものではありません。
投資に関する最終決定は、ご自身の判断と責任において行ってください。
当ブログの情報に基づいて生じたいかなる損失についても、一切の責任を負いかねますのでご了承ください。

だからこそ、この貴重なボーナスをどう使うか？ 「全額投資して老後に備えるべき！」という意見もありますが、私は少し違う考えを持っています。

今回は、主任ケアマネである私が実践しようと心がけている、「家族との思い出も大切にしながら、将来の資産も作る」ボーナスの使い方についてお話しします。

我が家の「ボーナス会議」

妻

ねえ、今年の冬のボーナスが入ったら、久しぶりに家族で旅行に行きたいね！
子供たちもディズニーランド行きたいって言ってたし

Mamoru

そうだね。子供が一緒に行ってくれるのも今のうちだし、ぜひ行こう！
……でも、全額使い切るのはナシですよ

妻

でも、せっかくだからパーッと使いたい気持ちもあるじゃない？

Mamoru

わかる。でも、僕たちの老後資金も大事だからね。
『思い出』と『未来への投資』、どっちも取る方法を考えよう。

金融投資ばかりじゃダメ。「思い出」と「ご褒美」は自分への投資。

資産形成の話をすると、「節約第一！必要ない物は買うな！」となりがちですが、私はそうは思いません。

子供が覚えているのは「親と過ごした時間」

子育て世代が家を買ったり、車を買ったり、子供の習い事にお金を使うのは当然のことです。

特に「家族旅行」などの経験は、何にも代えがたい財産になります。

子供って、親が思っている以上に昔のことを覚えているんですよね。

テレビで有名なテーマパークや観光地が映った時、「あ！ここ昔みんなで行ったよね！楽しかったよね」と話しかけてくる。

あの一瞬の笑顔や会話こそが、私たちが働いて稼いだお金の「最高の使い道」ではないでしょうか。

「自分へのご褒美」も必要

そしてもう一つ。毎日必死に働いている自分自身へのご褒美も忘れてはいけません。

これがなければ、明日からまた介護・看護の仕事、ケアマネ業務を頑張ろうという「仕事の楽しみ」が削がれてしまいます。

もちろん、何十万円もするブランドの服やバッグである必要はありません。

• 古くなったスニーカーを新調する
• 仕事で使う鞄を少し機能的なものに変える
• 新しい眼鏡を購入する

そんな「ささやかな贅沢」で十分です。
自分の機嫌を自分で取れる人は、仕事も長く続けられます。

じゃあ、投資のお金はどこから出す？「見栄」を削る

「家族との思い出も、自分へのご褒美も確保して、さらに投資なんて無理だよ！」 そう思うかもしれません。

しかし、私が提案したいのは「優先順位の入れ替え」です。

心の満足に繋がる出費は削らない。その代わり、「他人に見せるための見栄」を削るのです。

600万円の新車、本当に必要ですか？

例えば、車の買い替え。最近は車の値段も上がっていますよね。

「〇〇ちゃんのお父さんは大きいミニバンに乗っている。うちも同じ車が欲しい」

「一番グレードが高いものが良いよ」

もしかして600万円の車をローンで買おうとしていませんか？

車の維持費（ガソリン代、税金、車検、保険）は、投資の手数料に比べて圧倒的に高額です。

そして、車は「乗れば乗るほど価値が減っていく消費財」ですが、優良なインデックスファンドは「長期的に価値が増えることが期待できる資産」です。

そこで、視点を少し変えてみませんか？

• 600万円の車ではなく、300万円の車を選ぶ
• 浮いた300万円を投資に回す
• 「今の見栄」を「将来の安心」に換える

300万円あれば、中古でも十分良い車が買えますし、新車でも車種を選べば安全で快適な車が手に入ります。

見栄を張って高い維持費を払い続けるよりも、その差額を「未来の資産」を作るための種銭にする。それが、賢い介護職の選択だと私は思います。

介護職こそ、今すぐ「投資」を始めるべき理由

なぜ私がここまで強く投資を勧めるのか。理由はシンプルです。

1. 給料が劇的に上がることはない

私は主任ケアマネジャーですが、本質は介護職です。

私たちの給料は、国が定める「介護報酬」によって上限が決まっています。

どれだけ頑張っても、営業職のように青天井で給料が上がることはありません。

「じゃあ、稼げる仕事に転職すればいいのでは？」 そう思う人もいるでしょう。

でも、私は利用者の生活を支えるこの仕事が好きだし、誇りを持っています。

「やりがい」はある。でも「将来のお金」の不安はある。

この矛盾を解消するための手段が、私にとっては「投資」でした。

好きな仕事を長く続けるためにも、給料だけに依存せず、自分でお金が増える仕組み（資産収入）を作っておく。これが私の結論です。

2. インフレと人口減少の未来

若い世代は、きっと私たち以上の「物価高（インフレ）」と「人口減少」の波にさらされます。

銀行預金だけでは、お金の価値がどんどん目減りしていく時代です。

「労働収入（給料）」だけに依存する生活は、あまりにもリスクが高い。

だからこそ、ボーナスというまとまった資金の一部を「投資」に回し、お金にも働いてもらう仕組みを作ることが、生存戦略として不可欠なのです。

まとめ：この冬は「ネット証券」と「旅行の予約」を

今年の冬のボーナス、使い道の正解はこれです。

1. 「思い出」と「ご褒美」はケチらない
2. 「他人への見栄」は徹底的に捨てる
3. 浮いたお金は迷わず「投資」に回す

まだ証券口座を持っていない方は、スマホで「SBI証券」や「楽天証券」などのネット証券を開設することから始めてみてください。（私はメインでSBI、サブで楽天を使っています）

そして、もし投資への一歩が怖いなら、まずは本を1冊読んでみてください。

Mamoru

私がレバレッジ取引で失敗した時、「投資なんて止める」と震えていました。そんな時に「本当の資産形成とは何か？」と考えさせられて、助けられた一冊です。

難しいチャート分析は一切不要。
「優良な商品を一度買ったら、あとは寝て待つ（放置する）」だけ。

毎日相場をチェックする時間がない私たち介護職にとって、これぞまさに「正解」と言える投資法が書かれています。

「薄給だから」と諦める必要はありません。
使い方の優先順位を変えるだけで、将来の景色は確実に変わります。

数年後、「あの時のボーナスから始めたんだよな」と笑って振り返れるように、 まずは小さな行動から始めてみませんか。

この記事は、きれいごとは抜きにして書きます。
毎日現場で戦う介護職・看護職の仲間たち。必死に働くサラリーマンの方。 そして、子育てや老後資金に不安を抱えるすべての人へ贈る、「お金の残酷な真実」と「唯一の希望」についての話です。

先に結論を言います。

「銀行に貯金だけしている」

もし、あなたがこの状態なら、あなたの大切なお金は、今この瞬間も「腐って目減り」し続けています。

「投資なんて怖い」「ギャンブルでしょ？」
その気持ち、痛いほどわかります。なぜなら、私自身が過去にFXや個別株で約300万円という大金を失った経験があるからです。

しかし、その私が、なぜ今「株式投資（NISA）こそが最強の解決策だ」と断言するのか。

この記事では、私の失敗談も交えながら、「NISAで実際にいくら増えるのか」という生々しいシミュレーションを公開します。
あなたの「20年後の未来」を、ここから変えていきましょう。

第1章：幻想の「金利0.5%」と、インフレという「確実な敗北」

2025年11月以降、日本も「金利がある世界」に戻ってきました。 ネット銀行の定期預金で0.5%前後の金利がつくようになり、「貯金も悪くない」と思っていませんか？

ハッキリ言います。それは大きな落とし穴です。
「金利」という小さなお小遣いに目を奪われ、「インフレ」という巨大な泥棒に気づいていません。

貯金＝「年率-2.5%」で損をする世界

計算してみましょう。仮にインフレ率（物価上昇）が年3%で、銀行金利が0.5%だったとします。

• 銀行預金： 100万円が1年後に 100万5,000円 に増える。（＋5,000円）
• モノの値段： 100万円の車が1年後に 103万円 に値上がりする。（＋3万円）

お気づきでしょうか？
通帳の残高は増えたのに、「モノを買う力（購買力）」は2万5,000円分も失われているのです。

【残酷な現実】 インフレ率（3%） － 銀行金利（0.5%） ＝ マイナス 2.5%

銀行にお金を預けているだけで、あなたは毎年確実に資産を減らしているのと同じです。

介護・看護職にとって「インフレ」は死活問題

特に私たちのような、介護・医療職にとってインフレは脅威です。 一般企業なら物価上昇に合わせて商品価格を上げ、給料アップも期待できます。

しかし、私たちの給料の原資は「国が決める報酬」です。 スーパーの食品が2倍になっても、介護報酬が明日から2倍になることはあり得ません。

「支出は増え続けるのに、収入は増えない」

このジリ貧状態から抜け出すには、給料以外に「お金が増える仕組み」を持つしかないのです。

第2章：なぜ「株式投資」がインフレ最強の解決策なのか

インフレ対策の答えはシンプルです。 「現金」ではなく、「価値が上がるモノ（資産）」を持つこと。

その最適解が、国が用意してくれた非課税制度「NISA（ニーサ）」を使った株式投資です。

株式とは、いわば「会社の一部」です。
インフレでモノの値段が上がれば、企業の売上や利益も増え、結果として「株価」も上がります。

• 貯金： インフレに負けて価値が下がる
• 株式： インフレを味方につけて価値が上がる

NISAは、この株式投資で得た利益を「税金ゼロ」にしてくれる、最強のチケットです。
まだ持っていない人は、武器を持たずに戦場にいるのと同じです。

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2025年10月14日 2025年12月5日

第3章：【世代別】NISAとの向き合い方

「もう若くないから」と諦める必要はありません。NISAは全世代にメリットがあります。

• 20代・30代： 最大の武器は「時間」です。少額でも今始めれば、複利の力で老後不安はほぼ消滅します。
• 40代・50代： 教育費や住宅ローンで最も苦しい時期。だからこそ、NISAは老後資金を作る「ラストスパートの切り札」になります。
• 60代以上： 「増やす」以上に「守る」ために必要です。退職金や預金をインフレによる目減りから守り、お金の寿命を延ばしましょう。

第4章：NISAで何を買う？ 投資初心者のための「代表的な4つの選択肢」

私が「アメリカ経済」に重きを置く理由

私自身は、S&P500やFANG+など、米国株を中心に投資しています。
身の回りを見渡して、 iPhone、Google、Amazon、NVIDIA…私たちの生活を支配しているのは、いつもアメリカの企業だからです。
２０２６年の新NISAでは、アメリカの時価総額が高い成長企業を１０社入れてあるメガ１０という投資信託を購入しました。

もちろん、「アメリカ一国だけは怖い」という方は、「全世界株式（オルカン）」を選べば間違いありません。これ一本で世界中の成長を取り込めます。

第5章：【証拠】NISA積立シミュレーション（月3・5・10万円）

では、実際にどれくらい増えるのか？ 過去のデータに基づいたシミュレーションをご覧ください。

※ここでは年率5%（保守的）、10%（標準的）、15%（好調）で計算します。

① 毎月3万円 × 20年間（元本720万円）

• 保守的（年率5%）： 過去の実績から見て、かなり控えめに見積もったライン。
• 標準的（年率10%）： S&P500の過去数十年の平均リターンに近い、現実的な目標ライン。
• 楽観的（年率15%）： S&P500や全世界株式が、特に好調な20年を維持した場合のライン。

【シミュレーション①】毎月3万円を20年間積み立てた場合

まずは、無理なく始められる「月3万円」からです。

投資元本は、3万円 ×12ヶ月 ×20年 = 720万円 です。

グラフの通り、20年後の結果は…

• 元本： 720万円
• 保守的 (5%)： 約 1,238万円
• 標準的 (10%)： 約 2,297万円
• 楽観的 (15%)： 約 4,547万円

月3万円の積立でも、インデックス投資の「複利」の力を借りれば、標準的なリターンでも「老後2000万円問題」が解決できてしまうほどの可能性を秘めていることが分かります。

【シミュレーション②】毎月5万円を20年間積み立てた場合

次に、もう少し頑張って「月5万円」のケースです。

元本は、5万円 ×12ヶ月 ×20年 = 1,200万円 です。

20年後の結果は…

• 元本： 1,200万円
• 保守的 (5%)： 約 2,063万円
• 標準的 (10%)： 約 3,828万円
• 楽観的 (15%)： 約 7,579万円

元本が大きくなるほど、「複利」の効果は絶大になります。「標準的」な運用でも、元本の3倍以上の資産が築ける可能性がある。これが投資の力です。

【シミュレーション③】毎月10万円を20年間積み立てた場合

最後に、NISAの新制度（つみたて投資枠）の上限に近い「月10万円」のケースです。

元本は、10万円 × 12ヶ月 × 20年 = 2,400万円 です。

20年後の結果は…

• 元本： 2,400万円
• 保守的 (5%)： 約 4,127万円
• 標準的 (10%)： 約 7,656万円
• 楽観的 (15%)： 約 1億5,159万円

月10万円を貯金し続けても、20年で2400万円です。

しかし、NISAで投資に回せば、「標準的」なリターンでも7600万円以上、「楽観的」シナリオなら「億」を超える資産形成も、夢物語ではないことがお分かりいただけると思います。

第6章：私が300万溶かして学んだ「たった一つの心構え」

夢のようなグラフをお見せしましたが、最後に「一番大事な現実」をお伝えします。

投資の世界には、必ず「暴落」がやってきます。
資産が半分になるような地獄が、10年、20年の間には必ず起こります。

私は過去、個別株とFXで300万円を失いました。 汗水たらして稼いだお金が消える恐怖、絶望感。あれは二度と味わいたくありません。

しかし、その痛みを知っているからこそ、今の私は強い。 積立投資において、暴落は「恐怖」ではありません。

暴落 ＝ 絶好のバーゲンセール

基準価額が下がれば、同じ金額で「たくさんの口数（量）」を買うことができます。 この「安値で仕込んだ大量の株」が、相場が回復した時に爆発的な利益を生むのです。

「暴落が来ても、絶対に売らない。むしろ喜んで買い増す」

この「断固たる決意」さえあれば、あなたはきっと資産形成で勝てます。
一時的なマイナスに動じず、淡々と積み立てを続けましょう。

暴落は「恐怖」ではなく「バーゲンセール」

「そんな怖い思いをしてまで、なぜ投資を？」

そう思われるでしょう。

そんな時にはやはり、積立投資の「強さ」が発揮されるからです。

NISAで毎月3万円を積み立てているとします。（※投資信託の価格を「1万口＝1万円」と仮定します）

• 平時： 基準価額1万円の時 → 3万円で「3万口（くち）」しか買えません。
• 暴落時： 基準価額5千円に暴落！ → 同じ3万円で「6万口（くち）」も買えます。

暴落は、長年積立を続けてきた人にとっては「資産の目減り」という恐怖ですが、これから積み立てていく私たちにとっては、「安くなった時に、大量の口数（くちすう）を購入できる」という、絶好の「バーゲンセール」なのです。

この「安い時に大量に仕入れた口数」が、景気が回復した時に、あなたの資産を爆発的に増やす原動力となります。

暴落を「恐怖」と捉えて売ってしまう人（損する人）と、暴落を「チャンス」と捉えて買い続ける人（将来大きく勝つ人）。

あなたは、どちらになりたいですか？

第7章：【おまけ】S&P500では満足できない方へ (NASDAQ/FANG+)

最後に、S&P500のリターン（標準10%）では満足できない、という方のために、もう一つのグラフをお見せします。

これは「NASDAQ100」や「FANG+」といった、アメリカのハイテク企業に集中投資した場合のシミュレーションです。

【※最重要※】

このグラフは、先のグラフとは「年率」の前提が全く違います。

凡例の通り、これはここ数年間の成長が継続したと仮定した、年率15%（保守的）、年率17%（標準的）、年率20%（楽観的）という、S&P500を遥かに超えるリターンを想定したシミュレーションです。

月10万円の積立が、20年後に1億5千万円（保守的）、2億円（標準的）、3億1千万円（楽観的）に達する可能性を秘めています。

ただし、何度も言いますが、リターンが高いということは、リスク（値動き）はS&P500の比ではありません。

ITバブル崩壊時には、NASDAQは80%以上も暴落しました。あなたの資産が「5分の1」になる可能性もある世界です。

まさに天国と地獄です。このグラフの未来を目指すのであれば、第6章でお話しした「断固たる決意」が、人一倍必要になることだけは、肝に銘じておいてください。

結論：未来を変えるのは「今」の行動だけ

今回お見せしたグラフは、単なるシミュレーションですが、「貯金」と「投資」の間にどれほど残酷な差が生まれるか、その証拠としては十分すぎるものだったと思います。

私たちは、介護という仕事柄、多くの人生の「最期」に立ち会います。

その中で、「お金」が、老後の「尊厳」や「選択肢」にどれほど直結しているか、痛いほど理解しているはずです。

インフレで目減りする貯金通帳を眺めて不安に過ごすか。 それとも、NISAという最強のエンジンを使って、資産を育てていくか。

このブログを読んでいる「今」が、一番若い瞬間です。 口座開設には時間がかかります。面倒くさがらず、まずは資料請求や申し込みだけでも済ませておきましょう。

その小さな一歩が、20年後のあなたと家族を必ず助けてくれます。

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2025年10月25日 2025年12月5日

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当ブログは情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買を推奨・勧誘するものではありません。
投資に関する最終決定は、ご自身の判断と責任において行ってください。
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こんにちは。主任ケアマネのMamoruです。

私は主任介護支援専門員の仕事を行いながら、4つの証券会社を利用して資産形成を行っています。
各証券会社によって投資方法も分けております。

私は、楽天証券でNISA口座を開設して「つみたてNISA」を始めたことが、私の株式投資の始まりです。

２０２２年に楽天証券のポイント制度が改悪されたことで、メイン口座をSBI証券にし、新NISA口座もSBI証券へ移管しました。 ※楽天証券はその後、ポイント制度を改善されています。

• SBI証券と楽天証券のアプリ比較

楽天証券には、スマホで操作しやすい「iSPEED（アイスピード）」というアプリがあります。 対してSBI証券には「SBI証券 株」アプリがあります。

巷では「SBIの株アプリはUIが悪い」と聞くこともありますが、個人的には使い方を把握すればすぐに慣れることができました。
※UI（ユーアイ）とは「ユーザーインターフェース（User Interface）」と言い、目にする画面のデザインや、操作のしやすさ全体を指します。

左が「SBI証券株アプリ」、右が「楽天証券iSPEEDアプリ」
日経平均株価の画面です。 並べてみると、右の楽天証券iSPEEDの方が見やすい気もしますね。

「かんたん積立アプリ」がリニューアル！

さて、ちょっと見にくいSBI証券株アプリですが、私のように個別株も取引する人ではなく、新NISAを利用して投資信託だけを購入される方には、別途「かんたん積立」というアプリがあります。

早速、リニューアルされた「かんたん積立アプリ」をチェックします。 実際にどのくらい見やすくなったのか、新しいアプリの画面を見てみましょう。

早速、リニューアルされた「かんたん積立アプリ」をチェック！

実際にどのくらい見やすくなったのか、新しいアプリの画面を見てみましょう。

以前は画面下部にいたロボットがいなくなり（※小さく真ん中にいますが）、代わりに資産情報が表示されるなど、情報量が多くなったことで格段に見やすくなりました。

今回のバージョンアップで、私が感じた主な改善ポイントは以下の3つです。

改善ポイント1：UIが劇的に向上
全体的に青色基調になった事で、見た目がスッキリし、情報が目に入りやすくなったと思います。

改善ポイント2：トップ画面で資産額が一覧可能に
従来はタップしないと確認できなかった自分の資産額が、トップ画面にすぐ表示されるようになりました。

改善ポイント3：ホーム画面から投信検索が可能に
ホーム画面から直接、投資信託を検索できるようになりました。

【本題】新アプリで「10月末の新NISA含み益」を公開

さて、この見やすくなったアプリ画面で、私の2025年10月末時点でのNISA口座の資産状況を見てみます。

結果は画像の通り、含み益は＋950,862円 でした！

内訳としては、SBI証券にある旧NISA口座と新NISA口座への投資額（元本）が2,711,252円。
それに対して含み益が950,862円。

合計3,662,114円が、SBI証券にある私の投資信託の資産（2025年10月末時点）になります。

NISA口座で投資信託を購入するために、10月から毎月10万円を自動で積立する様に設定を行っています。
※因みに投資を始めた頃は、毎月の積立投資額3万3,333円（旧つみたてNISAの上限額）の設定を数年間続けていました。

私が積み立てている銘柄と10月の市況感

ちなみに、私が積立投資している銘柄は、主に「S&P500」や「NASDAQ100」に連動する投資信託です。
全世界株式も買い付けていますが、自由の国アメリカ経済に重きを置いています。

10月は、高市早苗氏の新首相就任による政権運営への期待感や、AI市場の好調、さらに円安が進行したことなどを受け、先月よりも含み益が増加する結果となりました。

SBIの積立アプリは改善しました。今後も投資は淡々と行います。

さて、現在NISAの投資信託で含み益が出ていますが、投資は長期戦です。

今回、アプリが使いやすくなったからといって一喜一憂するものではなく、一度積立投資の設定を行っておけば、あとは自動で買い付けてくれるので特にすることはありません。

今後、株価が大きく下がることもあると思いますが、資産額の増減に一喜一憂せず、これからも淡々と積立を続けていきます。

NISAでの資産形成の重要性については下記のブログをお読みください。

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そう感じている介護職の方は、私だけではないはずです。 多くの人が「給料から生活費を使って、余ったら貯金しよう」と考えますが、残念ながら、この方法ではお金は貯まりません。

私が実践したのは、その逆。 「先に貯蓄（投資）して、残ったお金で生活する」 という、「先取り貯蓄」の仕組みづくりです。

「そんな余裕ないよ！」と思いますか？ 大丈夫です。

元・浪費家で借金まで作った私でも実現可能でした（笑）。

今回は、私が資産形成をスタートできた「先取り貯蓄」の仕組みと、その最強のツールである「NISA」を活用した資産形成ロードマップを実体験とともにお話しします。

STEP0：資産形成を本気で考えた「きっかけ」

私が投資を始めたのは2020年1月から。 しかし、それまでの私は「貯金」や「投資」とは無縁の浪費家でした。

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介護の仕事は忙しく、夜勤や不規則なシフトもあって大変ですよね。 「手取りがあまり多くないから、貯金なんてできないよ…」 「…

2025年10月26日 2025年12月13日

↑過去の記事でも書きましたが、レバレッジ取引で270万円溶かした経験もあります…

転機になったのは、2019年頃のことです。 ある決意から、長年続けていたタバコとパチンコ・パチスロをきっぱりと止めました。

すると、どうでしょう。 当たり前ですが、浪費が減ったことで、銀行の通帳残高が目に見えて増え始めました。 これまでは給料日前にカツカツだったのが、数万円、十数万円と余るようになってきたのです。

「老後2000万円問題」が他人事ではなくなった

お金に余裕ができると、不思議と「お金の将来」について考えるようになります。 当時、世間を騒がせていた「老後2000万円問題」。

私もケアマネとして多くの方の「老後」に関わっているからこそ、この問題が他人事ではなく、自分自身の問題として重くのしかかってきました。

「通帳にお金は増え始めた。でも、このまま銀行に置いているだけで、本当に2000万円も準備できるのか？」

この漠然とした不安が、私を「投資の勉強」へと向かわせる大きな原動力となりました。

STEP1：最強のシステム「つみたてNISA」を知る

「投資」といっても、何から始めればいいのか。 まずはネットやブログを読み漁りました。そこで出会ったのが「つみたてNISA（現：新NISAのつみたて投資枠）」です。

私が探し求めていた「先取り貯蓄」の仕組みとして、これほど最適な制度はありませんでした。
私が感じたメリットは以下の3つです。

理由①：強制的に「ないもの」として扱える

「先取り貯蓄」の鉄則は、給料が入金されたら、使う前に一定額を別の場所に移してしまうことです。
つまり、「最初からなかったお金」として扱うことで、残った金額の範囲で生活するクセをつけます。

当時の「つみたてNISA」の満額積立は月33,333円。
タバコとギャンブルに消えていたお金を、そのまま未来の自分への「先取り投資」に回す。これぞまさしく、私が求めていた「仕組み」でした。

理由②：クレカ積立による「ポイント還元」

勉強する中で、さらにお得な情報を見つけます。 楽天証券などのネット証券でNISA積立をカード決済（クレカ積立）すると、ポイントがもらえる仕組みです。

銀行預金の金利が0.001%という時代に、投資を始めるだけで「ノーリスクで0.5%〜1%の利益が確定する」ようなものです。
「どうせやるなら、一番お得な方法でやりたい」 私が楽天証券を選んだのは、ごく自然な流れでした。

証券口座：楽天証券 [ 楽天証券の口座開設はこちら（公式サイト） ]

クレジットカード：楽天カード [ 楽天カードの申し込みはこちら（公式サイト） ]

（※注：ポイント還元率やサービス内容は当時の条件で、現在は変更されています。必ずご自身で最新の情報を確認してくださいね！）

理由③：シンプルな投資先（S&P500）

以前、レバレッジ取引や個別株で痛い目を見ていた私（笑）。 その点、「つみたてNISA」は金融庁のお墨付きがある商品しか選べません。

私は迷わず、世界経済の中心である米国全体に投資できる「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」1本に絞りました。
仕事で忙しい私たちにとって、銘柄選びに時間をかけず「ほったらかし」にできるのは最大のメリットです。

最大の壁「妻の説得」を乗り越える

こうして私の投資プランは固まりました。 しかし、私には乗り越えるべき、最後の、そして最大の壁がありました。
「投資を行うために、妻から合意を貰うための説得」です。

Mamoru

来年（2020年）から、つみたてNISAを始めたい。
夫婦2人分、年間80万円を投資に回したいんだけど

妻

投資？……怖い。
貯金が減ったらどうするの？
本当に将来はお金は増えるの？

それまで我が家のお金に関する「投資」といえば、子供の学資保険くらい。
「元本保証＝正義」というのが、夫婦共通の認識でしたから。

そこにいきなり「年間80万円を投資したい」と言い出したのですから、不安に思うのも無理はありません。
私は、これまで勉強してきたことを必死に説明しました。

• なぜ老後2000万円が必要なのか
• なぜ銀行預金だけではインフレに負けてしまうのか
• なぜNISAという国の制度が有利なのか

話し合いの末、最終的に妻の背中を押したのは、理屈よりも私の「将来に対する本気度」だったようです。
こうして我が家は2020年1月から、夫婦2人分の「先取り貯蓄システム」をスタートさせることができました。

開始直後の試練「コロナショック」

「さあ、今日から我が家の資産形成がスタートだ！」 期待に胸を膨らませて迎えた2020年1月。

しかし、市場はそんな私をあざ笑うかのように、いきなりダウ平均株価が下がり始めました。

そして追い打ちをかけるように、世界を「新型コロナウイルス（コロナショック）」が襲ったのです。

ニュースでは連日「株価大暴落」の文字。
私の積立は、文字通り「始めた瞬間から含み損」になりました。

「なんて最悪のタイミングで始めてしまったんだ…」

投資への決意を固めたばかりの私に、いきなり最大の試練が訪れたのです。
しかし、ここで「先取り貯蓄の仕組み」が私を救いました。

自動的に引き落としされる設定にしていたため、私がパニックになっている間も、システムは淡々と「安くなった株」を買い続けてくれたのです。
結果的に、この時の暴落は「安く仕込めるチャンス」となりました。（その後の回復については、また別の記事でお話ししますね）

まとめ：仕組みを作れば、忙しくても資産は作れる

「介護職の手取りだから貯金できない」というのは、もしかしたら思い込みかもしれません。

1. 生活の無駄（ラテマネーや固定費）を見直す
2. 浮いたお金でNISA口座を設定する
3. クレカ積立で自動化し、ほったらかす

私がやったのは、これだけです。 特にタバコを止めたことでコンビニに行く回数が減り、無駄遣いが減ったのが原資になりました。

感情に左右されず、自動的に積み上がる仕組みを作っておけば、仕事が忙しくても、暴落が来ても継続できます。

【朗報】さらに強力な「新NISA」がスタート

この記事で紹介したのは2020年当時の話ですが、現在はさらに環境が良くなっています。 2024年からスタートした「新NISA」は、旧制度よりも遥かに強力です。

＜新NISAのここが凄い！＞

• 非課税期間が「無期限」に！
• 年間の投資枠が最大360万円に大幅アップ！
• つみたて投資枠と成長投資枠が併用可能に！

私が始めた頃よりも、有利な条件で資産形成ができる今の環境が正直羨ましいです（笑）。

「老後が不安…」と悩んでいるなら、まずは月5,000円からでも大丈夫。
あなただけの「先取り貯蓄システム」を作ってみませんか？

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私は現在、居宅介護支援事業所で管理者業務を行いながら、現役のケアマネとして現場に立っています。
介護職員からキャリアをスタートし、気がつけば業界歴は16年以上になりました。

事業所の管理、売上管理、職員の指導、地域活動、そして担当利用者様の支援…。
毎日が目まぐるしく過ぎていきますが、充実した日々を送っています。

私がこのブログを立ち上げたのには、ある強い思いがあります。 若い頃にお金で苦労した私だからこそ、伝えたい「希望」があるのです。

「世間では給料が低いと言われる介護業界でも、家庭を持ち、家を建て、資産形成はできる」

このブログでは、私の「失敗と再生の記録」そして「ケアマネとしての効率的な仕事術」を包み隠さずお伝えしていきます。

浪費家の私が、1,000万円の資産を築くまで

「介護職は給料が低いから、貯金や投資なんて無理」 そう諦めている方も多いのではないでしょうか。

正直に言います。20代の頃の私もそうでした。 当時は手取りが少ないにもかかわらず浪費が激しく、パチスロなどで作った借金に苦しみ、将来のことなど全く考えられない状態でした。 （※現在は処遇改善加算などで介護職員の給与水準は改善されていますので、私の若い頃とは時代が違います）

そんな私ですが、今では結婚して家庭を築き、子供を育てながら、新築の注文住宅を建てることができました。
さらに、老後に向けて資産形成を開始し、約6年間で夫婦合わせて※1,000万円以上の金融資産を築くまでになりました。
現在も着々と資産は増加しております。

しかも、その間には「マイホームの頭金」や「車の買い替え」という大きな出費も乗り越えています。

特別な裏技を使ったわけではありません。 毎月の生活で少しずつ浪費を見直すことで、資産増加に繋げてきました。
この記事では、私がどうやって浪費沼から抜け出し、資産形成に取り組めるようになったのか。その体験談をお話しします。

※資産額の定義について
本記事で紹介している「資産1,000万円」とは、私個人の投資信託だけでなく、「世帯全体の現金貯金（生活防衛資金）」や「妻の運用資産」を含めた、家計全体の総資産を指します。 「夫婦で協力して家計を整えれば、介護職家庭でもこれだけ築ける」という実績として公開しています。

20代は「浪費」と「借金」だらけの毎日

私は20代で介護の現場に就職しました。 月に4〜5回の夜勤をこなしても、当時の手取りはわずか12〜13万円。正直、学生時代のアルバイトの方が稼げていたほどです。

給料は少ないのに、ストレス発散と称してお金はどんどん消えていきました。

• パチンコ・パチスロ
• お酒・タバコ
• 友人との交際費

気がつけば借金まで抱え、貯金なんて当然ゼロ。

「介護職はストレスが溜まるし給料が安いから、浪費は仕方ない」 「いつかパチンコで一発逆転してやる」

そうやって、自分を正当化して現実から逃げていたのだと思います。

意識が変わった日：「このままじゃ家族を守れない」

転機は、結婚と子どもの誕生でした。 当時の私は貯金がほとんどなく、まだ消費者金融からの借金も残っていました。
「働いているからなんとかなるだろう」という、今考えると恐ろしい思考のまま家庭を持ったのです。

保育料の衝撃と後悔

子供ができ、現実に直面しました。最初に驚いたのが保育園料金の高さです。
前年度の収入により、月に5万円以上の支払いが確定しました。

私たちにはお金の余裕がなく、妻は出産後すぐにパートとして職場復帰することになりました。

もし私に知識があれば、1年間育休を取って世帯収入を調整し、保育料を安く抑えられたかもしれません。
しかし、当時の私は税金の仕組みなど全く知らず、学ぼうともしませんでした。私の無知が、妻に大きな負担をかけてしまったのです。

「投資」への目覚め

ふと「このままじゃ家族を守れない」という焦りが襲ってきました。 まずは学資保険に加入しましたが、そこで初めて「お金を増やす仕組み」に目が向きました。

「保険だけでは大きく増えない。もっと効率よく資産形成できる方法はないか？」

そう考え、私は初めて「投資信託」や「株式投資」について学び始めました。

悪習を断ち切ると、お金が貯まり始めた

とはいえ、染み付いた浪費癖はすぐには消えません。 休日は相変わらずパチンコやタバコでお金を浪費していました。

そんな生活を一変させたのが、職場の「敷地内禁煙」です。
「雨の日も風の日も、わざわざ外に出てタバコを吸う自分」を想像したとき、急に虚しくなり、一気にやめる決心がつきました。

すると、不思議な連鎖が起こりました。

これらが重なり、長年の悪習を断ち切ることに成功。 すると、穴の空いたバケツが塞がったように、当たり前にお金が貯まり始めたのです。

「貯まったお金」を「育てる」ステージへ

貯まったお金をどう活かすか。私はそこで初めて本格的な株式投資に踏み出しました。
知識ゼロからスタートし、「NISAって何？」「投資信託と株の違いは？」と一つひとつネットで調べました。

少しずつ学び、実践し続けた結果、今では介護業界で働きながら「貯金」と「資産形成」の両立ができるようになりました。

私が一番伝えたいのは、「収入が少ないから私に投資はできない」と諦めないでほしいということです。

• 若い世代（20代・30代）の方へ
  もし今、貯金しかしていないなら、ぜひ投資を学んでください。時間を味方につければ、未来は大きく変わります。
• 私と同世代（40代・50代）の方へ
  教育費や住宅ローンで大変な時期ですが、老後に向けた資産形成はまだ十分間に合います。一緒に準備を始めましょう。
• 人生の先輩方（60代以上）の方へ
  「もう遅い」なんてことはありません。人生100年時代、物価上昇から資産を守り、「資産寿命」を延ばす運用は今からでも始められます。

堅実な成功と、忍び寄る「悪魔のささやき」

私はこうして「NISA」や「インデックス投資」という堅実な投資で、順調に資産を増やしていきました。
「介護職でも資産形成はできる！」と確信し始めた頃です。

しかし、順調だったからこそ、私の中に「もっと早く増やしたい」という欲が芽生えてしまいました。
その心の隙間に忍び寄ってきたのが、「レバレッジ」という名の悪魔でした――。

この「堅実な成功」と同時期に、私は資産形成の途中で「300万円を失う最大の失敗」も経験しています。
その赤裸々な告白は、次の記事でお話しします。

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2025年9月26日 2026年1月19日

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